Страховому рынку в 2020 году удалось адаптироваться к новым реалиям и избежать катастрофического падения. По итогам 11 месяцев 2020 года Национальный банк страны зафиксировал рост объема страховых премий на 11% в сравнении с таким же периодом прошлого года. То есть страховые продукты были востребованы бизнесом и гражданами, несмотря на пандемию коронавируса. Более того, ситуация побудила страховщиков запустить новый продукт: страховую защиту на случай заболевания COVID-19.
Страховщики признаются, что у них есть много профессиональных суеверий. В том числе и опасение заранее подводить итоги года, не дождавшись его окончания. Хотя профессиональная ответственность страховой компании покрывает любые возникающие риски, картина может поменяться в одночасье, нанеся серьезный ущерб финансовым показателям, обычно объясняют они свои страхи.
По мнению исполнительного директора АО «СК «Евразия» Шакира Иминова, текущий год для страхового рынка получился богатым на инновации: появились продукты, объединяющие преимущества инвестиционного страхования, хотя у многих компаний в нынешних обстоятельствах возникали сложности с привлечением новых клиентов. Большинство известных СК сохранили показатели прошлого года, а некоторые по ряду сегментов продемонстрировали рост. То есть потребность людей в услугах не упала, а покупка полисов стала более осознанной, считает эксперт.
«Несмотря на заканчивающийся сложный год, отрадно, что страховой рынок в очередной раз показал свою зрелость и умение быстро адаптироваться в трудных и непредвиденных ситуациях. Даже в условиях самоизоляции и вынужденных ограничений компании продолжили работать: значительная часть функций переводилась в удаленный режим, ИТ-системы перенастраивались для дистанционного взаимодействия с клиентами и контрагентами», – говорит Шакир Иминов.
«Бочка меда»
Страхование жизни в пандемию наращивало обороты, а премии выросли до 200 млрд тенге – на 14,6% больше по сравнению с прошлым годом. Еще 5-7 лет назад казалось, что страхование жизни не будет давать такой быстрый рост, но, как мы видим сейчас, этот сектор показывает очень хорошие результаты. Эксперты отмечают, что продукт остается ключевым сегментом на казахстанском рынке. При этом сама структура рынка достаточно стабильна последние 2-3 года.
«Последние несколько лет страхование жизни является не только локомотивом всей отрасли, но и ее главным ньюсмейкером. Многие не верили в продукт, и даже звучало много прогнозов по сворачиванию сегмента, но статистика, как известно, не врет. Она показывает, что КСЖ очень сильно развивается», – добавляет исполнительный директор СК «Евразия».
Еще один тренд, который стал более явным и значимым благодаря внешним изменениям, – это развитие онлайн-страхования, отмечает заместитель председателя правления АО «Страховая компания Amanat» Анна Некрюкова. С 2019 года СК по обязательному страхованию автовладельцев (ОС ГПО ВТС) оформляют только электронные полисы.
«Покупка страхового полиса ОС ГПО ВТС онлайн стала привычным делом для казахстанцев. Это положительно влияет и на другие виды: внедряются и совершенствуются digital-сервисы и по добровольным видам страхования», – говорит Анна Некрюкова.
Еще одним внутренним трендом эксперт называет развитие рынка на базе нескольких ключевых продуктов: страхование имущества, КАСКО, обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (ОС ГПО ВТС), и гражданско-правовой ответственности (ГПО). Доля по другим видам страхования невысокая. Рынок онлайн-страхования ОС ГПО ВТС в 2020 году рос от месяца к месяцу с темпом в 15%, отмечает заместитель председателя правления АО «Страховая компания Amanat». Согласно прогнозам эксперта, это направление займет долю в размере 10% по итогам года среди всех оформленных договоров ОС ГПО ВТС.
«Это хороший результат и мы полагаем, что в следующем году доля проданных полисов через сайты компаний может достигнуть и 20-25%. За таким темпом роста обязательно придет и развитие добровольных видов страхования онлайн», – добавляет эксперт.
«Кто бы что ни говорил и кто бы ни жаловался, на сегодня ОСГПО ВТС наиболее быстро и эффективно реформируемый обязательный продукт, который, с одной стороны, дает достаточные гарантии безопасности потерпевшим в ДТП, с другой – ценообразование, доступное для всех. Учитывая, что пандемия не отступает, я думаю, в ближайшие годы технологии захватят индустрию страхования, в принципе, как и любую другую отрасль. Передовые страховые технологии станут центром отрасли, принося пользу как страховщикам, так и страхователям, экономя время и деньги», – отмечает Шакир Иминов.
«Ложка дегтя»
За 11 месяцев 2020 года СК выплатили 135 млрд тенге, 27,7% меньше показателя за январь-ноябрь прошлого года. Из негативных событий также можно отметить стагнацию и сокращение объемов собранных премий по продуктам для туристов: медицинское страхование туристов и обязательное страхование туристов. Данные классы просели на 60-70%, отмечает заместитель председателя правления АО «Страховая компания Amanat». Но данные направления являются перспективными и в СК надеются, что рынок туризма в перспективе восстановится.
«Кроме того, замедлился темп роста по корпоративному страхованию. Причина понятна – корпоративный сектор был вынужден пересмотреть и оптимизировать расходы, в том числе на добровольные виды страхования. Конечно, массовый спрос на страхование квартиры, автомобиля или жизни не прогнозируется, так как на интерес к добровольным видам страхования влияют и экономическое положение населения, и уровень культуры страхования, и понимание потребителей о пользе и выгоде от покупки того или иного полиса. Но мы верим в добровольное страхование», – добавляет Анна Некрюкова.
На отечественном рынке существует проблема и со страховыми «помогайками». По словам исполнительного директора СК «Евразия» Шакира Иминова, 30-40% всех страховых выплат по договорам автострахования в Казахстане оседают в карманах «помогаек» в результате их преступной деятельности. Как показывает практика, они вводят в заблуждение страхователей, убеждая их в том, что выплаты получить сложно, что процесс долгий, а страховщики не хотят платить в полном объеме и т.д. В итоге автовладельцы, которые выписали доверенность «помогайкам», получают примерно 50-60% от тех выплат, которые им полагаются по закону, а остальные деньги падают псевдопомощникам в карман.
«Это колоссальные потери и для пострадавших, и для страховой отрасли в целом, так как падает авторитет страховых компаний и снижается доверие к ним. Но страховые «помогайки» ничего не боятся, потому что знают, что если обманут человека, то юридически им ничего не грозит. Да, возможно, «помогайка» проиграет суд и выплатит все судебные издержки – на этом все, история заканчивается. Далее он просто ищет других жертв, чтобы их обмануть и возместить свои потери. И все это повторяется по кругу», – добавляет исполнительный директор СК «Евразия».
Страховщики предлагают добиваться внесения в Уголовный кодекс статьи за хищение чужого имущества путем инсценировки обстоятельств страхового случая. При этом страховые «помогайки» осваивают новые инструменты: количество новых преступных схем растет, а старые схемы совершенствуются, находят лазейки, чтобы обмануть страховщиков и их клиентов.
«Важно понимать, что сейчас статистика мошенничества в основном привязана к сфере страхования автотранспорта. Если проблемой не заняться в ближайшее время, то «помогайки» могут уйти в добровольные виды страхования: страхование жизни и здоровья, все виды имущественного страхования. И там, как вы понимаете, суммы будут гораздо больше, чем в обязательном автостраховании», – предупреждает Шакир Иминов.
