Малый и средний бизнес (МСБ) в Казахстане генерирует около 20% ВВП. В развитых странах этот показатель зачастую превышает 70−80%. Для того чтобы дать толчок развитию бизнеса, были разработаны различные государственные программы, по которым можно получить кредиты по ставкам значительно ниже рыночных. Между тем, многие предприниматели до сих пор предполагают, что госресурсы практически недосягаемы. Бытует мнение, что для того, чтобы взять кредит по госпрограмме, нужно потратить месяцы на сбор документов и пройти жесткий отбор. Чтобы развеять возникшие мифы, корреспондент центра деловой информации Kapital.kz поговорил с начальником управления по работе с государственными программами департамента МСБ АТФБанка Сауле Жармухановой и директором регионального филиала по г. Алматы Фонда развития предпринимательства «Даму» Мереке Сыздыковым.
— Какими госпрограммами могут воспользоваться предприниматели?
На фото: начальник управления по работе с государственными программами департамента МСБ АТФБанка Сауле Жармуханова
Сауле Жармуханова: Мы, как банк, готовы предложить предпринимателям все ключевые госпрограммы. Одна из них — Государственная программа поддержки и развития бизнеса «Дорожная карта бизнеса 2020». Предприниматели, работающие в сфере образования, здравоохранения, машиностроения, агропромышленного бизнеса, горнодобывающей и легкой промышленности, туризма, производители строительных материалов и другие, за счет субсидирования процентной ставки получают недорогие кредиты (конечная ставка по кредиту — от 6% годовых).
Еще один инструмент программы — гарантирование. Если залог не покрывает сумму кредита, то ФРП «Даму» может выдать банку гарантию, которая покроет для действующего предпринимателя до 50% суммы кредита.
Важно отметить, что «Даму» напрямую не выдает займы, кредитованием по госпрограммам занимаются банки. АТФБанк сотрудничает с фондом уже около десяти лет.
— А как предпринимателям из регионов взять кредит по низкой ставке?
Сауле Жармуханова: Есть программа «Даму Регионы III». По ней предприятия любой отрасли в сельских округах, моно и малых городах (а в городах — в приоритетных секторах экономики) с помощью субсидий ДКБ-2020 могут получить недорогие, доступные кредиты.
АТФБанк работает по этой программе с 2013 года. Например, в 2017 году банк начал освоение 16 млрд тенге, из них 8 млрд тенге — это средства «Даму», еще 8 млрд — собственные средства банка. Из этих средств было прокредитовано 178 проектов и 157 заемщиков. В результате были реализованы проекты по строительству медицинских, учебных, детских центров и другие социально-значимые проекты. Кредиты выдавались в тенге до 7 лет.
Еще одна интересная программа — Программа регионального финансирования субъектов МСБ. Приоритетные отрасли определяются потребностями региона. Например, для Алматы и Астаны — это сфера услуг, общепита, туризма, торговая сфера. Для Южно-Казахстанской области — обрабатывающая промышленность, для Кызылординской или Павлодарской — сельхозпроизводители
Есть также госпрограмма для предприятий обрабатывающего сектора — Программа поддержки МСБ, занятых в обрабатывающей промышленности. На ее реализацию банк через фонд «Даму» из средств Нацфонда привлек 14,3 млрд тенге. Программа имеет большую популярность за счет дешевизны — ставка по ней составляет 6% годовых.
— Есть ли специальная программа для самозанятых?
Сауле Жармуханова: Есть — это программа развития продуктивной занятости и массового предпринимательства на 2017−2021 годы «Еңбек». По этой программе может получить кредит не только малый бизнес, но и безработные и самозанятые, которые хотят открыть и развивать свой бизнес.
Отмечу, наш банк в августе досрочно освоил средства по этой программе на сумму 805,3 млн тенге.
На фото: директор регионального филиала по г. Алматы Фонда развития предпринимательства «Даму» Мереке Сыздыков
Мереке Сыздыков: Хочу добавить по программе «Еңбек». Максимальная сумма займа по кредиту не должна превышать 8 000 МРП. Это условие действует для заемщиков из Астаны, Алматы, Актау и Атырау. В других городах сумма займа должна быть не более 6 500 МРП.
