Начатая в условиях эмоционального хаоса и сопровождаемая паническими настроениями на фоне ослабления тенге Программа рефинансирования ипотечных жилищных займов сегодня наконец обрела еще более четкие очертания. Должникам ясно дали понять – щедрых списываний их финансовых обязательств не будет. Сотрудники Нацбанка Казахстана тем временем уверенно заявляют: «Мы знаем практически каждого заемщика в лицо». И этим самым объясняют всю глубину и качество проделываемой работы. Как получилось, что называется, петь в унисон с теми, кто еще вчера устраивал пикеты у здания финрегулятора и на чем строится такое сотрудничество сегодня? Начальник управления по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций Национального Банка Казахстана Александр Терентьев в беседе с корреспондентом центра деловой информации Kapital.kz был предельно откровенен: здесь возобладали и разум, и совесть.
- Александр Леонидович, перед нашей с Вами беседой на «горячую» тему, хочу попросить о «сухой» статистике: сколько ипотечных займов насчитывается, сколько из них проблемные и так далее. Чтобы понимать масштабы темы…
- Согласно последним данным, на сегодняшний день в республике насчитывается 355 911 ипотечных займов физических лиц, обеспеченных жилой недвижимостью, на сумму 1 665,2 миллиардов тенге. Из них 333 511 займов – тенговые на сумму 1 279 миллиардов тенге и 22 400 – валютные на сумму 466,3 миллиарда тенге. С просрочкой свыше 90 дней насчитывается 41 424 займа на сумму 316,9 миллиарда тенге.
- Это не первое Ваше интервью на эту тему, и, возможно, Вам снова придется повториться, тем не менее… Давайте определим четкий перечень задач, которые стояли и стоят перед Национальным банком, ответственным за реализацию Программы рефинансирования ипотечных займов.
- Тогда небольшая предыстория. В апреле 2015 года правлением Национального Банка Казахстана была принята данная Программа рефинансирования ипотечных жилищных займов. Реализуется она, как известно, в рамках поручения главы государства, которое он дал на расширенном заседании правительства в феврале прошлого года. Тогда Национальному банку и правительству было дано четкое задание: разработать механизмы снижения долговой нагрузки и оказать помощь максимальному количеству ипотечных заемщиков. Достичь этого можно посредством четырех основных направлений, которые мы предложили. Первое – дополнительное фондирование БВУ, это как раз и есть само рефинансирование, в рамках которого было выделено 130 миллиардов тенге. Второе – рассмотрение возможности освобождения банков и физических лиц от ИПН и КПН в случае прощения долговой нагрузки. Третье – это разработка дополнительных механизмов для социально уязвимых слоев населения. И четвертое – законодательная инициатива, которая позволит в дальнейшем окончательно решить проблему, которая сложилась на рынке ипотечного кредитования. Все эти четыре направления в настоящее время находятся в работе.
- В каждой своей беседе с журналистами Вы не устаете подчеркивать, что главная задача Национального банка – сохранить единственное жилье каждого казахстанца. Насколько успешно это у Вас получается?
- Вы правы, это действительно важно: говорить, напоминать, подчеркивать то, что наша главная задача – помочь казахстанцам, которые попали в сложную финансовую ситуацию. Первостепенно это сохранение их единственного жилья. Второй момент – это снижение долговой нагрузки заемщиков. Третий – снижение уровня проблемных кредитов и дедолларизация казахстанской экономики. Все это в настоящее время мы прорабатываем совместно с общественными объединениями и депутатским корпусом. Подчеркну, что Программа носит важный социальный характер.
- К вопросу о конкретных цифрах. Сколько человек планируете охватить в рамках Программы?
- 25 тысяч казахстанских семей только на первоначальном этапе. Около 30% составляют социально уязвимые слои населения. В целом с учетом того, что данная Программа носит револьверный характер, мы планируем в течение действия программы рефинансировать до 50 тысяч займов. Что такое 50 тысяч займов? Повторюсь, это сохраненное жилье казахстанцев.
