Бесконтактные платежи постепенно завоевывают мир. Эксперты оценивают этот рынок в сумму свыше 10−15 млрд долларов. В Казахстане транзакции через гаджеты хоть и не стали пока массовыми, но уже набирают обороты. Корреспондент центра деловой информации Kapital.kz побеседовал с директором департамента платежных карт и поддержки дистанционных каналов АТФБанка Олегом Анашевым о том, почему за платежами через смартфоны будущее, насколько защищены такие транзакции и каков средний чек по бесконтакту.
— Технология бесконтактных платежей на базе NFC появилась в Казахстане еще в 2016 году, но до сих пор она не стала массовой у нас в стране. По вашим предположениям, с чем это связано?
— Технология бесконтактных платежей, которая появилась два года назад, отличается от сегодняшней. В 2016 году бесконтактную транзакцию нельзя было осуществить в месте, где отсутствовал мобильный интернет. Для того чтобы операция совершилась, смартфон должен был получить информацию о карточке через интернет. А так как основное преимущество бесконтактной оплаты — это скорость, то при такой технологии о быстром росте популярности оплаты смартфоном не могло быть и речи.
В настоящее время технология бесконтактных платежей стала более совершенной. Теперь при оплате смартфоном за покупку бесконтактом интернет не требуется вовсе. Интернет нужен только при первой установке мобильного приложения ATF24, чтобы провести токенизацию. Объясню: процесс токенизации (цифровизации) — это процесс генерации случайных цифр из номера карточки. При покупке кофе с помощью бесконтактной карты запрос поступит в платежную систему. Платежная система по номеру токена поймет, с какой карты списать платеж, и запрос о списании средств поступит в банк.
То есть получается, что смартфон становится аналогом карточки, и при этом при проведении транзакции трафик по интернету и вообще наличие интернета на гаджете не имеет никакого значения. Это очень удобно, потому что, забыв портмоне, можно запросто оплачивать покупки смартфоном. Кстати, можно отправиться в путешествие за границу, не подключаясь к роумингу, это не помешает вам расплачиваться за покупки смартфоном.
— Как можно получить бесконтактную карту вашего банка и возможность проведения оплаты с помощью смартфона?
— Для получения возможности оплаты смартфоном не обязательно получать именно бесконтактную карточку. Можно и самую обычную контактную. Заказать карточки можно двумя способами. Стандартно, посетив одно из наших отделений по всему Казахстану. Либо можно подать заявку на выпуск карты через корпоративный сайт банка. Сотрудник контакт-центра вам перезвонит по указанному номеру, и после подтверждения необходимой информацию по телефону карточку доставят через 2−3 дня после подачи заявки в банк. После получения карточки нужно зайти в Google Play и скачать мобильное приложение нашего банка ATF24. Далее следует пройти регистрацию. Вот и все, регистрация в приложении пройдена, и после первого входа в ATF24 будет автоматически запущен процесс оцифровки карточки. На текущий момент оцифровка доступна только для карточек платежной системы Visa. Важное замечание, на смартфоне обязательно должна быть блокировка телефона ПИН-кодом, графическим кодом либо Touch ID.
— Нет, не любой. Смартфон должен быть обязательно на базе операционной системы Android, версии 4.4. и выше. Гаджет должен иметь модуль бесконтактной оплаты — NFC.
— Почему не подойдут смартфоны на ОС iOS?
— Дело в том, что компания Apple продвигает свое решение — Apple Pay. До последнего момента компания Apple не планировала выход на рынок Казахстана. Но ситуация меняется. В настоящее время некоторые банки, включая АТФБанк, проводят переговоры с Apple. Надеемся, что они закончатся благополучно, и уже в конце этого года можно будет оплачивать покупки с помощью айфонов.
— Насколько мне известно, максимальная сумма бесконтактной транзакции без ввода пин-кода в банках не превышает 5 тыс. тенге. Планируете ли пересмотреть лимиты?
— Если говорить о рынке, то недавно Нацбанк РК увеличил лимиты по бесконтактным платежам с 5 тыс. тенге до 10 тыс. тенге. Но, насколько мне известно, большинство казахстанских банков, в том числе и АТФБанк, пока оставили лимиты на прежнем уровне. Уточню, что транзакция на сумму 5 тыс. тенге и менее — это та транзакция, которая не требует ввода пин-кода, либо подписи на чеке. Все операции с бесконтактным способом оплаты на сумму 5 тыс. тенге и выше в обязательном порядке должны подтверждаться ПИН-кодом.
