Потребители финансовых услуг всегда хотят быть уверенными в том, что обязательства перед ними будут исполнены, так же как и сами финансовые организации заинтересованы в том, чтобы их клиенты, как физические, так и юридические лица, имели безупречную платежную дисциплину.
В отношении коммерческих банков и гарантирования размещенных в них депозитов для потребителей все является в определенной степени понятным, так как есть Казахстанский фонд гарантирования депозитов, который не только гарантирует вклады физлиц в пределах установленных величин, но и устанавливает максимальные рекомендуемые ставки по депозитам в зависимости от их сроков и видов.
Конечно, при банкротстве какого-либо банка обращение в КФГД требует определенных действий от вкладчика, сталкивающегося, помимо бюрократических процедур, с трудностями в виде потерянного времени.
Но в целом система свою необходимость уже неоднократно доказала на практике как с точки зрения выполнения инфраструктурной функции, так и повышения доверия к финансовой системе, в том числе национальной валюте.
Что касается страхового рынка, то потребители страховых услуг зачастую не осведомлены о том, что нужно делать если страховая компания, у которой потребитель купил полис, была ликвидирована. Выплаты по ряду обязательных видов страхования гарантируются соответствующей организацией, а именно Фондом гарантирования страховых выплат (ФГСВ) – инфраструктурной организацией страхового рынка, работающей на основании соответствующего закона «О Фонде гарантирования страховых выплат». В настоящий момент фонд гарантирует выплаты по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами, по обязательному страхованию туриста, по аннуитетному обязательному страхованию работника от несчастных случаев на производстве, а также по аннуитетному страхованию в соответствии с законом «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан».
Как это работает? Допустим, вы приобрели страховой полис по самому распространенному виду страхования – обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств. В течение срока действия страхового полиса ваш страховщик был лишен уполномоченным органом лицензии и впоследствии принудительно ликвидирован на основании решения суда. С момента вступления в силу этого решения обязательства страховой организации по указанному гарантируемому виду переходят к фонду. После этого страхователь в случае наступления страхового случая может напрямую обратиться в ФГСВ, написать заявление, предоставить подтверждающие документы и получить соответствующую выплату. Это пример базовой функции фонда, установленной законом.
С даты создания в 2003 году фонд осуществил гарантийные выплаты по шести ликвидированным страховым компаниям на сумму свыше 1,2 млрд тенге. Для выполнения своих функций в соответствии с законодательством ФГСВ собирает обязательные взносы и вправе требовать уплаты чрезвычайных взносов, а также запрашивать у регулятора сведения о финансовом состоянии страховых организаций. Дополнительно страховые организации сами предоставляют в фонд информацию и отчетность, которая используется для общей оценки их устойчивости и установления соответствующих дифференцированных ставок взносов. Указанные механизмы должны регулярно актуализироваться, соответствовать тенденциям развития страхового рынка, а также изменениям в экономических условиях и их воздействию на страховой рынок.
Несмотря на то, что ФГСВ является некоммерческой организацией, процессы, обеспечивающие непрерывность его деятельности, должны быть жизнеспособными и направленными на качественное выполнение функций и задач, определенных законодательством, а также способствовать развитию как фонда, так и всего страхового рынка. По мере повышения уровня финансовой грамотности и развития финансового сектора появляются новые страховые продукты, меняются подходы в регулировании, повышается уровень проникновения финансовых услуг, повышается избирательность и разборчивость клиентов. Для страхового сектора, как и для любого другого бизнеса, всегда есть пространство для улучшения качества и разнообразия линейки своих продуктов.
В этом аспекте важно не только осуществлять разъяснительную работу среди потребителей с целью защиты их интересов, повышения уровня осведомленности, но и с тем, чтобы воздействовать на рынок с помощью своей экспертизы, направленной на рост устойчивости сектора, экономических и поведенческих изменений, а также имплементации данных наблюдений и внедрения соответствующих моделей оценки. В дальнейшем ожидается усиление статуса ФГСВ в части расширения гарантируемых видов страхования, повышения уровня защиты интересов кредиторов через работу с ликвидационными комиссиями ликвидируемых страховых организаций, предоставления доступа к Единой страховой базе данных (ЕСБД), принадлежащей АО «Государственное кредитное бюро», а также по ряду других направлений, в том числе закрепленных новой Концепцией развития финансового сектора до 2030 года.
