Банковская сфера неслучайно упоминается в числе первых, когда речь заходит о преимуществах цифровизации. Благодаря своим информационным системам (сегодня будет правильно вести речь уже не о системах, а цифровом ядре банков) игроки финансового рынка повышают доходность бизнеса за счет расширения как аудитории, так и сервисов, которые предлагаются клиентам. Более того, важнейшим конкурентным преимуществом банков становится их способность быстро предложить рынку новые продукты, используя при этом максимально возможное число каналов.
Это стало возможным благодаря интеграции банковских информационных систем и сервисов с другими, которые развивают компании, работающие в самых разных индустриях. Возможность партнерства банков с ретейлерами, операторами связи или строительными компаниями сегодня обеспечивают API – инструменты взаимодействия разных информационных систем.
В Казахстане API уже активно используются как в финансах, так и в других отраслях. Вот несколько примеров реализации из финансовой отрасли:
- использование API «Яндекс Карт» для поиска терминалов, отделений и мест расположения розничных партнеров;
- платформа OpenAPI, которая позволяет любым партнерам интегрироваться с банком и предлагать банковские услуги на своих площадках;
- публичные «песочницы» для разработчиков, в которых можно протестировать интеграционные сервисы банков, применяя API;
- использование API «Алсеко», ИВЦ, «Казахтелекома» и других для оплаты коммунальных расходов, связи и интернета через банковские приложения;
- также банки используют API государственных учреждений для возможности оплаты налогов и штрафов.
Концепция открытого банкинга (Open Banking): новая возможность, которая предполагает объединение продуктов разных поставщиков и предоставление доступа к банковским данным третьим сторонам. Цель таких шагов – повышение качества обслуживания клиентов за счет предложения им новых сервисов и, с другой стороны, получение банками с их помощью добавленной стоимости. Впервые термин «открытый банкинг» появился сравнительно недавно, в 2011 году, а с 2016 года этот подход взят на вооружение ведущими игроками финансового рынка, прежде всего – странами Евросоюза и Великобританией.
Эксперты компании Accenture, изучившие опыт применения открытого банкинга в разных странах и различных банках, выделяют две модели использования концепции – «платформенную» и «сервисную». Каждая из моделей позволяет банку предоставлять клиентам революционный набор новых сервисов.
Банкинг как платформа
Первая модель – банкинг как платформа (Banking as а Platform) – подразумевает объединение традиционных банковских услуг с сервисами сторонних компаний, а затем развитие на этой основе новых продуктов, которые предлагаются по традиционным банковским каналам.
Для банка как платформы такими услугами могут быть сервисы управления личными финансами, которые становятся доступными благодаря объединению информации о банковских счетах и используемых финансовых услугах клиентов или сервисы бухгалтерского учета на основе партнерства с их поставщиками. Кроме того, для такой модели будет актуален сервис, позволяющий управлять выставлением, оплатой счетов и дебиторской задолженностью. Наконец, стоит упомянуть и возможность предоставления клиентам сервиса по организации торговых площадок (маркетплейсов), как финансовых, так и нефинансовых.
Платформенная модель позволит банкам создавать источники выручки за счет перекрестных и дополнительных продаж новых услуг и продуктов, персонализированных предложений для клиентов, ускоренного вывода на рынок новых продуктов и услуг, а также сокращения издержек, связанных с их разработкой.
Банкинг как сервис
Вторая модель – банкинг как сервис (Banking as a Service) – нацелена на использование API для доставки основных банковских услуг через сторонние и партнерские каналы. Клиентские сервисы, которые становятся доступными при использовании модели Bank as a Service, будут больше привлекательны для розничных клиентов.
Среди них стоит выделить возможность доступа к банковскому аккаунту с веб-сайта или приложения стороннего партнера, доступ к инструментам для совершения финансовых операций из сторонних систем и сервисы, связанные с обслуживанием: ипотека, автокредитование и различные виды рассрочек при совершении покупок. Наконец, востребованными будут и предложения клиентам в рамках различных отраслевых потребительских сервисов – например, покупки авиабилетов.
Такая модель дает возможность расширить каналы сбыта и проникновение на новые рынки за счет привлечения новых клиентов через партнерские каналы, генерировать новые источники выручки от продажи своих сервисов через партнерские компании, использовать расширение клиентской базы для увеличения рыночного охвата своих продуктов.
Разные модели открытого банкинга, которые могут выбрать для себя банки, подразумевают и разные модели монетизации. При этом и для «платформенной», и для «сервисной» модели доступна как прямая, так и непрямая монетизация.
Что даст банкам «платформенный» открытый банк
Основным каналом генерации выручки в модели Bank as a Platform становится доступ к системам банка. Сторонние компании при такой модели оплачивают банкам как участие в листинге дополнительных сервисов, так и продажи своих продуктов и сервисов через каналы банка.
При этом, в зависимости от продукта, могут использоваться разные формы вознаграждения: фиксированная плата, комиссия за единицу или же комиссия за транзакцию. В тех случаях, когда речь идет о сложных продуктах, таких как инвестиции, сберегательные вклады и кредитование, партнеры могут договориться об использовании и комбинированных моделей оплаты доступа к банковскому API.
Непрямую монетизацию «платформенной» модели банк может получить за счет привлечения новых клиентов и выхода на новые рынки, которые, в свою очередь, способствуют повышению капитализации и снижению затрат благодаря возможности экспериментировать с аудиторией. Растет и эффективность бизнеса: за счет оптимизации внутренних процессов и затраты оптимизируются, например, сокращение объема бумажных документов, которые надо предоставлять клиентам при оформлении кредитных программ.
Какую выгоду можно получить от сервисной модели
Монетизация API при выборе модели Bank as a Service будет заметно отличаться от «платформенной». В этом случае, помимо прямой платы за использование API, банк может воспользоваться услугами партнеров для продажи подписки на доступ к API другим компаниям. Здесь также возможно использование нескольких моделей оплаты.
Весьма популярна модель freemium, когда банки предоставляют своим партнерам и клиентам ограниченный объем использования API и взимают плату за его превышение. В качестве единиц измерения объема могут использоваться и количество сессий за период времени, и число транзакций, и даже их объем. В качестве примера можно привести ограничение объема бесплатных банковских переводов в месяц, когда клиенты оплачивают каждый из них, который превышает определенный договором лимит.
Необходимо отметить, что такой способ монетизации не исключает и платежей банка в пользу своих партнеров, особенно в тех случаях, когда партнерские каналы обеспечивают банку доход от новых продуктов или услуг. Эта плата может вноситься за «клик», по факту приобретения клиентом компании-партнера услуги банка или же в зависимости от объема привлеченных клиентов. В качестве примера такой монетизации стоит привести программы розничного кредитования, когда ретейлер предлагает покупателям прямо в приложении воспользоваться соответствующими сервисами банков-партнеров.
Косвенную выгоду от API при «сервисной» модели банкам могут принести увеличение охвата и осведомленности аудитории о продуктах банка и углубление интеграции с каналами продаж компаний-партнеров благодаря превращению их сервисов в средства повседневного общения с клиентами. И, конечно же, «сервисная» модель, подобно «платформенной», не исключает возможности оптимизации внутренних процессов банков и снижения издержек.
Чтобы API работали, банку необходимо определиться с целями, понимая возможности двух моделей реализации открытого банкинга. Необходимо решить, какие новые возможности банки хотят получать или создавать, с какими партнерами нужно работать и выстраивать отношения, какие продукты предлагать.
Жанна Мусрепова, менеджер департамента «Технологическая стратегия» Accenture в Казахстане
