Фото: Руслан Пряников
Нужны ли рейтинги микрофинансовым организациям? Сколько МФО с иностранным участием работают в Казахстане? Кто защищает клиентов от недобросовестных финансовых услуг? Сколько граждан уже пострадало от их действий? Об этом в интервью корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz рассказал глава ОЮЛ «Ассоциация микрофинансовых организаций Казахстана» (АМФОК) Ербол Омарханов.
- Ербол, несколько лет назад вы говорили о необходимости создания внутреннего национального рейтингового агентства, котировки которого принимались бы заинтересованными инвесторами. Насколько известно, до сих пор этого не произошло. Расскажите, нужны ли вообще рейтинги микрофинансовым организациям?
- Да, в Казахстане пока нет специально созданных рейтинговых агентств, осуществляющих оценку деятельности МФО. Крупные МФО самостоятельно участвуют в оценке через международные рейтинговые агентства, например KMF, «ОнлайнКазФинанс», «Тойота Файнаншл Сервисез Казахстан». Они являются участниками фондовой биржи, работают с международными финансовыми институтами, поэтому, безусловно, рейтинги для них играют важную роль в вопросах фондирования, повышают уровень доверия инвесторов.
Однако помимо рейтингов, оценивающих финансовое положение организации, существует социальный рейтинг. Это независимая оценка третьего лица, присваиваемая за соблюдение принципов защиты клиентов в деятельности, продуктовой линейке финансовой организацией.
Сертификацию, как правило, проводит ведущая европейская сертифицирующая компания MicroFinanza Rating (МикроФинанза Рейтинг), которая имеет офисы в разных странах, в том числе в Центральной Азии.
Чтобы получить сертификат MicroFinanza Rating, необходимо соблюдать семь принципов. Первый принцип связан с надлежащей разработкой и поставкой товара (изучать потребности клиентов и правильно «продавать» кредиты). Второй - предупреждение чрезмерной задолженности (оценка платежеспособности и кредитоспособности клиента). Третий - прозрачность (раскрытие всех расходов клиента перед выдачей кредита, правильное ознакомление со всеми условиями договора). Четвертый - ответственное ценообразование (установление правильного вознаграждения, которое посильно клиенту и дает устойчивость компании). Пятый - справедливое и уважительное отношение к клиентам (недопустимость нарушения этики работы с клиентами на всех этапах, включая задолженность). Шестой - конфиденциальность данных клиента (соблюдение тайны микрокредитования и конфиденциальности личных данных). Седьмой принцип включает механизмы рассмотрения и разрешения жалоб (наличие четкой системы: куда подавать жалобы, как они учитываются, рассматриваются, сроки и удовлетворенность клиента по результатам жалобы).
- Какие-то МФО уже имеют сертификат MicroFinanza Rating? Во сколько обходится получение такого рейтинга?
- В настоящее время только три МФО в Казахстане имеют сертификат, соответствующий принципам защиты клиентов – это «Арнур Кредит», «Азиатский Кредитный Фонд» и KMF.
Что касается стоимости услуг по сертификации, то она составляет приблизительно 5 000 евро.
При этом, хочу добавить, что принципы защиты клиента оцениваются намного выше регуляторных установок по соблюдению защиты прав потребителей финансовых услуг.
Таким образом, движение рынка в сторону соблюдения прав потребителей финансовых услуг, по нашему мнению, даст большую эффективность в вопросах прозрачности и повышении социальной ответственности МФО. В свою очередь сертификация открывает доступ к рынкам зарубежного капитала. Поэтому нужно создавать условия, при которых добросовестное поведение на рынке должно быть экономически выгодным для МФО.
Мы недавно обратились в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) с инициативой стимулирования МФО к переходу на сертификацию по соблюдению принципов защиты клиентов. Как отраслевая ассоциация МФО мы заинтересованы в повышении уровня доверия к сектору микрофинансовых услуг и готовы к активному сотрудничеству с финансовым регулятором по этому вопросу.
- Сколько МФО с иностранным участием на сегодняшний день работают в Казахстане?
- Вообще, в количественном выражении МФО с иностранным участием не превышает 30% от общего количества микрофинансовых организаций.
В целом любое государство заинтересовано в привлечении иностранного капитала. На протяжении многих лет Казахстан проводил политику по созданию благоприятного инвестиционного климата. Поэтому в участии иностранных инвесторов в структуре собственников МФО нам видятся только положительные моменты.
