Не успела Беларусь переварить новость о грядущей деноминации, как ее огорошили новой финансовой реформой – изменением условий по вкладам населения.
Президент Александр Лукашенко подписал декрет «О привлечении денежных средств во вклады (депозиты)», который задуман как мера не столько по привлечению, сколько по удержанию средств населения в банках. И без расходов на пряники в виде высоких процентных ставок.
Последние месяцы объем депозитов в Беларуси неуклонно снижается. Сказывается кризис, который заставляет граждан проедать то, что было накоплено ранее. Например, на 1 октября на срочных рублевых вкладах населения было зафиксировано на 3,5% меньше белорусских рублей, чем месяцем ранее. Вклады в долларах, евро и российских рублях только за сентябрь потеряли 0,5%.
До сих пор депозиты в Беларуси делились просто на валютные и рублевые, процентные ставки по вторым были в разы выше, чем по первым, но 100-процентный возврат и тех, и других гарантировался государством вне зависимости от величины вклада. Хоть сто миллионов долларов положи на счет в любой белорусский банк – можешь спать спокойно, в случае кризиса государство все вернет. Если до банкротства банка дело не дошло, он обязан вернуть деньги в течение 5 дней со дня поступления заявки от клиента. С процентами, если истек минимальный срок вклада, или практически без вознаграждения, если договор был расторгнут до истечения минимального срока. Доходы по депозитам никогда не облагались налогами.
Новый декрет с 12 ноября 2015 года в Беларуси ввел новую классификацию банковских депозитов, согласно которой они в первую очередь делятся на безотзывные и отзывные, и только во вторую – на валютные и в национальной валюте.
По безотзывным вкладам проценты чуть выше, но снять нельзя ни при каких обстоятельствах до истечения полного срока депозита. Отзывной вклад, соответственно, можно отозвать, но вознаграждение по нему будет ниже. Предполагается еще такой вид депозита, как условно безотзывной: забирать деньги раньше времени нельзя, но если вкладчику очень надо, то можно. Специальные условия отзыва безотзывных депозитов банки будут самостоятельно прописывать в договорах: речь идет о чрезвычайных событиях в жизни вкладчика.
Добровольная заморозка призвана сдерживать отток рублевых вкладов в преддевальвационные периоды, когда население стремится снять рублевые вклады и перевести их в валютные. Положим, нефть еще больше подешевела, российский рубль снова идет ко дну и вот-вот потянет за собой белорусский, впору бежать в обменники или хотя бы скупать в магазинах бытовую технику, ан не на что – вклад под замком.
Запрет на снятие денег можно было бы обойти с помощью краткосрочных депозитов, допустим, на 1-3 месяца, но эту лазейку прикрывает другая статья декрета – о введении налога на доходы от депозитов. Подоходный налог в размере 13% от начисленного вознаграждения придется заплатить в том случае, если деньги на счету в белорусских рублях пролежали менее 1 года, а на счету в инвалюте – менее двух лет.
Этот пункт вступит в силу лишь с 1 апреля 2016 года, а положение о безотзывных вкладах действует с момента опубликования. Правда, коснулось оно только вновь открываемых депозитов. Уже открытые депозиты заморозке не подверглись.
Сразу после публикации декрета Нацбанк Беларуси озвучил примерные ставки по рублевым вкладам. По отзывным депозитам она может составить 20-25%, по безотзывным – 25-30% годовых.
Это совсем немного в условиях нестабильности на валютном рынке и белорусской инфляции, которая уже много лет измеряется двухзначными цифрами. Например, ставка в 20% означает, что за месяц рублевый вклад прирастет всего на 1,7% (минус подоходный налог), в то время как национальная валюта за это время может обесцениться и на 2%, и на 5%, и на 20%. В условиях безотзывности же рублевый вклад становится вообще русской рулеткой.
Что касается валютных вкладов, то их размещение, и без того малоприбыльное из-за низких ставок (3-4% годовых), становится еще менее прибыльным из-за налогообложения. Размещать же вклад без права отзыва или на 2 года, чтобы избежать налога, – эксперимент не для слабонервных. Учитывая, как легко власть меняет существенные условия по вкладам, нетрудно представить ее новые шаги по оптимизации системы сбережений. Например, денонсацию государственной гарантии возврата вкладов: нынешнюю безразмерность власти могут свести к определенной сумме, свыше которой гарантия уже не действует.
Поэтому эксперты хором прогнозируют отток вкладов из белорусских банков. Самым надежным банком в Беларуси вновь становится чулок. И так как хранить деньги в нем будут наверняка не в белорусских рублях, то аналитики предрекают также повышение спроса на инвалюту и, как следствие, новое ослабление белорусского рубля.
Однако в Нацбанке пытаются держать марку. Не отрицая возможного начального оттока средств со вкладов, там прогнозируют увеличение доли безотзывных депозитов в долгосрочной перспективе.
«Любое новшество на финансовом рынке воспринимается критично. Скорее всего, на первом этапе, пока будут разъясняться правовые аспекты декрета №7, определенный отток может быть. Но в долгосрочной перспективе население уйдет в длинные депозиты», – оптимистично заявил первый заместитель председателя Нацбанка РБ Тарас Надольный.
