В Казахстане с 2015 года реализуется Программа рефинансирования ипотечных жилищных (ипотечных) займов. Данная Программа была разработана Национальным Банком Казахстана по поручению Первого Президента Республики Казахстан Нурсултана Назарбаева. Как сейчас реализуется Программа, кто может получить поддержку и до какого времени можно воспользоваться механизмами Программы – об этом корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz рассказал директор Департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Александр Терентьев. Он пояснил, что меры поддержки разделены на три части.
Первая часть Программы: рефинансирование ипотечных займов, выданных в период с 2004 по 2009 годы.
Хотелось бы отметить, что 82% проблемных займов, находящихся в портфеле банков, приходились на займы, выданные в период с 2004 по 2009 годы и в отношении более 30 тыс. заемщиков осуществлялись мероприятия в рамках исполнительного производства.
Для поддержки данной категории заемщиков, с целью сохранения их единственного жилья и снижения долговой нагрузки, на рефинансирование данных ипотечных займов Национальным Банком в 2015 году выделено 130 млрд тенге.
Условия для заемщика:
- ставка вознаграждения по займу для заемщика - не более 3% годовых; по займам социально уязвимых слоев населения (СУСН) некоторыми банками ставка вознаграждения устанавливается в размере 1%;
- рефинансируется остаток основного долга, задолженность заемщика по вознаграждению, комиссиям, неустойке подлежит прощению банками;
- заемщики СУСН, по займам которых имеются судебные акты о взыскании долга в пользу банков, освобождены от уплаты государственной пошлины.
На сегодняшний день выделенные средства полностью освоены банками и рефинансирование осуществляется за счет денег, поступающих от погашения ранее рефинансированных займов.
По состоянию на 1 июля 2020 года на рефинансирование займов в банки подано 34 тыс. 162 заявки, одобрено 28 тыс. 158 займов на сумму 175,1 млрд тенге, рефинансировано 27 тыс. 77 займов на сумму 161,8 млрд тенге. Банки списали задолженность заемщиков по вознаграждению, комиссиям, неустойке на сумму 59,5 млрд тенге.
Срок рефинансирования займов с учетом револьверного механизма – до 2035 года.
Количество заемщиков, которым будет оказана помощь и сохранено единственное жилье до 2035 года, может составить порядка 40 тыс.
Вторая часть программы: рефинансирование ипотечных займов, выданных в иностранной валюте до 1 января 2016 года.
Для ее реализации было выделено 111,4 млрд тенге.
Для снижения долговой нагрузки валютных ипотечных заемщиков и исключения зависимости от колебаний валютных курсов 27 марта 2018 года в Программу внесены изменения, предусматривающие рефинансирование валютных ипотечных займов физических лиц в тенге по курсу Национального банка на 18 августа 2015 года (188,35 тенге за доллар США).
Отмечу, что на момент разработки Программы 100% валютных ипотечных займов являлись проблемными и в отношении порядка 15 тыс. заемщиков проводились мероприятия в рамках исполнительного производства
Условия для заемщика:
- ставка вознаграждения по займу для заемщиков СУСН - 3% годовых, для иных заемщиков – 12% (в случае, если по действующему займу ставка нижеуказанных значений, то ставка не подлежит увеличению);
- рефинансируется остаток основного долга по курсу Нацбанка на 18 августа 2015 года (188,35 тенге за 1 доллар США);
- задолженность заемщика по вознаграждению, комиссиям, неустойке подлежит прощению банками;
- заемщики СУСН, по займам которых имеются судебные акты о взыскании долга в пользу банков, освобождены от уплаты государственной пошлины.
По состоянию на 1 июля 2020 года на рефинансирование валютных ипотечных займов в банки подано 9 тыс. 686 заявок, из них на рефинансирование одобрено 9 тыс. 125 займов на сумму 82,6 млрд тенге, рефинансировано 7 тыс. 789 займов на сумму 69,1 млрд тенге.
Срок рефинансирования валютных ипотечных займов истекает 31 декабря 2020 года.
3 июля 2020 года Президент РК подписал Закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты по вопросам ипотечных займов в иностранной валюте и совершенствования регулирования субъектов рынка платежных услуг». Нормы документа предоставляли банкам право в одностороннем порядке применить улучшающее условие (уменьшение денежного обязательства заемщика по ипотечному займу в иностранной валюте при замене валюты займа на тенге), в том числе в рамках Программы по курсу на 18 августа 2015 года (188,35 тенге).
Поправки позволят окончательно решить вопрос по валютным ипотечным займам населения, которые были выданы до 1 января 2016 года.
Отмечу, что для исключения валютных рисков для казахстанцев в будущем с 1 января 2016 года на законодательном уровне запрещена выдача ипотечных займов в иностранной валюте гражданам, которые не могут подтвердить доход в такой валюте в течение шести месяцев, предшествовавших обращению за займом.
Третья часть программы: дополнительная помощь ипотечным заемщикам.
Анализ реализации Программы показал, что в дополнительной государственной поддержке нуждаются заемщики, чьи займы ранее были рефинансированы в рамках Программы по категории СУСН, а также заемщики, чье единственное имущество перешло на баланс банков в счет исполнения обязательств по займам.
Основным видом доходов для данной категории заемщиков являются социальные выплаты и пособия из бюджета, в том числе адресная соцпомощь. В настоящее время данные заемщики в связи с низкими доходами не выполняют в полном объеме свои обязательства по договорам займа и находятся в зоне риска выселения из жилья.
23 декабря 2019 года постановлением Правления Национального Банка №250 утверждены изменения и дополнения в Программу, которые предоставляют банкам право на основе тщательного всестороннего анализа финансового и социального положения заемщика по соглашению сторон применять в индивидуальном порядке следующие дополнительные механизмы реабилитации заемщиков, относящихся к категории СУСН, испытывающих трудности с обслуживанием ипотечных займов:
- уменьшение основного долга;
- установление льготных графиков с ежемесячным платежом от 20 000 тенге со ставкой вознаграждения не более 3% и с сохранением дохода заемщика не ниже прожиточного минимума.
Для возврата в собственность заемщика единственного жилья, числящегося на балансе банка, финансовым институтам предоставляется право:
- осуществить финансирование заемщика, либо
- передать ему жилище в аренду с возможностью последующего выкупа.
Для реализации третьей части Программы выделено 44,6 млрд тенге.
По состоянию на 1 июля текущего года в банки подано 768 заявок на оказание дополнительной помощи, помощь оказана 288 заемщикам, на рассмотрении находится 351 заявка.
Срок оказания дополнительной помощи ипотечным заемщикам Программой установлен до 1 июля 2021 года.
«Убедительная просьба, всем заемщикам, соответствующим критериям Программы рефинансирования ипотечных жилищных (ипотечных) займов, необходимо обратиться в банки второго уровня для участия в данной Программе», - резюмировал А. Терентьев.