Иное дело, что акционеры или участники МФО из других стран должны быть также привержены соблюдению и уважению внутреннего законодательства, социальной защите и поддержке наших граждан, а не преследовать цели временщиков, максимально выжимающих ресурсы из населения в погоне за прибылью. Мы против такой ростовщической модели ведения бизнеса в сфере микрофинансовых услуг и полностью поддерживаем меры государства по снижению долговой нагрузки граждан, но только без жестких перегибов. Все должно быть в рамках сохранения баланса между регулированием и развитием рынка МФО, чтобы не привести к стагнации рынок микрокредитования.
- А были прецеденты?
- Следует признать, что проблемы в секторе МФО до сих пор существуют. Основные риски для микрофинансового сектора были сосредоточены в сфере онлайн-кредитования, в котором наблюдается наибольшая доля иностранных участников и акционеров. Ранее рынок интернет-кредитования не контролировался государством. Только в 2020 году его завели под регулирование и надзор. Может быть, поэтому еще до сих пор не сложилась в этом сегменте рынка культура неукоснительного соблюдения законодательства и прав потребителей финансовых услуг.
Однако стоит отметить, что среди этих участников есть и добросовестные и законопослушные компании, не нужно всех мазать одной краской. Финансовый регулятор проделал большую работу по наведению порядка в этом секторе и закрыл все лазейки для недобросовестных МФО, усилил ответственность кредиторов.
- Кто защищает клиентов от недобросовестных финансовых услуг, предоставляемых МФО, в том числе нерезидентами?
- Действующий механизм защиты прав потребителей финансовых услуг, созданный в структуре АРРФР, не делит рынок на резидентов или нерезидентов. Нормативные требования одинаковы для всех, в том числе к условиям содержания договора о предоставлении микрокредита, предельным ставкам вознаграждения, ограничениям по неустойке и т.п.
- Есть ли статистика, сколько граждан пострадало от недобросовестных услуг МФО?
- По данным Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, в 2021 году количество обращений и жалоб на МФО, ломбарды и кредитные товарищества (общее количество - 1 058 организаций) составило 8% (или более 1 800 заявлений) от общего количества заявлений в адрес АРРФР на всех участников финансового рынка (банки, страховой рынок, РЦБ и т.д.). Получается на одну организацию, осуществляющую микрофинансовую деятельность, на протяжении года в среднем 1,7 жалоб и заявлений от потребителей финансовых услуг. Согласитесь, что это ничтожно мало, чтобы винить МФО в повышении социальной напряженности из-за долговой нагрузки.
Все заявления и жалобы рассматриваются уполномоченным органом в рамках документальной проверки МФО. За нарушение действующих регуляторных требований МФО привлекаются к ответственности, установленной законом.
На сегодняшний день регулятором закрыты все лазейки для злоупотребления и недобросовестного поведения на рынке микрокредитования. В частности, в недавнем прошлом самой распространенной схемой повышения долговой нагрузки по микрокредитам, предоставляемым в режиме онлайн, было дробление сумм до 42 500 тенге, чтобы не считать коэффициент долговой нагрузки при выдаче потребительского кредита физическому лицу.
В настоящее время АРРФР запретило выдачу микрокредитов без расчета коэффициента долговой нагрузки, если заемщик имеет непогашенный заем. То есть, пока заемщик не погасит действующий микрокредит или банковский заем, МФО не вправе выдавать новый кредит без расчета коэффициента долговой нагрузки. Кроме того, недавно были внесены поправки, снижающие в два раза сумму переплаты по онлайн-микрокредитам, а также обязывающие онлайн-кредиторов продлевать срок действия договора займа только на улучшающих условиях.
Конечно, недобросовестная практика на рынке микрокредитования чревата снижением уровня доверия к сектору МФО, увеличением репутационных рисков, повышением градуса социального напряжения в обществе, а для заемщика увеличением долговой нагрузки.
- Тогда возникает вопрос, кто гарантирует конфиденциальность данных клиентов МФО?
- Тайна предоставления микрокредита гарантируется на законодательном уровне, за сохранность персональных данных, переданных кредитору, несет ответственность МФО. Кредитор не вправе без письменного согласия клиента передавать его персональные данные или использовать в своих целях.
Если к гражданам поступают звонки от финансовых организаций, в которых они ранее не обслуживались и не предоставляли свои персональные данные, то такая финансовая организация могла получить эти сведения о клиенте незаконно. Поэтому в таких случаях необходимо обращаться в уполномоченные органы.
Кроме того, иногда персональные данные становятся известны злоумышленникам, которые оформляют займы на других лиц, используя их в своих преступных целях. Поэтому необходимо очень внимательно относиться к своим персональным данным и обеспечить необходимый уровень защиты от преступных посягательств, чтобы не стать жертвой мошенников, которые причиняют ущерб не только гражданам, но и финансовым организациям, обманным путем получая доступ к кредитам.
