Рынок теневого кредитования может вырасти - Ербол Омарханов

Участники рынка микрофинансирования считают, что новые поправки в правила расчета и предельного значения коэффициента долговой нагрузки (КДН) заемщика микрофинансовой организации, которые вступят в силу в июле 2022 года, приведут к росту теневого рынка кредитования. Об этом на онлайн-конференции сообщил председатель ОЮЛ «Ассоциация микрофинансовых организаций Казахстана» (АМФОК) Ербол Омарханов, передает корреспондент центра деловой информации Kapital.kz.

Поправки в правила, как считает Ербол Омарханов, создают неравные условия работы МФО и банков. Например, сейчас МФО, которые предоставляют микрокредиты под залог транспортного средства для его покупки, освобождаются от расчета КДН по таким займам. «Согласно планируемым поправкам, те МФО, которые предоставляют микрокредиты под залог транспорта на другие потребительские цели, с 1 июля 2022 года планируют обязать рассчитывать КДН. Отмечу, коэффициент долговой нагрузки по займу в настоящее время должен быть не более 50%. То есть сумма ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 50% дохода заемщика», - подчеркнул глава АМФОК.

Он добавил, что вне зависимости от цели кредита в обоих случаях транспорт является залогом. «Если проанализировать статистику (финрегулятора – Ред.) по просроченной задолженности в сегменте рынка автокредитования, то доля просроченной задолженности по таким кредитам свыше  90 дней не превышает 1%. То есть такие займы имеют низкий риск, так как залогом является высоколиквидное имущество в виде транспорта. Поэтому мы считаем, что поправки, которые предлагаются при выдаче займов под залог авто, необоснованными», - уверен Ербол Омарханов.

Председатель Ассоциации компаний по кредитованию под залог автотранспортных средств Дулат Тастекеев подчеркивает, что казахстанцы чаще берут займы под залог авто на бизнес-цели.

«Когда к нам в МФО обращаются заемщики за кредитом под залог авто, то они де-юре являются физлицами, а де-факто предпринимателями. Ведь им в качестве физлица быстрее, удобнее получить кредитные ресурсы для закрытия своего кассового разрыва. И чаще всего автомобили такие заемщики оформляют на физлицо, потому что налог на автотранспорт в этом случае меньше, чем у юрлиц. С новыми поправками в Правила по расчету коэффициента долговой нагрузки, которые вступят в силу с июля 2022 года, такие возможности для бизнеса закроются. В этом случае будет развиваться теневой рынок микрофинансирования», - уверен эксперт.

Отметим, по информации АМФОК, до 80% кредитов МФО в Казахстане выдаются на предпринимательские цели, а не на потребительские.

Ербол Омарханов также считает, что помимо ужесточения  регулирования рынка микрокредитования сейчас необходимо подумать и о развитии этого сектора, ведь ужесточение регулирования работы МФО приведет к расширению сферы теневого кредитования. А поправки в Правила расчета и предельного значения КДН заемщика микрофинансовой организации, которые вступят в силу в июле 2022 года, только усугубят ситуацию.

«Если принимать во внимание последние поправки, которые планируется ввести по кредитам под залог авто, то часть населения, которая раньше кредитовалась у МФО, теперь будет получать отказы в займах. Ведь не секрет, что заемщики обращаются в МФО после того, как им было  отказано в получении кредита в банках. И микрофинансовые организации – это последняя структура, на которую они могут надеяться в получении займа. Но если часть заемщиков лишится возможности получения кредитных ресурсов и им ничего не будет предоставлено взамен, то есть риск расширения сферы теневого кредитования», - отмечает Ербол Омарханов.

По словам главы ассоциаации, регулятор неоднократно сообщал об организациях, которые под видом МФО выдают населению займы на небольшие суммы.

«Причем они не регулируются  Агентством по регулированию и развитию финрынка (АРРФ) и не соблюдают никакие нормативные требования. Получается, что они осуществляют незаконную предпринимательскую деятельность.  То есть эти тревожные сигналы говорят о том, что потребность у населения в доступном финансировании была, есть и будет. И эту потребность в займах в случае ограничения работы легальных МФО будут обеспечивать теневые кредиторы – нелегальные субъекты рынка», - подчеркнул Ербол Омарханов.

МФО в зоне риска

Глава ассоциации считает, что и действующие Правила расчета и предельного значения коэффициента долговой нагрузки заемщика микрофинансовой организации необходимо скорректировать. Он пояснил, МФО могут выдавать микрокредиты на сумму до минимального размера зарплаты (МЗП, сейчас 60 тыс. тенге), не рассчитывая КДН только тогда, когда у заемщика отсутствует непогашенная  задолженность в других банках или МФО.

«Мы понимаем логику финрегулятора, эта мера была направлена на то, чтобы исключить кредитный шопинг. То есть когда, один человек одновременно брал несколько займов в нескольких организациях. Причем организации не видели у себя в системах эти кредиты. Это связано с тем, что на сегодня ни банки, ни МФО не предоставляют в онлайн-режиме информацию в кредитное бюро (по таким займам – Ред.). Получается, что текущая редакция правил заранее создает потенциальную угрозу привлечения МФО к ответственности, - уверен Ербол Омарханов. - МФО сразу становится нарушителем действующего законодательства. Поэтому мы хотим предложить регулятору скорректировать текущие меры расчета коэффициента долговой нагрузки».

В АМФОК согласны, что сферу потребительского кредитования нужно сужать за счет искоренения недобросовестных участников рынка.

«Необходим баланс: на рынке нужно обеспечить как защиту потребителей финансовых услуг, так и не ухудшить условия работы легальных МФО», - считают в АМФОК.

Участники рынка микрофинансирования уверены, что частые изменения регуляторной политики в отношении МФО негативно отражаются на инвестиционной привлекательности этого сектора. «А (в Казахстане – Ред.) правила игры постоянно меняются и могут создаться условия, когда МФО будет невыгодно работать в секторе микрокредитования», - заверил Ербол Омарханов.

Сколько зарабатывают МФО?

Председатель Ассоциации компаний по кредитованию под залог автотранспортных средств Дулат Тастекеев напомнил, что годовая эффективная ставка вознаграждения для банков и МФО составляет 56%. Это максимальная ставка по займам, установленная финрегулятором.  

«Номинальная ставка вознаграждения по различным кредитным может составлять от 40-44% годовых. Ставка зависит от целей и функционала продукта: ипотека, автокредит кредит на потребительские цели или заем на оборотные средства. В Казахстане сейчас базовая ставка составляет 13,5%. И получается, что ставки по займам у нас в стране должна быть от 14% до 44% годовых», - отмечает Дулат Тастекеев.

Ербол Омарханов назвал мифом мнение о том, что «МФО взимают баснословные проценты  с заемщиков и сидят на мешках с деньгами».

«МФО привлекает займы от иностранных инвесторов, 90% всех микрокредитов в Казахстане выдается за счет привлеченных кредитов. МФО платит за вознаграждение по таким займам… Из чего складывается (номинальная  - Ред.) ставка в 40%? 20% - это вознаграждение, которое платит МФО иностранным, локальным инвесторам, с учетом хеджирования валютных рисков, 15% - это наши операционные расходы. Объясню, МФО работают по всей территории Казахстана и обслуживают широкую сеть отделений и это (внушительные – Ред.) затраты. 20%+15% – это уже 35%. Плюс в ставке учитываются риски по займам... В итоге, получается, что маржа МФО составляет 3-5%. И к тому же, из прибыли МФО платит корпоративный подоходный налог», - отметил глава АМФОК.