Роль информационных технологий в функционировании финансового сектора неуклонно растет во всем мире. С появлением новых технологий меняется и сам подход к оказанию банковских услуг. Начали появляться так называемые необанки, которые практически полностью перевели обслуживание своих клиентов в интернет. Сделать это им удалось благодаря использованию концепции открытых платформ (Open API). То есть доступ к системам банка для получения данных по определенному клиенту или инициированному этим клиентом платежу (например, оплата коммунальных услуг) доступен для приложения (интернет-банкинг) через специальный интерфейс программных приложений, именуемый API.
Стоит отметить, что таким масштабным использованием технологий занимаются большей частью молодые и небольшие банки, которым инновационные решения даются проще ввиду отсутствия большой базы клиентов. Да и ориентированы они на поколение Z, которое знает толк в интернет-серфинге и прекрасно разбирается в мобильном банкинге. Традиционным игрокам, которые не хотят или не могут в силу отсутствия технических специалистов или же банальной нехватки финансовых средств на разработку инновационного и удобного интерфейса для клиентов, приходят на помощь новые игроки на рынке финансов – финансово-технические (технологические) компании, сокращенно – финтехи. Это те компании, которые имеют как идеи по улучшению финансовых услуг для потребителей, так и технические возможности для их реализации.
Но проблема заключается в том, что консервативные банки не хотят открыть свои системы посредством API. Связано это с тем, что концепция Open Banking направлена в первую очередь на удобство граждан: они не должны быть привязаны к одному конкретному банку и пользоваться только его услугами. Вместо этого конечные пользователи – физические и юридические лица – получают открытую среду, в которой могут выбрать выгодные и удобные только для них предложения и сервисы. Другими словами, они получают доступ ко всем финансовым организациям с помощью одного приложения.
В Евросоюзе внедрение и развитие Open Banking стимулируется на уровне государств-членов. Вторая платежная директива (PSD2) обязала банки с января 2018 года открыть свои системы для сторонних разработчиков. В Великобритании правительство обязало открыть свои интерфейсы только девять банков, тем не менее к ним на добровольной основе присоединились еще 18 финансовых институтов страны, что свидетельствует о востребованности концепции Open Banking в реалиях современного, наполненного инновационными технологиями мира.
Что же касается Казахстана, то в рамках государственной программы «Цифровой Казахстан» в 2018-2020 годах Национальным банком реализуется проект «Внедрение регулирования в части создания открытых платформ (Open API) в финансовой отрасли». Данный проект направлен на повышение конкуренции на финансовом рынке и расширение финансовых услуг за счет технологических возможностей сторонних организаций (финтехов). В рабочую группу по проекту входят представители семи банков второго уровня. Уже сейчас на казахстанском рынке функционирует банк, который серьезно подошел к развитию Open API и запустил свой портал для разработчиков, зарегистрировавшись на котором любой финтех сможет получить доступ к сервисам банка и встроить их в свой продукт. В 2018 году этот фининститут стал первым в Казахстане, опубликовавшим информационный сервис, который в режиме реального времени позволяет получить доступ к информации о месторасположения и работоспособности банкоматов (АТМ-устройств).
В декабре 2018 года банк запустил пилотный проект, который позволил управлять счетом (в тенге и иностранной валюте) клиента через его информационную систему. Для подключения к этому сервису необходимо зарегистрироваться на портале разработчика и подключить систему интернет-банкинга. На данный момент в активном режиме создается новый продукт, который позволит любому интернет-магазину быстро и легко получить возможность кредитовать свои продукты через банк.
За короткое время команда другого банка совместно с локальной компанией, предоставляющей бухгалтерские услуги, создала дополнительный модуль к системе дистанционного банковского обслуживания, позволяющий интегрировать электронные банковские услуги в информационные системы финтехов. Эта функция может быть использована бухгалтерии на аутсорсе, делопроизводстве в онлайн-торговле.
Как это работает? Управлять своими банковскими счетами клиент может, не переходя в системы дистанционного банковского обслуживания в режиме 24х7. Интеграция работает в режиме онлайн, и клиент видит поступление на свой банковский счет спустя считанные минуты после их фактического зачисления банком. Таким образом, сократится количество используемых систем для ведения бухгалтерии, банковский функционал становится удобным инструментом, обеспечивается работа с банком в режиме онлайн на круглосуточной основе.
Автор: Анна Борисова-главный специалист-системный аналитик Управления информационных технологий Национального Банка РК