- А какими путями будете снижать долговую нагрузку заемщиков?
- Давайте разбираться. Заемщик, к примеру, получил кредит в установленный период, то есть до 2010 года. С учетом развернувшихся позже событий его долг вырос в два-три раза. При этом несложно посчитать все начисленные банком проценты и пени за годы неплатежеспособности заемщика. Если средняя ставка по кредиту составляет 11% годовых, умножаем на 10 лет, это больше 100%. Так вот, в рамках этой Программы будет рефинансироваться остаток основного долга за вычетом ранее капитализированных сумм, а все проценты по вознаграждению, начисленные штрафные санкции списываются. Еще вот что важно – заемщики будут рефинансироваться по ставке 3% годовых в тенге. Средняя ставка по тенговым кредитам в настоящее время составляет около 20%. То есть это серьезная помощь заемщикам.
- Да, соглашусь с Вами. Причем получается, что у Вас предусмотрены, так сказать, «бонусы» для самых разных категорий заемщиков.
- Если быть точным, то в первую очередь для социально уязвимых слоев населения. Это те люди, которые действительно остро нуждаются в помощи государства. Вторая категория – тенговые проблемные заемщики, которые на протяжении длительного времени не погашали свои обязательства перед банком. Ну и третья группа – это валютные заемщики, чьи займы будут переведены в тенге. Другими словами, если Программа будет успешно реализовываться в дальнейшем, мы полностью выполним поручение главы государства и окажем содействие значительному количеству заемщиков. Мы в это верим. Чтобы решать проблемы такого масштаба, нам просто необходимо быть оптимистами.
- Оптимизм это, бесспорно, похвально. Еще больше впечатляют конкретные цифры. Но тем не менее мы с Вами хорошо знаем, что зачастую Программа реализуется под гневные выкрики недовольных, собравшихся у здания Национального банка. Как быть с ними?
- Помогая одному, мы всегда вызываем недовольство другого человека. Я вам так скажу: по предварительным итогам Программы, на которую было выделено 130 миллиардов тенге, у нас уже сейчас заявок на 150 миллиардов. Уже поступили заявки от 22 тысяч граждан Казахстана. Одобрено около 16 тысяч заявок, непосредственно рефинансировано около 13 тысяч. То есть фактически в рамках Программы мы помогли улучшить свое финансовое положение, а главное, не устану повторять, сохранили единственное жилье для 13 тысяч казахстанских заемщиков. Это статистика. И понятно, что за ней стоят судьбы, которые чаще всего и беспокоят общество. К сожалению, когда мы решаем вот такие глобальные вопросы, имеют место случаи, используемые отдельными лицами в качестве критики нашей работы, на основании которых делаются совершенно необъективные выводы. При этом мы принимаем критику, мы за конструктивный разговор. Но последствия таких информационных «вбросов» печальны. Есть определенная категория граждан, которая под воздействием недостоверной информации либо из-за мельчайших несоответствий, которые закрывают доступ к Программе, высказывает свое недовольство. Когда мы создавали Программу, вы видели то количество пикетов, которые проходили у Национального банка. И каждый раз они становились все интереснее и красочнее. Сейчас мы достигли того, что фактически митингов нет. Усилиями Администрации Президента, акиматов мы проводим точечную работу с каждым заемщиком. Поверьте мне, мы знаем практически каждого заемщика в лицо. Да, они приходят-уходят, но мы стараемся отработать по каждому из них.
- Здесь впору стать психологом, наверняка научились «читать» по лицам? И философский подход не помешает...
