Этот год стал для банковского сектора Казахстана некой проверкой на прочность. Уже в 2018 году два банка успели сойти с дистанции. Между тем, к примеру, ДБ АО «Банк Хоум Кредит» уверенно чувствует себя на рынке. Несмотря на то что доля «токсичных» займов в банке ничтожна мала, фининститут в этом году усовершенствовал процесс отбора заемщиков.
В интервью корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz финансовый директор банка Анастасия Фокина рассказала, почему денежные займы стали активно расти и каких инициатив стоит ожидать от регулятора.
— Анастасия, в первом полугодии 2018 года ДБ АО «Банк Хоум Кредит» заработал 10,8 млрд тенге. Оправдались ли ваши ожидания по прибыли?
— Банк продолжает эффективно развивать бизнес, о чем красноречиво свидетельствуют наши финансовые показатели. Так, с начала года активы банка увеличились на 20%, кредитный портфель — на 12,6%. При этом наша депозитная база приросла на 30%. Достижение таких результатов было обеспечено активной работой каналов продаж, крупнейших ретейлеров страны, а также внедрением концептуально новых для рынка продуктов. К примеру, у клиентов с хорошей кредитной историей и стабильным доходом появилась возможность взять кредит по более низкой ставке. Для лояльных клиентов банка максимальная сумма займа сроком на 60 месяцев была увеличена до 2 млн тенге.
У нас в линейке есть популярный продукт под 0%, который мы продолжаем предлагать нашим клиентам. В прошлом году мы представили рынку уникальную многофункциональную кредитную карту «ДОС» — Друг. Эта карта имеет ряд выгодных преимуществ для клиента. В частности, заемными средствами по карте можно бесплатно пользоваться до 62 дней. К тому же карта имеет один из самых высоких на рынке кэшбэк — до 10%. Также за счет «ДОС» можно получить гибкую рассрочку на покупки в любых магазинах, в том числе онлайн. С картой «ДОС» очень выгодно путешествовать по всему миру: при снятии наличных банк не удержит никаких комиссий. С момента запуска кредитки она по-прежнему остается одним из самых востребованных финпродуктов на рынке. За счет внедрения «ДОС» наши карточные продажи увеличились на 20%. С начала года количество транзакций банка по кредитным картам в целом приросло в 3 раза.
Не обошли стороной мы и онлайн-составляющую нашего бизнеса. В этом году нашим клиентам стала доступна новая версия мобильного банкинга. За счет этого мы простимулировали развитие безналичных платежей. Приложением Home Credit Bank очень комфортно пользоваться, оно имеет удобный дизайн, расширенные возможности, при оплате определенных коммунальных платежей можно избежать комиссий. Приложение Home Credit Bank позволяет нашим клиентам обслуживать свои кредиты и пополнять депозиты online при помощи платежных карт любого казахстанского банка.
— Ваш банк занимается как товарным, так и денежным кредитованием. Что пользуется наибольшим спросом?
— Оба этих направления являются приоритетными для нас. Доля потребительских займов всегда была существенной и на протяжении всей деятельности банка не снижалась ниже 30%. С 2013 года мы наблюдаем постепенный рост объемов денежного кредитования. Это связано с тем, что у заемщиков изменились цели, которые они реализуют с помощью кредитных средств.
— Насколько изменилась средняя сумма потребительского кредита с начала года?
— По новым клиентам максимальная сумма займа составляет 1 млн тенге, а для тех, кто оформляет кредит повторно, — 2 млн тенге. По сравнению с прошлым годом сумма среднего чека по займам практически не изменилась.
— Доля «токсичных» займов в вашем кредитном портфеле не превышает 3,5%. Как вам удается удерживать такую низкую планку по просрочке?