И, чтобы в этом случае расплатиться мобильным устройством, необходимо обязательно разблокировать смартфон с помощью пин-кода, графического кода или с помощью идентификации по Touch ID и поднести смартфон к POS-терминалу. Бесконтактная технология удобна тем, что платеж с помощью смартфона проходит за считаные секунды. Для предпринимателей эта форма оплаты также удобна: нет расходов на инкассацию, исключается риск получения фальшивых купюр, скорость обслуживания гораздо выше, чем при оплате наличными. Очень удобно, что, имея смартфон с NFC, не нужно носить с собой портмоне или кучу карт.
— Насколько бесконтактные платежи безопасны?
— Бесконтактные платежи так же безопасны, как и обычные контактные платежи по чиповым карточкам. А бесконтактные платежи, совершенные смартфоном, еще безопаснее, так как реальный номер карты нельзя подсмотреть. Считать данные на большом расстоянии невозможно, потому что при совершении транзакции смартфон должен находиться примерно на расстоянии 5 см от POS-терминала.
— Обязательно ли для проведения бесконтактной транзакции нужно иметь карту статусом выше Electron?
— Абсолютно не обязательно. Но наш банк уже несколько лет не выпускает карточки уровня Visa Electron. В силу специфики технологии выпуска карточек данного уровня, буквально в течение 3−4 месяцев стирается номер карты. И при частом использовании карточек этого класса держатели карт испытывают затруднения при использовании своих карточек в сети интернет, где требуется ввести номер карты.
— Чем ваши карты интереснее тех, которые предлагает рынок?
— В нашем банке есть уникальный продукт — вертикальная карта номер один, сочетающая массу разных преимуществ для клиентов. Эта карта предусматривает максимальный кэшбэк до 5% с каждой покупки. Он многоступенчатый. В случае, если на карт-счете в нашем банке ежедневный остаток не менее 400 тыс. тенге, то банк с каждой покупки начисляет дополнительные 1,5% к «железным» 1,5% для всех клиентов. При наличии срочного депозита в размере 500 тысяч тенге (или эквивалент в валюте), банк увеличивает размер кэшбэка еще на 1,5%. А если у клиента есть пакет Premuim (это дополнительные 0,5%), размер кэшбэка может достигнуть 5%. Такого кэшбэка не предлагал еще ни один банк.
Важно, что кэшбэк начисляется не в бонусах, а в тенге. Сумму начисленного в конце месяца кэшбека можно использовать на свое усмотрение, даже можно обналичить. Единственное, кэшбек не начисляется на операции в казино, букмекерских конторах, при пополнении электронных кошельков
— Насколько казахстанские магазины, супермаркеты готовы к безналичным платежам. Каково покрытие POS-терминалами, принимающими бесконтакт?
— Любой POS-терминал, принимающий к оплате бесконтактные карточки, готов к технологии NFC. Если же говорить о ситуации в Казахстане, уровень проникновения POS-терминалов в торговую сферу неоднороден по регионам. По нашим оценкам, в Алматы и Астане более 50% коммерсантов охвачены POS-терминалами. В регионах пока проникновение существенно ниже.
Общаясь с представителями крупных сетевых ритейлеров, становится ясно, что темпы роста безналичных транзакций намного выше, чем наличных. В некоторых крупных гипермаркетах, моллах объем кэша не превышает и 20% от общей выручки магазинов. Повторюсь, предпринимателям становится сложнее работать с наличными. Бывает, у кассира не оказывается сдачи, а безналичная транзакция занимает всего несколько секунд.
— В настоящее время мы работаем в этом направлении. Около двух лет назад стоял выбор, на что мы будем делать упор: на бесконтактные платежи или на внедрение технологии по проведению транзакций через QR-коды. Платежная система Union Pay показала всему миру, что расчеты с помощью QR-кодов в Китае стали очень востребованными. Данный тренд в Казахстане поддержала платежная система VISA. Сейчас существует два вида формирования QR-кодов: статический и динамический. Расчеты посредством статического QR-кода происходят через сканирование QR-кода продавца. После сканирования покупателю нужно ввести на своем смартфоне сумму покупки и подтвердить ее. Продавец получит СМС о том, что покупка оплачена.
