Фото: Валерия Змейкова
По информации Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, в 2023 году банками второго уровня субъектам бизнеса были выданы новые займы на сумму 15,5 трлн тенге, что на 22,1% больше по сравнению с 2022 годом. Основной рост кредитования пришелся на займы МСБ, включая индивидуальных предпринимателей.
И это неудивительно, поскольку большинство финансовых институтов в настоящее время нацелены на финансирование малого и среднего бизнеса, утверждает исполнительный директор АО «Bereke Bank» Абылайхан Арман. Важность этого сегмента для экономики страны трудно переоценить.
Напомним, что в сентябре прошлого года президент Касым-Жомарт Токаев в Послании народу Казахстана определил принципиальной задачей обеспечение ежегодного роста кредитования реального сектора на уровне 20% и выше.
В свою очередь, Bereke Bank поставил перед собой цель увеличить в текущем году объем кредитования микробизнеса на 120%, отмечает Абылайхан Арман. «Мы хотим помогать развиваться микробизнесу, чтобы он дальше мог укрупняться и преобразовываться в малый, а потом и средний», - уточняет он. Среди клиентов банка, которые значительно увеличили обороты за время сотрудничества и перешли из категории ИП в более высокие сегменты, таких случаев немало.
По словам банкира, кредитный рынок в Казахстане сегодня растет быстрыми темпами именно за счет индивидуальных предпринимателей. Например, только за последний год объем займов для ИП в секторе составил 1,6 трлн тенге.
В основном представители микробизнеса берут деньги в банках для того, чтобы закрыть кассовые разрывы, увеличить товарооборот, расширить ассортимент продукции, оплатить налоги, либо приобрести основные средства, например, торговое оборудование.
Как правило, в постоянном финансировании нуждается оптово-розничная торговля и сфера оказания услуг.
«Средний чек по рынку, исходя из общего объема одобренных банками кредитов для ИП, составляет 10 млн тенге», - рассказывает исполнительный директор Bereke Bank.
Что касается возрастной категории и гендерной принадлежности, заметно, что продуктами для микробизнеса пользуются в равных долях и мужчины и женщины, причем как молодые, так и более старшего возраста, разброс составляет от 23 до 60 лет.
Абылайхан Арман, исполнительный директор АО «Bereke Bank»
В конкурентной борьбе за клиента банки стараются предложить лучшие продукты и условия финансирования. Однако предприниматели до сих пор сталкиваются с рядом преград при получении кредита. Самая большая проблема для ИП - предоставление залогового обеспечения, которое должно в несколько раз превышать сумму займа, замечает собеседник. И это несмотря на то, что многие предприниматели имеют хорошую кредитную историю и готовы взять кредит на рыночных условиях, а не по госпрограмме, обращает внимание он.
Чтобы помочь бизнесу преодолеть эти барьеры и предоставить возможность активно развиваться, Bereke Bank решил запустить на рынок специальный кредитный продукт для ИП - без залога, без комиссии, без штрафов за досрочное погашение. Причем, чтобы получить финансирование, предпринимателю не нужно прерывать деятельность для похода в банк, он может это сделать в онлайн-режиме, воспользовавшись приложением B-Business от Bereke Bank.
«Плюсом цифровизации является то, что принятие решения происходит автоматически, клиенту не нужно посещать отделение банка и ждать, пока заявка пройдет через несколько служб банка, прежде чем ее рассмотрят», - объясняет Абылайхан Арман.
Вместе с тем весь период от подачи заявки до одобрения кредита и зачисления денежных средств на счет клиента занимает не более 5-7 минут, подчеркнул он.
Что касается ставки вознаграждения, то она средняя по рынку, варьируется от 16% годовых (ГЭСВ до 33,9%), утверждает банкир.
Но есть два основных требования, которые Bereke Bank выдвигает перед индивидуальными предпринимателями, прежде чем выдать кредит. Потенциальный заемщик должен работать на рынке не менее 9 месяцев и, конечно же, быть платежеспособным, то есть иметь хорошую кредитную историю.
Очевидно, ни один банк не заинтересован в том, чтобы качество его кредитного портфеля ухудшилось.
«На самом деле мы наблюдаем, что качественных заемщиков среди МСБ становится все больше», - констатирует собеседник. Это подтверждает рост кредитного портфеля бизнеса по сектору.
По словам банкира, из-за изменения Налогового кодекса и регуляторного режима количество предпринимателей, которые стали работать «в белую», значительно увеличилось. По данным Bereke Bank, число самозанятых, поменявших статус на ИП, за последний год выросло в разы, отмечает он. И эта цифра, по его мнению, будет только расти.
Возможно, одной из причин роста числа ИП внутри банка были акционные предложения, в частности, нулевой тарифный план на 3 (три) месяца для новых клиентов банка, зарегистрированных через приложение B-Business от Bereke.
«К слову, мы одними из первых предоставили возможность зарегистрировать ИП через наше приложение и первыми на рынке реализовали сервис онлайн-регистрации ТОО с одним участником», - напомнил Абылайхан Арман.
Кроме того, для индивидуальных предпринимателей, которые занимаются внешнеэкономической деятельностью, сейчас действуют специальные тарифы – 0 тенге за валютные переводы и конверсионные операции, за исключением операций в российских рублях, добавил он. Разумеется, все операции и услуги для бизнеса доступны в онлайн-формате.
«Миссия нашего банка состоит в том, чтобы предоставить клиентам не просто цифровой опыт, но и дать им лучшее решение», - подчеркнул исполнительный директор Bereke Bank. В этом направлении у финансового института большие планы, заявил он.
Наряду с этим Абылайхан Арман поделился новостью о том, что Bereke Bank запустил комьюнити Bereke Business Club для субъектов МСБ, на платформе которого предпринимателям предоставляется возможность повысить финансовую грамотность и получить ответы на наболевшие вопросы, например, касающиеся налогового законодательства и внешнеэкономической деятельности. Первые семинары уже прошли в Алматы и Шымкенте. По мнению банкира, это еще один шаг навстречу бизнесу, чтобы он мог беспрепятственно развиваться.
Согласно регуляторной отчетности по итогам 2023 года, совокупные активы Bereke Bank составили 2,1 трлн тенге, в том числе: ссудный портфель вырос до 1,5 трлн тенге. Совокупные обязательства превысили 1,9 трлн тенге, в их структуре депозитный портфель физических лиц составил 429,9 млрд тенге, юридических лиц - 564,9 млрд тенге. Собственный капитал банка на начало текущего года сложился на уровне 159,9 млрд тенге. Чистая прибыль Bereke Bank за прошлый год достигла 26,2 млрд тенге.
