Казахстан — первая страна СНГ, где начал работать исламский банк. Это произошло в 2010 году с открытием исламского банка Al Hilal. Первые 7 лет банк был сфокусирован на корпоративных клиентах, а в августе 2017 года запустил розничное направление в городах Алматы, Астана и Шымкент. В октябре этого года банк запустил первую в Казахстане исламскую ипотеку. Чтобы понять, кто и почему пользуются исламским банкингом в Казахстане, а также взглянуть на него глазами потребителя, мы решили поговорить с тремя клиентами банка.
Юрий
Возраст: 42 года
Сфера деятельности: предприниматель
Продукт: депозит Мудараба
- Не могли бы Вы пояснить, что такое депозиты в исламском банке?
— В исламском банке депозиты носят инвестиционный характер и нет фиксированной процентной ставки. Я вкладываю свои средства в банк на определенный срок. Банк в свою очередь инвестирует их в различные бизнес-проекты. Полученную прибыль от инвестиций мы с банком делим в заранее оговоренной пропорции. Прибыль по такому вкладу я получаю ежемесячно.
— То есть Вы не знаете, какая будет прибыль?
— Это не совсем так, до открытия депозита я могу ознакомиться с исторической доходностью по депозиту за любой период. Разброс по доходности не сильно большой, и можно легко определить приблизительную.
— А почему депозит именно в исламском банке?
— Я не рассматриваю Al Hilal как нечто стоящее отдельно от традиционной банковской системы. Для меня он такой же банк. И поэтому, когда я выбирал депозит, то смотрел на два критерия: доходность и надежность. Так и выбрал.
— Говоря о надежности, ведь депозиты исламского банка не входят в Фонд гарантирования депозитов. Вас это не смущает?
— В Фонде гарантирования депозитов есть ограничения по размеру вклада и максимальной доходности. К примеру, по валютным депозитам, что сейчас очень актуальны, максимальный размер — 5 млн тенге, а все, что выше, под гарантию не попадает. Так как размер моего вклада заметно превышает данную сумму, то в первую очередь я смотрю на надежность и стабильность самого банка. Для меня решающую роль сыграло то, что Al Hilal на 100% принадлежит Правительству Абу-Даби и имеет высокий кредитный рейтинг «А+» от Fitch Ratings. И на данный момент не имеет в своем портфеле займов с просрочкой платежа.
Олжас
Возраст: 32 года
Сфера деятельности: финансист
Продукт: исламская ипотека
— Объясните, как работает исламская ипотека?
— На самом деле ничего сложного. Если вкратце, то банк покупает выбранное вами жилье и далее продает его вам с наценкой в рассрочку, которую вы выплачиваете ежемесячно. Наценку банка и итоговую сумму вы знаете заранее.
— В чем же тогда разница с ипотекой в традиционном банке?
— Так как в начале сделки банк приобретает жилье, он проводит полную юридическую экспертизу приобретаемой недвижимости. Более того, не нужно отдельно платить за страхование имущества, регистрацию залога и сделки. Но для меня главным является то, что я не буду переплачивать за аннуитетный метод погашения.
— А здесь расскажите подробнее.
— Я, как финансист, знаю некоторые финансовые тонкости. В ипотеках традиционных банков есть два метода погашения: аннуитетный и дифференцированный. Аннуитетный — это когда вы платите за ипотеку ежемесячно одинаковую сумму. Первое время вы в основном платите проценты, и лишь небольшая часть платежа идет на погашение долга. Таким образом, основная сумма долга висит на вас длительное время, что в свою очередь увеличивает стоимость финансирования. При дифференцированном методе погашения первое время вы платите большие платежи, и со временем они уменьшаются. Здесь вы выплачиваете всегда одинаковый размер основного долга и проценты. Так как вы быстрее выплачиваете основной долг, то в итоге меньше заплатите за проценты. Но первые пару лет тяжело платить при таком методе. Исламская ипотека от Al Hilal рассчитывает итоговую сумму как при дифференцированном методе, но ежемесячные платежи являются одинаковыми, как при аннуитетном. Это удобно и выгодно, мы сэкономили почти 18% от общей суммы по ипотеке.
— Исламская ипотека запустилась в октябре, Вы уже успели ее оформить?
— Я просто работаю в компании, которая сотрудничает с исламским банком Al Hilal. Перед запуском нового продукта, особенно если он первый в Казахстане, часто проводят тестовый период для своих сотрудников и партнеров. Наша компания попала в их число. А мы с женой как раз подыскивали жилье для ипотеки. Узнали условия, посчитали, подумали и подали заявку. Как нам сказали, мы — чуть ли не первые, кто воспользовался исламской ипотекой в Казахстане.
Алтынбек
Возраст: 26 лет
Сфера деятельности: ювелирный бизнес
Продукт: дебетовая карта, карта Хадж
— Почему Вы выбрали карту исламского банка?
— Тут все прагматично. Я по работе несколько раз в год бываю в ОАЭ, иногда на длительное время. И у меня всегда была дилемма: везти с собой деньги наличкой, что весьма неудобно, особенно когда поездка длительная, или на банковской карте, но неизвестно, сколько потеряешь на комиссиях. Так я и стал держателем карт исламского банка Al Hilal. По их картам комиссия за снятие в ОАЭ отсутствует, да и понятный плюс — удобный тариф по снятию наличных в других странах — всего 500 тенге. Теперь мне не нужно высчитывать и угадывать, сколько с собой брать наличных. В остальном карта соответствует современным тенденциям — интернет-банкинг, онлайн-покупки, cashback.
— Вы также используете дебетовую карту Хадж. Что это за карта?
— Ну, на самом деле карта Хадж не моя, а моей мамы. У нее давняя мечта совершить хадж в Мекку. С малых лет я думал, что, когда вырасту, воплощу ее мечту. Мы открыли для мамы карту Хадж, чтобы собрать необходимую сумму на паломничество. Карта позволяет обналичивать деньги на территории Саудовской Аравии и ОАЭ бесплатно. При этом соответствует всем нормам Шариата — на нее не начисляются проценты, а часть денег с безналичных платежей идет на благотворительность. Копить нужную сумму удобно, так как нет оплаты за годовое обслуживание и иных списаний. Сколько вы кладете средств, столько на ней и остается. Я знаю, какая сумма необходима для того, чтобы мама совершила хадж. Раз в месяц я вношу на карту определенную сумму, и если все будет идти по плану, то в следующем году мама сможет осуществить свою мечту и совершит паломничество в хадж в Мекку.
О банке Al Hilal
АО «Исламский Банк Al Hilal» — первый исламский банк в Казахстане и СНГ, созданный в 2010 году по соглашению Правительств Республики Казахстан и ОАЭ. Является дочерним банком Al Hilal Bank PJSC — одного из самых быстро развивающихся и прогрессивных исламских банков в ОАЭ со 100%-ным участием Правительства Абу-Даби. Al Hilal Bank PJSC имеет высокий кредитный рейтинг: «А+» от Fitch Ratings и «А2» от Moody’s.
