С начала 2022 года в банки и микрофинансовые организации за изменением условий заключенных договоров обратилось свыше 273,8 тыс. заемщиков, из них большую часть – 267,5 тыс. составляют банковские заемщики. В отношении 199,2 тыс. потребителей финансовых услуг, это порядка 70% проведена работа по реструктуризации займов и микрокредитов.
С 1 октября 2021 года в Казахстане законодательно действует единый порядок урегулирования просроченной задолженности заемщиков-физических лиц. Он обязателен для кредиторов, то есть банков второго уровня и организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность. В рамках данного порядка заемщики, у которых возникли денежные затруднения и, соответственно, в связи с этим они не могут вносить платежи, могут обратиться в банк или МФО для реструктуризации банковского займа или микрокредита.
Уведомить заемщика о возникшей просрочке кредитор обязан в течение 20 дней с момента ее наступления. В уведомлении он указывает точный размер
возникшей просрочки, последствия невыполнения долговых обязательств, а также то, что заемщик вправе обратиться с заявлением о внесении соответствующих изменений в условия кредитного договора, позволяющих заемщику в дальнейшем обслуживать свой заем или микрокредит.
Это такие изменения, как:
· изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору займа;
· изменение валюты суммы остатка основного долга по займу, выданному в иностранной валюте, на национальную валюту;
· отсрочку платежа по основному долгу и (или) вознаграждению;
· изменение метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке;
· изменение срока займа;
· прощение просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отменой неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей, связанных с обслуживанием банковского займа;
· самостоятельную реализацию залогодателем недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки;
· представление отступного взамен исполнения обязательства по договору займа путем передачи банку (организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций) залогового имущества;
· реализацию недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, с передачей обязательства по договору займа покупателю.
Что необходимо сделать заемщику?
Заемщику необходимо в течение 30 дней с даты наступления просрочки обратиться с заявлением в банк или МФО, где он обслуживается. В заявлении нужно указать, почему он не может исполнять свои обязательства, предложить свои варианты по погашению кредита и приложить документы, подтверждающие возникшие у него финансовые трудности. Если заемщик не сможет предоставить кредитору эту информацию, к примеру, документально подтвердить факт снижения либо отсутствия доходов, в связи с чем у него возникла просрочка, то кредитор может оставить его заявление без рассмотрения.
Процедуру рассмотрения заявления заемщика кредитная организация начнет после того, как все необходимые документы будут предоставлены в полном объеме. Банк или МФО будут учитывать также текущее финансовое и социальное положение заемщика, досконально изучат его кредитную историю, чтобы посмотреть, наблюдались ли ранее просрочки. Согласно законодательству, кредиторы должны ответить в течение 15 календарных дней: либо согласиться, приняв предложенные заемщиком изменения в условия договора; предоставить свои предложения или отказать, но с указанием мотивированного обоснования причин.
Если ответ кредитора заемщика не удовлетворил, либо кредитор не провел процедуру урегулирования просроченной задолженности и не предоставил мотивированные обоснования, заемщик вправе в течение 15 календарных дней с даты получения решения кредитора обратиться в финрегулятор. К своему заявлению в АФРР он должен прикрепить доказательства обращения в кредитную организацию и недостижения с ней взаимоприемлемого решения. На основании заявления заемщика Агентством по регулированию и развитию финансового рынка инициируется документальная проверка в отношении банка или МФО.
В период рассмотрения финрегулятором обращения от заемщика категории СУСН по ипотечному жилищному займу не допускается обращение взыскания на заложенное имущество ни в судебном, ни во внесудебном порядке.
Кроме того, заемщики для урегулирования разногласий, возникающих из договора ипотечного займа, могут обратиться к банковскому омбудсману в соответствии с законом о банках.
Следует знать, что кредиторы для принудительного взыскания задолженности проблемных заемщиков могут обратиться в суд. При этом суд будет учитывать все обстоятельства, в том числе были ли предприняты все меры по урегулированию задолженности кредитором и заемщиком.