С динамическим QR-кодом расчеты с продавцом осуществляются еще быстрее. В этом случае в QR-код уже зашита цена товара, ее не нужно вбивать в смартфоне. Процесс оплаты происходит аналогично статическому QR-коду.
— Насколько транзакции через QR-коды распространены в Казахстане?
— Пока данный платежный инструмент практически не распространен. Но возможно, эта технология будет активнее использоваться у нас в стране. Думаю, вскоре мы увидим все больше новаторов, которые принципиально не будут носить с собой наличность, всегда будут рассчитываться смартфоном, карты будут отходить на второй план.
— Насколько велик разрыв между рынками бесконтактных платежей стран СНГ и стран Запада?
— Нам есть куда стремиться. Между тем безналичные платежи пользуются все большей популярностью в РК. По данным Национального банка, сейчас треть операций по платежным карточкам — это безналичные операции. Официальной статистики по делению на контактные и бесконтактные платежи пока нет. Но, по данным нашей сети POS-терминалов, рост бесконтактных платежей идет очень высокими темпами. Так, за 8 месяцев этого года доля бесконтактных платежей выросла с 29% до почти 49% из всего безналичного оборота. А в начале 2017 года доля бесконтактных платежей была менее 7%.
— Пока Нацбанк не ведет такого рода статистику, не делит безналичные обороты на контактные и бесконтактные. Но есть информация по соседним рынкам. К примеру, по данным статистики бесконтактных транзакций в РФ, средний чек по таким платежам опустился ниже 500 рублей (около 2700 тенге). По статистике АТФБанка, средний чек по бесконтактным платежам пока существенно выше и составляет порядка 6500 тенге. При оплате картой в классическом режиме, когда считывание информации происходит с помощью контактного метода, средняя сумма транзакции составляет около 12 тыс. тенге. Получается, что в Казахстане по сравнению с Россией и Украиной бесконтактные платежи менее развиты. Уточню, чем ниже опускается чек при расчетах по бесконтакту, тем глубже бесконтактные платежи проникают в повседневную жизнь.
— По мнению экспертов VISA, в будущем будут развиваться технологии интернет-вещей. Как думаете, насколько явно этот тренд будет прослеживаться в Казахстане в ближайшие два года?
— Около 3 лет назад чипы карточек встраивали в брелоки, браслеты и другие предметы с технологией NFC. Но интернет-вещи такого формата стали быстро терять свою популярность.
Предполагаю, что когда Apple Pay, Samsung Pay зайдут в Казахстан на рынок бесконтактных платежей, то транзакции через часы и другие гаджеты станут очень востребованными. Сейчас наш банк уже работает над одним из проектов, чтобы бесконтактные платежи можно было бы осуществлять через «умные» часы. Мы уже видим, что Алматы становится все более и более спортивным городом, здесь часто проводятся марафоны, велопробеги, создается инфраструктура для активного образа жизни. К примеру, велосипедисту, крутя педали, неудобно возить с собой портмоне с целой пачкой карточек. Намного проще надеть «умные» часы и рассчитаться, например, за бутылочку воды бесконтактно, всего лишь прикоснувшись часами к POS-терминалу.
— По прогнозам Strategy Analytics, мобильные платежи, производимые с помощью смартфонов с поддержкой NFC, к 2021 году достигнут $240 млрд. Чего можно ждать от казахстанского рынка бесконтактных платежей?
— По нашим оценкам, рынок бесконтактных платежей в Казахстане уже сейчас составляет не менее 20 миллиардов тенге. Предполагаю, что в ближайшие два года банки перестанут выпускать карты без технологии бесконтакта. Уже сейчас карты с бесконтактным интерфейсом эмитирует большинство банков РК.
В настоящее время себестоимость пластика бесконтактной карты уже не имеет такого сильного отличия по себестоимости от пластика стандартной чиповой карты. Карта с бесконтактом дороже всего на 15−25%. Хотя около 3−5 лет назад себестоимость таких карт была примерно на 50% выше. При этом стоимость обслуживания как бесконтактной, так и чиповой карты для клиентов одинакова.
