Последний пересмотр размера гарантии по депозитам физических лиц в Казахстане произошел в 2018 году. Тогда в целях формирования стабильной базы фондирования для банков второго уровня был установлен более высокий уровень гарантии – 15 млн тенге по сберегательным вкладам в национальной валюте. Таким образом, совокупный размер гарантии по всем видам депозитов повышен до 15 млн тенге. По срочным и несрочным тенговым вкладам остался на уровне 10 млн тенге, по всем видам валютных вкладов - 5 млн тенге. Вместе с тем страхование депозита напрямую зависит и от самого вкладчика. О том, с какими рисками сталкиваются вкладчики банков и что нужно сделать, чтобы их снизить, корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz рассказал председатель АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» Акылжан Баймагамбетов.
Кредитный риск
Базовый риск, с которым сталкиваются все вкладчики, – это риск невозврата денег, другими словами, кредитный риск. Его в определенных пределах принимает на себя фонд гарантирования депозитов.
Таким образом, депозиты в банках – участниках системы гарантирования депозитов застрахованы.
Право на защиту сбережений предусмотрено законом для каждого, но ограничено по сумме. Как мы знаем, общая сумма гарантии не превышает 15 млн тенге с учетом накопленного (капитализированного) вознаграждения.
Поэтому для крупных вкладчиков: если сумма накоплений превышает сумму гарантии, имеет смысл держать депозиты в разных банках. Как известно, в мире финансов базовая стратегия управления кредитным риском – это диверсификация.
Безусловно, это правило должно работать не только для крупных вкладчиков, но и для тех, которые имеют депозиты в пределах гарантируемой суммы.
Вместе с тем вкладчикам всегда важно уделять внимание надежности банка: изучать финансовую отчетность, анализировать рейтинги, иметь выбор. Поскольку, если банк окажется неплатежеспособным, то деньги на депозите могут оказаться на какое-то время недоступны.
Поэтому хорошее решение – диверсифицировать свои риски и держать деньги в разных банках. То же правило работает и на уровне одного семейного бюджета.
Валютный риск
Второй риск - валютный - возникает тогда, когда планируются какие-то валютные расходы или имеются валютные обязательства. В этом случае часть сбережений лучше держать в валюте.
Если все расходы вы осуществляете в тенге, тогда выгоднее хранить деньги на депозите в национальной валюте и получать стабильный, фиксированный доход. Например, тем у кого есть накопления, интересны сберегательные вклады – сейчас их принимают под ставку до 14,2% годовых. Эта ставка выше верхнего коридора инфляции более чем на 8%, что позволяет сохранить покупательную способность денег.
Риск ликвидности
Третий риск – риск ликвидности. Здесь работает другое правило из области финансов: чем выше ликвидность, тем ниже процентная ставка, и наоборот. Однако понятно желание вкладчиков разместить свои накопления под более высокую ставку – на сберегательный или срочный депозит.
В этом случае существует простое правило управления риском ликвидности – разделить сбережения в определенной пропорции: одну часть разместить на депозит без изъятий под высокую ставку, а другую «положить» на несрочный депозит без ограничений снятия денег.
Процентный риск
Четвертый риск – процентный риск - возникает тогда, когда вы разместили свои сбережения под высокую ставку, а по окончании срока депозитного договора вы обнаруживаете, что рынок уже не может вам предложить продукт с той же доходностью. Либо, наоборот, ставки на депозитном рынке выросли после того, как вы открыли депозит, тут возникает ситуация с недополученной прибылью.
В связи с тем, что казахстанский депозитный рынок переходит к рыночному ценообразованию, нужно принять во внимание, что ставки по депозитам могут меняться ежемесячно. С одной стороны, это открывает новые возможности, а с другой стороны – управлять процентным риском становится сложнее.
Вместе с тем процентный риск помогает нивелировать сберегательные и срочные вклады с пополнением.