- Философии предостаточно. Вот такой риторический вопрос: почему люди не радуются, когда оказана кому-то помощь? Я вам больше скажу, у нас условно сформировано два типа заемщиков. Первые – это те, которые действительно верят государству, и таких уже более 20 тысяч, они искренне хотят улучшить условия и идут на условия Программы, которые мы им предлагаем. Но есть руководители некоторых общественных объединений, отдельные заемщики, которые считают, что они имеют право требовать полного списания займа, просто потому, что у них сложилось такое положение. Я говорил не раз и скажу еще раз: никаких разговоров о массовом списании займов не будет. Национальный банк, представляющий интересы государства, порождать иждивенческие настроения среди населения не намерен. Наша задача – помочь людям, которые действительно хотят сохранить свое единственное жилье. И те, кто хочет, они идут навстречу. Буквально год назад мы видели, что диалога не было. И вот здесь обнаруживается еще один плюс Программы – благодаря ей мы смогли достичь понимания. Я помню, какие переговоры у нас были еще совсем недавно. Сейчас, в 90% случаев, беседы проходят спокойно, в нормальной тональности. И это успех Программы. Банки стали слышать своего заемщика, видеть его и понимать, а заемщик в свою очередь стал осознавать, что никаких бесплатных продуктов, никаких условий безвозмездности для него создавать не будут.
- Но ведь дело не только в списании долгов, звучат и другие упреки в адрес Национального банка.
- Нас много критикуют за то, что мы не помогаем социально уязвимым слоям населения. Как такое может быть? Руководство в лице председателя Национального Банка дало нам указание – каждого гражданина со статусом СУСН (социально уязвимые слои населения. – Ред.) брать под свою опеку и контроль. Мы стараемся всех охватить максимально. А то, что есть недовольные, критика, мы и ее учитываем. В чем уникальность этой Программы? В том, что она была создана с участием общественных объединений. Это первый опыт, когда государственная программа была создана вместе с общественными объединениями, депутатским корпусом. Мы в течение месяца эту Программу обсуждали – ругались, ссорились, мирились, опять садились за стол переговоров. В итоге мы Программу создали, и нам за нее не стыдно. Да, она требует совершенствования, и не потому, что мы допустили где-то серьезные просчеты в разработке, а потому что мы видим: написать и разработать – это одно, а понять и «пропустить» через большое количество граждан Казахстана намного сложнее. И здесь я хочу выразить благодарность руководству г. Алматы в лице заместителя акима Ерлана Аукенова, руководству городов Астаны, Шымкента, Актюбинской области. С ними мы очень плотно работаем. Мы знаем проблему каждого региона в разрезе каждого заемщика. У нас были длительные поездки, общение с заемщиками всех этих городов, которые дали вполне серьезные результаты.
- Вот, давайте о них, о результатах. Если мы говорим о том, что Программа совершенствуется, что конкретно было учтено и сделано?
- Первые изменения, которые мы внесли в Программу, очень серьезные. Мы взяли на себя расходы за социально уязвимые слои населения по оплате государственной пошлины. Поясню, заемщики, у которых есть на руках решение суда, обязаны оплатить госпошлину. Это 3% от суммы иска. В среднем, если иск на 10 миллионов, данный гражданин должен найти сумму в 300 тысяч тенге – это госпошлина. Понятно, что деньги немалые. Поэтому Национальный банк взял на себя дополнительные расходы в рамках Программы по уплате госпошлины за заемщиков со статусом СУСН. Это дополнительно около 1 миллиарда тенге. Далее мы зафиксировали курс рефинансирования займа для проблемных валютных заемщиков, у которых нет решения суда на 18 августа 2015 года. То есть, если проблемный заем получен в долларах, то он будет рефинансироваться по курсу 188,35 тенге. На эти цели Национальный банк дополнительно выделил еще около 50 миллиардов тенге.
- А этот курс устроил проблемных заемщиков?