Кредит можно взять на 7 лет, под 6% годовых. Если у заемщика недостаточно залога, то ему может помочь ФРП «Даму». Для стартаперов фонд может выдать гарантию, покрывающую 85% кредита. По другим проектам — до 50%.Кстати, обычно гарантию выдают в течение пяти рабочих дней.
По программе «ДКБ-2020» начинающие предприниматели могут получить экспресс-гарантию. При этом стартаперы могут взять кредит в банках, обеспечив лишь 15% залога. Остальная часть залога будет обеспечена фондом «Даму».
Также наш фонд помогает частным застройщикам через субсидирование ставок банков. К тому же ФРП «Даму» реализует программы, направленные на поддержку деловых женщин Казахстана.
— Можно ли получить финансирование бизнесу в торговой сфере?
Сауле Жармуханова: Есть много госпрограмм, которые предусматривают кредитование торговой сферы. АТФБанк готов выдавать займы и на инвестиционные цели, и на пополнение оборотных средств. Это могут быть кредиты на покупку торговых площадей и основных средств, например, можно приобрести бутик, магазин, холодильное оборудование, витрины и другое оборудование. Если же предпринимателю не хватает свободных средств на расширение ассортимента товара, покупку каких-то материалов, оплату операционных расходов, то банк также может ему помочь.
Мереке Сыздыков: Предпринимателям должна понравиться программа"Жибек жолы". Она рассчитана на компании, зарегистрированные и работающие в Алматы. Получить кредит по этой программе могут предприниматели, занятые в оптовой и розничной торговле, сфере общественного питания, дошкольном образовании, ресторанном бизнесе и др. (процентная ставка не превышает 7%, максимальная сумма займа — 180 млн тенге). Если компании нужно приобрести какие-то материалы, комплектующие, сырье, срок кредита составит 3 года;если кредит нужен для осуществления инвестиций -7 лет.
По «Жибек жолы» также можно получить гарантию от «Даму». Это либо гарантия по «ДКБ-2020», или гарантия «Даму Оптима». «Даму Оптима» выдается на таких же условиях, как «ДКБ-2020». Но предпринимателю придется оплачивать еще и комиссию: 2,5% от суммы гарантии ежегодно.
У «Даму» в каждом областном центре есть программы, подобные «Жибек жолы» (правда, они называются по-другому, есть отличия по отраслям и процентной ставке).
— Насколько условия по госпрограммам привлекательнее рыночных?
Сауле Жармуханова: Ставки по госпрограммам значительно ниже рыночных. Например, по программе «Еңбек» ставка не превышает 6%. При этом заемщик не оплачивает комиссий за рассмотрение или оформление кредита. По другим программам в регионах можно получить кредит под 7−8,5%.
— Многие думают, что для получения ресурсов от «Даму» нужно предоставить очень много документов. Насколько это мнение оправдано?
Мереке Сыздыков: Весь перечень документов утвержден в постановлениях. Единственное, банки на свое усмотрение могут запрашивать какие-то дополнительные документы.
Уточню, ФРП «Даму» не просматривает документы по кредитам, эту работу делают банковские специалисты. Поэтому сроки рассмотрения кредитных заявок во всех банках разные. В среднем — не более 5 дней. Если проект сложный, необычный — 15 дней.
В настоящее время кредитный комитет «Даму» рассматривает вопрос о выдаче гарантии дистанционно — через голосование. Это ускоряет процесс одобрения заявок.
— Какие залоги по госпрограммам в приоритете?
Мереке Сыздыков: Поясню, по нашим госпрограммам залог обязателен. Если заемщик верит в успех своего бизнеса, то он должен как-то поучаствовать своим имуществом в проекте. Залогом может быть как имеющееся имущество, так и приобретаемое.
Между тем, у каждого банка своя залоговая политика. Банк может на свое усмотрение устанавливать требования к залогу. Если же у предпринимателя недостаточно залогового обеспечения, то он может привлечь созаемщика.