— Действительно, по сравнению с рынком у нас один из самых низких показателей по доле «токсичных» кредитов. Это связано с тем, что ДБ АО «Банк Хоум Кредит» (Казахстан) является частью международной финансовой группы Хоум Кредит, которая сфокусирована на высокоэффективной модели по риск-менеджменту. Банк применяет высокотехнологичные скоринговые модели, которые используются при оценке платежеспособности заемщика. Процессы оценки кредитоспособности заемщиков постоянно совершенствуется, за счет этого бизнес банка растет качественно. Банк ежегодно выделяет значительные средства на развитие и обновление систем риск-менеджмента.
— Как быстро такая скоринговая модель может окупиться?
— Обычно такая модель работает эффективно только при огромном массиве данных. В нашей группе активная база клиентов на данный момент достигает 29 млн клиентов. Учитывая это, предполагаю, что скоринговая модель окупиться в самые кратчайшие сроки. К примеру, в Индии, где наша Группа также представлена, были сложности с дисциплиной заемщиков. Но за счет внедрения скоринговой модели на основе искусственного интеллекта качество кредитного портфеля улучшилось в три раза.
— На каком этапе находится обсуждение законопроекта об применении ЭЦП при оформлении кредита?
— Сейчас эта тема активно обсуждается, рассматриваются определенные инициативы по использованию электронно-цифровой подписи (ЭЦП). Предполагается, что в рамках «песочницы» в качестве эксперимента банкам предоставят возможность самостоятельно выпускать ЭЦП. То есть клиент, придя в первый раз в банк, сразу же будет получать собственную ЭЦП. При последующих банковских операциях заемщику можно будет уже не обращаться в банк напрямую.
— Как думаете, когда обозначенная инициатива будет реализована?
— Конечно, хотелось бы, чтобы опция по ЭЦП внедрилась как можно быстрее.
— Ваш банк как-то прорабатывает механизмы для защиты экосистемы при внедрении ЭЦП?
— Безусловно, ведь для нашего банка самое важное — это безопасность наших клиентов. Например, терминалы нашего банка оснащены биометрией. За счет биометрии можно снимать отпечатки пальцев пользователей наших карт. Эта технология максимально защищает наших клиентов от мошенников, потому что отпечатки пальцев уникальны. Кстати, в Индии Группа «Хоум Кредит» выдает кредиты, определяет своих клиентов с помощью сканирования сетчатки глаза. Как вы знаете, в Индии перепись населения происходит в том числе и через сканирование сетчатки глаза. Считаю, если правительство РК сделает шаг в этом направлении, то мошеннические схемы с кредитами на подставных лиц будут полностью искоренены, а процесс одобрения кредита он-лайн станет быстрым и безопасным.
— В мире многие банки сокращают отделения и становятся интернет компаниями. Недавно владелец Тинькофф банка Олег Тиньков заявил, что у его банка отделения могут появиться «только через его труп». Планирует ли ваш банк сжимать свои точки?— Действительно, г-н Тиньков зрит в корень, в его банке выстроена четкая стратегия — все операции через онлайн. Такая стратегия работает, но на определенный сегмент населения. Между тем, думаю, что некоторым клиентам этого банка все-таки хочется прийти и посмотреть, что из себя представляют банк и люди, которые там работают.
У нас нет пока планов по сокращению или увеличению количества банковских отделений, у нас всего их по Казахстану 41. Работа филиалов и отделений банка полностью отлажена. Наши отделения расположены в удобных, востребованных для клиентов местах. Отмечу, все наши отделения абсолютно рентабельны, значит затраты на их содержание имеют смысл. Повторюсь, в среднесрочной перспективе мы намерены активно развивать онлайн каналы.
— Как сейчас у банков обстоит ситуация с фондированием?
— На данный момент банки в основном привлекают средства за счет депозитов. Активность на рынке долговых обязательств на фоне волатильности курсов иностранных валют минимальна. Надеемся, что в скором времени ситуация стабилизируется и у эмитентов появится возможность размещения ценных бумаг на развитие своего бизнеса.