- Понимаете, к сожалению, у меня складывается впечатление, что чем больше мы пытаемся сделать, тем больше растут аппетиты. Какой бы категории мы ни коснулись, в любой из них есть такие, которые начинают требовать – спишите полностью все мои обязательства! Я не устаю повторять – списывать не будем. Есть точечные списания по социально уязвимым слоям. Точечные! Мы это не афишируем. Я эти цифры прекрасно знаю, знаю, какие суммы и каким людям банки простили, но это индивидуальные решения. Это те случаи, когда заемщик находится в очень и очень тяжелом финансовом положении.
- Давайте вернемся к проводимой работе по усовершенствованию Программы. Какие еще нововведения?
- Было ограничение по квадратуре. 120 квадратов общей площади – тот объем площади, который давал заемщику возможность участвовать в Программе. Здесь мы тщательно изучили ситуацию в регионах, в которых развито индивидуальное жилищное строительство. Увидели, что люди строят дома своими руками и квадратура там шире, но проживает в этом доме более двух семей. То есть фактически порядка 10 человек. Изучив эту проблему, изначальная площадь жилища со 120 квадратов общей площади была изменена на 120 квадратов жилой, а в последующем, по просьбе общественных объединений и местных органов исполнительной власти регионов, где широко развито индивидуальное жилищное строительство, ограничение по площади отменено для того жилища, в котором проживают или официально зарегистрированы более двух семей, являющихся для заемщика близкими родственниками. Еще один важный срез – был период, когда банки активно изымали имущество граждан и ставили на свой баланс. Мы решили, что также должны поддержать таких казахстанцев и дать шанс вернуть свое жилье.
К чему я это все говорю? Понятное дело, что у Национального банка начинают возникать дополнительные финансовые нагрузки, дополнительная юридическая ответственность, обязательства. Мы вот недавно посчитали сумму, которую Национальный банк уже выделил и планирует в дальнейшем направить на социальные программы – это порядка 242 миллиардов тенге, которые складываются из следующих сумм: 130 миллиардов тенге – деньги, выделенные по Программе рефинансирования; порядка около 51 миллиарда тенге – расходы Нацбанка по курсовой разнице и госпошлине; 61 миллиард тенге – предполагаемая сумма компенсации по срочным тенговым депозитам физических лиц. Средняя школа на 1000 школьников в Казахстане оценивается от 1,5 до 2 миллиардов тенге. То есть фактически на эти деньги мы могли бы построить 100 школ. Бюджет города Алматы, к примеру, ежегодно составляет около 400 миллиардов тенге. Это бюджет одного большого города. Нацбанк выделяет более 200 миллиардов! Это наша реакция на критику о том, что Нацбанк мало занимается этим вопросом.
- И, подытожив, хотелось бы услышать о законодательных инициативах Национального банка, о которых Вы ранее упомянули?
- Мы внесли серьезные законодательные инициативы для разрешения системных проблем в сфере банковского кредитования и микрокредитования, в том числе и в целях защиты прав заемщиков. Национальным банком были инициированы значительные изменения Закона РК «О банках и банковской деятельности в РК». В указанном документе отразились нормы по защите прав заемщиков, направленные прежде всего на снижение долговой нагрузки. Например, ограничение на взыскание денег со счета заемщика – физического лица в размере не более 50% от находящейся и/или поступающей на счет суммы денег, ограничение предельного размера неустойки, установление особой очередности погашения задолженности при нахождении на просрочке, запрет на требование выплаты вознаграждения и неустойки по ипотечному жилищному займу, начисленных после 180 последовательных дней просрочки; запрет на капитализацию вознаграждения и неустойки к основному долгу при реструктуризации или рефинансировании ипотечного жилищного займа, запрет на выдачу ипотечных займов в иностранной валюте при отсутствии у заемщика - физического лица доходов в такой валюте в течение 6 месяцев до обращения за получением займа. Последнее в целом устраняет валютные риски для заемщика, которые значительно ухудшали его положение в связи с изменением курса национальной валюты, связанным с влиянием внешних факторов для Казахстана.
- Александр Леонидович, спасибо за беседу, за откровенность и полезную информацию. Успехов!