Сауле Жармуханова: Нам интересны «твердые» залоги — недвижимость, деньги. Между тем, залогом могут быть и товары в обороте, и транспорт. Каждый бизнес-проект рассматривается банком индивидуально.
Кстати, как уже говорилось ранее, в залог мы принимаем и гарантии от ФРП «Даму». Гарантия — это ликвидный, надежный залог.
— Если у предпринимателя есть действующие займы, может ли он взять заем по госпрограмме?
Сауле Жармуханова: По некоторым госпрограммам заемщик не должен иметь непогашенных кредитов. Такие ограничения объяснимы. Государство хочет охватить как можно больше предпринимателей и выдать им кредиты по низкой ставке. Так, в регионах для каждого заемщика оговаривается максимальная сумма кредита.
К примеру, по программе Жамбылской области «Береке» и в Атырауской области -«Алтын Кеме» — заемщик может получить не более 50 млн тенге. В Астане по программе AstanaZhasStart- до 20 млн тенге. А по программе AstanaService сумма займа не должна превышать 150 млн тенге.
Получить второй кредит, имея непогашенный заем, реально. Но, выдавая кредит, банк также будет основываться на кредитной истории заемщика.
Мереке Сыздыков: Банк всегда принимает решение по кредиту, основываясь на платежеспособности заемщика. Если у компании будет достаточно оборотов для того, чтобы покрыть второй или третий кредит, то она вполне может рассчитывать на финансирование. Например, предприятие производит муку и планирует взять второй кредит на приобретение оборудования. В этом случае банк может пойти ему навстречу. Ведь предполагается, что за счет наращивания мощностей вырастут и обороты. За счет этого увеличатся денежные потоки, прибыль.
— Что грозит предпринимателю, если он направит госсредства не по назначению?
Мереке Сыздыков: ФРП «Даму» всегда отслеживает целевое использование. И если предприниматель нарушает условия договора, мы стараемся вступить с ним в диалог. Понятие «целевое назначение» может быть немного размыто. К примеру, если компания брала госкредит на покупку тракторов одной модели, а приобрела трактор другой комплектации — это нарушением считаться не будет.
Сауле Жармуханова: Если же предприниматель грубо нарушит кредитный договор, его кредит будет переведен под рыночные ставки, которые зачастую в 2 раза выше, чем по госпрограммам. И, кроме того, если заемщик получает субсидии, то должен будет возместить все ранее полученные субсидии по госпрограмме.
Необходимо понимать, если предприниматель будет использовать госресурсы не по назначению, то пострадает его репутация. В будущем банк может отказать таким заемщикам в финансовой поддержке.
— Выделяет ли АТФБанк и «Даму» консультантов, которые могут помочь сделать бизнес-план?
Сауле Жармуханова: Чтобы подготовить качественный бизнес-план, нужен полноценный финансовый анализ, который должен делать профессионал. Специалисты АТФБанка всегда готовы дать рекомендации и по вопросам кредитования, и по составлению бизнес-плана. Эти услуги совершенно бесплатны. Уточню, каких-то особых требований по структуре или содержанию бизнес-плана в банке нет.
Мереке Сыздыков: На сайте «Даму» есть шаблоны по составлению бизнес-плана, но их не обязательно использовать. Главное через бизнес-план доказать, что твой бизнес конкурентоспособен.
В нем обязательно нужно отразить, где выгоднее приобретать сырье, по какой цене, изучить конкурентов и потребителей. К тому же, при принятии решения по кредиту банк будет смотреть не только на бизнес-план, но и на опыт работы заемщика. Например, если предприниматель работал 10−15 лет в хлебопекарне технологом и собирается открыть пекарню, то, скорее всего, у него все получится.
Банки заинтересованы в стартап-проектах, потому что бизнес, развиваясь, наращивает объемы. Таким образом, предприниматель для банка становится крупным партнером, которому можно предлагать и карточки, и зарплатные проекты. Такой заемщик зачастую получает от банка льготные условия по финпродуктам, бонусы.
