Владимир Третьяков
Пожар в кинотеатре торгово-развлекательного центра «Зимняя вишня» в России, в котором погибли 64 человека, стал предметом для дискуссии о том, что в Казахстане стоит обязать ТРЦ приобретать страховые полисы. Предполагается, что такие страховки будут покрывать ущерб, который в результате пожара или другого происшествия был причинен как арендаторам бутиков, так и посетителям центра. В интервью корреспонденту «Капитал.kz» глава отдела андеррайтинга страховой компании Amanat Раушан Шарипова рассказала, какие еще объекты массового скопления людей могут попасть под этот вид страхования и сколько может стоить такой полис.
- Как изменился объем рынка страхования недвижимости по сравнению с прошлым годом?
- В целом объем премий, собранный страховыми компаниями по полисам страхования недвижимости, по сравнению с 8 месяцами 2018 года увеличился на 29%. К сожалению, на сайте Нацбанка не публикуется структура премий с разбивкой на жилые и коммерческие объекты. Могу лишь отметить, что по нашим оценкам, в основном страхованием покрываются залоговые объекты, под которые клиенты берут кредиты в банках.
- Какие риски чаще всего страхуют предприниматели?
- Обычно страхуются такие риски: риск возникновения пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, противоправные действия третьих лиц, землетрясения.
- Какие законодательные инициативы сейчас обсуждаются по рынку коммерческой недвижимости?
- После того как в 2018 году в России в ТРЦ «Зимняя вишня» произошел пожар, в результате которого погибло 64 человека, в Казахстане стал подниматься вопрос о введении обязательного страхования для торгово-развлекательных комплексов. В целом планируется обязать владельцев ТРЦ, вокзалов, ресторанов, отелей, аэропортов, кинотеатров и других мест массового скопления людей страховать имущество и ответственность перед третьими лицами – посетителями этих объектов. Предполагается, что страховой полис должны будут приобретать также бутики, которые будут находиться в торговом центре. Уточню, планируется страховать как ответственность владельцев бутиков, кинотеатров, находящихся в ТРЦ, перед их посетителями, так и ответственность арендодателя перед третьими лицами – бутиками, посетителями и так далее.
В настоящее время страховые полисы приобретаются владельцами коммерческих объектов массового скопления людей на добровольной основе. Между тем, по нашим оценкам, доля покрытия страхованием таких объектов незначительна.
В случае возникновения, к примеру, пожара торговые центры или кинотеатры могут понести огромные убытки. Так, по оценке Всероссийского союза страховщиков, ущерб от пожара в ТРЦ «Зимняя вишня» составил 4 млрд рублей (24 млрд тенге). При этом 3 млрд рублей (18 млрд тенге) составил ущерб комплекса «Зимняя вишня» и до 1 млрд рублей (6 млрд тенге) потеряли арендаторы. Необходимо отметить, что застрахованным было лишь имущество некоторых арендаторов.
- Какой пул рисков будет покрывать эта страховка?
- Пока этот вопрос еще обсуждается. Но, скорее всего, этот страховой полис будет покрывать риски причинения ущерба имуществу, здоровью или жизни посетителя ТРЦ или другого места массового скопления людей. Например, если человек зашел в торговый центр и на него упал, к примеру, какой-то элемент конструкции бутика или случился пожар, и он пострадал, то ему будет произведена страховая выплата.
Если же в результате наступления страхового случая в ТРЦ или в аэропорту человек получил какие-то увечья, то страховка должна будет покрыть все его затраты на лечение. При этом сумма выплаты страховой компании будет зависеть от страховой суммы, то есть лимита ответственности по договору страхования. Если же человек погибнет, то предполагается, что его семья получит определенную выплату, установленную договором страхования.
