Фото: Валерия Змейкова
Решение о получении кредита – ответственное решение. Все заемщики должны понимать, что кредит легче получить, чем погасить. Это удобный финансовый инструмент, который нужно уметь правильно использовать. И чтобы не попасть в долговую яму, граждане, прежде чем принять решение о получении кредита, должны внимательно изучить правила заимствования. Подробнее об этом рассказал директор департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Александр Терентьев.
Шаг 1. Определитесь с целью.
Решите, для чего вы собираетесь взять кредит? Существуют кредиты на приобретение жилья, автомобиля, на различные неотложные нужды. Кредиты делятся на нецелевые – когда кредитор выдает определенную сумму на различные нужды заемщика, и на целевые – с четко обозначенной целью: на покупку или ремонт жилья, на образование и другое.
Кредиты отличаются максимальной суммой займа, ставкой вознаграждения, сроками и залогом. Банки могут их выдавать как самостоятельно, так и вместе с партнерами – автодилерами, строительными компаниями, магазинами бытовой техники и прочими организациями. Какой вид вам больше подходит? Ответ на этот вопрос зависит от того, для чего планируется использовать заемные средства.
И, конечно же, не стоит брать денежный кредит для того, чтобы инвестировать, к примеру, в сомнительные проекты или организации, обещающие высокую прибыль за счет денежных вложений. Поддавшись на маркетинговые уловки злоумышленников, вы можете с легкостью попасть, к примеру, в сети финансовой пирамиды.
Шаг 2. Убедитесь, что можете себе позволить купить товар в кредит.
До того, как принять решение о покупке товара в кредит, необходимо убедиться, что потребность в приобретении этого товара превышает все риски, связанные с обслуживанием кредита. Необходимо оценить свои финансовые возможности и рассчитать, чтобы ежемесячные выплаты по кредиту незначительно отражались на семейном бюджете.
Очень важно, чтобы ежемесячный платеж по всем вашим кредитным обязательствам не превышал 50% вашего дохода в случае непревышения среднего уровня (2 среднемесячных заработных плат).
Шаг 3. Выясните максимальную информацию о кредитной организации.
Предоставление кредитов – это лицензируемый вид деятельности. Помимо банков, ипотечных компаний и микрофинансовых организаций, займы населению на профессиональной основе предоставляют ломбарды, кредитные товарищества, компании онлайн-кредитования, которые с 2020 года должны проходить учетную регистрацию в Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка.
Нужно обязательно проверить, внесена ли организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность (МФО, ломбарды, кредитные товарищества, онлайн-кредиторы), в реестр организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность, который размещается на официальном сайте агентства http://finreg.kz/?docid=3277&switch=russian.
Шаг 4. Найдите наиболее подходящие условия кредитования.
Прежде чем заключить договор с кредитором, необходимо изучить условия предоставления займов/микрокредитов у нескольких кредиторов и обратить особое внимание на:
- срок предоставления займа/микрокредита;
- вид ставки вознаграждения: фиксированная или плавающая, порядок расчета в случае, если ставка вознаграждения является плавающей;
- размер годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ – это реальная стоимость кредита) на дату обращения клиента. Годовая эффективная ставка вознаграждения – это общая сумма всех платежей, уплачиваемых заемщиком по кредитному договору. Чем она ниже, тем выгоднее кредит. ГЭСВ в обязательном порядке должна указываться в условиях договора.
Для проверки размера ГЭСВ на официальном интернет-ресурсе Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка в разделе «Защита прав потребителей финансовых услуг» (https://finreg.kz/?docid=1382&switch=russian) размещен кредитный калькулятор;
- размер ежемесячного платежа;
- условия предоставления займа/микрокредита и перечень необходимых документов для заключения договора о предоставлении данной услуги;
- метод погашения. Кредитор в обязательном порядке обязан предложить альтернативные методы, чаще всего аннуитетный и дифференцированный. В первом случае платежи одинаковые, но основной долг погашается по нарастающей, во втором – основной долг погашается равномерно, но сумма платежей идет по убывающей. Следует отметить, что выбор метода погашения основывается не только на желании заемщика, поскольку зависит от параметров запрашиваемого займа и финансовой способности заемщика его ежемесячно погашать.
- информацию об ответственности и возможных рисках заемщика в случае невыполнения обязательств по договору и др.
Шаг 5. Определитесь, сможете ли исполнять все обязательства по займу в срок.
Подписывая договор с кредитной организацией, заемщик обязуется исполнять обязательства по погашению займа в срок, установленный графиком погашения задолженности. Лучше, если платеж по займу вносить за 2-3 дня раньше установленного срока, таким образом заемщик обезопасит себя от непредвиденных обстоятельств (выходные и праздничные дни, сбои в банковской системе и др.), из-за которых может наступить просроченная задолженность.
Шаг 6. Получите помощь в случае нарушения ваших прав и интересов.
В случае неправомерных действий со стороны кредитных организаций, отсутствия конструктивного диалога с банком, ипотечной организацией, организацией, осуществляющей микрофинансовую деятельность, заемщик, который заключил договор займа, вправе за защитой своих прав и интересов обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка:
- через мобильное приложение «Fingramota Online» (ссылки для скачивания на государственном и русском языках в App Store: https://apps.apple.com/kz/app/fingramota-online/id1134502211; в Play Market: https://play.google.com/store/apps/details?id=kz.nationalbank.appeals);
- по телефону горячей линии +7 (727) 237 1000 (график работы: понедельник-пятница с 9.00 до 17.00 часов);
- по электронной почте: info@finreg.kz, TAL@finreg.kz;
- через сайт Агентства www.finreg.kz в разделе обратной связи;
- с письменным заявлением, оставив его в канцелярии по адресу: г.Алматы, мкр-н Коктем 3, д.21, 1 подъезд. Телефон для справок: +7 (727) 237 1200;
- через портал электронного правительства;
- в Управления региональных представителей – по территориальной принадлежности;
- в Общественную приемную, расположенную по адресу: г. Алматы, ул. Панфилова, 98. Для записи необходимо направить на электронный адрес Yermek.Utemisov@finreg.kz следующие данные: ФИО, ИИН, контактные данные, полное наименование финансовой организации, краткое описание обращения и обязательно указать тему «Запись на прием».
