В Казахстане сложилось четкое и прочное ощущение, что финтех – это микрофинансовые организации, но на самом деле это не так. Все намного интереснее, особенно то будущее, которое уже наступает и в Казахстане тоже.
Если говорить об обозримой перспективе финтеха, то в первую очередь речь идет о развитии личных финансовых отношений между людьми или их малыми группами. Главная фишка блокчейна – децентрализация и именно в этом основная ниша для стартапов. Смарт-контракты теоретически могут заключаться между любыми людьми по любому поводу, в том числе – анонимно.
Несмотря на крах советской системы, многие люди по-прежнему мыслят товарно-денежными отношениями как вертикальными, где производитель – это нечто крупное (государство, компания), а потребитель – рядовой гражданин. При этом многие не задумываются, что это лишь частный случай, тогда как в принципе такие отношения могут быть полностью горизонтальными – без посредников по взаимному договору граждан.
Пример отрасли, которая благодаря интернету даже до блокчейна стала менее централизованной – такси. В XX веке этот рынок во многих странах контролировался государством либо зависимыми от него компаниями. Самим же извозом занимались профессиональные водители – сотрудники компаний. Сейчас многое упростилось: функция таксомоторных компаний все чаще ограничивается рассылкой заявок клиентов массе потенциальных извозчиков, сами же извозчики работают по полностью свободному графику и в каждом конкретном случае решают, выгодна им конкретная заявка или нет. Весьма вероятно, что с развитием блокчейна нужда в посредниках вовсе отпадет.
Однако такси – это лишь один из примеров горизонтальной услуги между гражданами. Есть ещё множество горизонтальных услуг, которые пока непривычны для широкой аудитории, но были бы востребованы, если бы их рынок развился. Например, большинство людей даже не задумываются, что кто-то мог бы за небольшую плату ходить за них в магазин, готовить пищу, выгуливать собак, отводить детей в школу. Кого-то такая коммерциализация быта шокирует, но по большому счету это мало отличается от услуги такси: гражданин передоверяет свои дела тому, кто может и хочет их делать при наличии доверия и награды.
Блокчейн и смарт-контракты позволяют воплотить в жизнь даже такие финансовые отношения, в которых отсутствуют товар или услуга в привычной форме. Например, рынки предсказаний – площадки для коллективных пари между гражданами по любым вопросам. Такие рынки способны не только удовлетворять азарт людей, но и с неплохой точностью предсказывать те или иные события. Допустим, итоги выборов должностных лиц. Примеры блокчейн-проектов рынков предсказаний, которые сейчас внедряются – Augur и Amoveo.
Ещё одно важное направление развития финтеха – это замещение розничных банковских услуг аналогичными блокчейн-услугами. Сегодня банки образуют кровеносную инфраструктуру финансового мира, но они все больше отходят от частных транзакций. И именно здесь блокчейн может предложить эффективную альтернативу, важно лишь гарантировать надежность новой системы. Наиболее известный современный проект децентрализованной банковской системы – OmiseGO (OMG).
Итак, рецепт успеха современного блокчейн-стартапера заключается в том, чтобы придумать услугу, которая потенциально востребована гражданами, но без блокчейна либо невозможна, либо затруднительна и громоздка. Услугу, в которой децентрализация позволяет гораздо эффективнее знакомить поставщиков и потребителей, чем традиционный интернет или более старые средства.
Автор: Виктор Аргонов, эксперт инвестиционной компании EXANTE