Камнем преткновения при обсуждении этого полиса стала стоимость человеческой жизни. То есть непонятно, как оценивать жизнь при осуществлении страховой выплаты за погибшего человека. Например, в США размер выплаты семьям погибших после авиакатастрофы исчисляется сотнями тысяч долларов. У нас в Казахстане пока мало прецедентов, когда сумма выплаты исчислялась бы несколькими миллионами тенге, но мы идем к этому.
Хотя в 2018 году был случай, когда из-за упавшей сосульки скончалась пожилая женщина, при этом судом был признан виновным КСК, и он обязал выплатить семье погибшей 752 тыс. тенге. По нашим оценкам, это очень незначительная сумма.
- На каких параметрах будут основываться расчеты суммы выплаты по погибшему человеку?
- При расчетах суммы покрытия можно исходить из количества иждивенцев (детей до 18 лет), родителей и т.п., которые находились на попечении погибшего человека. Допустим, если погибший был главой семьи и единственным кормильцем, то сумма возмещения должна быть выше, чем, если бы у него не было детей. Если же у человека не было семьи, наследников, то сумма выплаты должна будет покрыть все расходы на его захоронение. Объясню, выгодоприобретателями, то есть имеющими право получить возмещение, могут быть и родители, и родственники погибшего. В целом, сумму компенсации будет устанавливать суд, но в пределах лимитов ответственности, установленных в договорах страхования.
Считаю, что минимальная выплата за смерть человека должна быть около 20 млн тенге, а именно 100 средних заработных плат по Казахстану. Хотя, конечно, любая жизнь бесценна, но все-таки эти средства помогут семье погибшего. Но все эти выплаты должны сопровождаться соответствующими тарифами.
- Какие сейчас тарифы обсуждаются?
- Пока не было принято окончательного решения по тарифам. Но, скорее всего, тарифы по обязательному виду страхования будут схожи с тарифами по добровольному страхованию имущества и страхованию ответственности перед третьими лицами владельцев коммерческих объектов.
Тарифы по страхованию имущества зависят от нескольких факторов: от страховой суммы, площади страхуемого объекта (ТРЦ), количества посетителей (ежемесячной портативности), истории страховых случаев, которые ранее происходили на этом объекте и т.д.
Например, если ТРЦ успешно функционирует и в нем в течение 10 лет не происходило никаких происшествий, то в среднем тариф по страхованию имущества составляет 0,1% от страхового лимита. Если же уже были какие-то происшествия в ТРЦ, то тариф по страховому полису будет выше стандартного.
Страховой лимит зависит от пожеланий самого торгового центра, он может быть и 10 млн тенге, и 1,5 млрд тенге. Это добровольный вид страхования, поэтому все условия страхования обговариваются страховщиком и страхователем.
- Руководители или владельцы ТРЦ участвовали в обсуждении этой инициативы?
- Участвовали, обсуждения проходили на площадках НПП «Атамекен» с участием Национального банка РК. С одной стороны, торговые центры, которые были на обсуждении нового вида полиса, заинтересованы в обязательном страховании своих бутиков, ответственности перед третьими лицами. Но какого-то консолидированного мнения ими не было обозначено по поводу этой инициативы. С другой стороны, владельцев ТРЦ волновал вопрос расходов по страхованию. Кстати, торговые центры могут переложить расходы по страховому полису на своих арендаторов, в зависимости от арендуемой ими площади бутика.
- Сколько ТРЦ в Алматы страхуют свою ответственность перед посетителями и свое имущество на добровольной основе?
- Сложно сказать, сколько именно ТРЦ страхуют свою ответственность, но запросы есть и их немало, так как многие ТРЦ обязывают по своим контрактам с арендаторами страховать их свою ответственность и имущество. А также все отели, которые работают по иностранной франшизе, имеют такие полисы в обязательном порядке согласно своей внутренней политике.
- По вашим прогнозам, когда может быть внедрен этот полис?
- Это также сложно предположить, потому что вопрос емкий. На его обсуждение потребуется много усилий и немало времени на обсуждения между представителями ТРЦ, страховщиками и Нацбанком РК.
