На сегодня для многих казахстанцев самым распространенным и доступным инструментом сохранения и накопления средств является депозит. По данным Нацбанка, соотношение вкладов в тенге и долларах примерно одинаково. Впрочем, депозиты в валюте постепенно теряют популярность. По данным финрегулятора, с начала года доля долларовых вкладов в розничном депозитном портфеле банков снизилась с 62,3% до 52,5%.
В среднем, по данным Нацбанка, с начала года доходность по срочным валютным розничным вкладам уменьшилась на 0,7 процентных пункта. Если в 2016 году в среднем ставки по таким депозитам были на уровне 2,9%, то в 2017 году они просели до 2,2%. Теперь на рынке доходность по долларовым вкладам не превышает 1%. По депозитам в евро многие банки вообще не начисляют какое-либо вознаграждение — доходность таких вкладов равна нулю.
Такой тренд на сжатие ставок по валютным депозитам объясним. Банки сейчас практически не испытывают потребности в долларовой ликвидности, им нужны тенге. После мирового финансового кризиса 2007−2008 годов доступность займов в инвалюте на зарубежных рынках резко сократилась, позже казахстанские банки и вовсе перекрыли валютные кредиты для физлиц.
К тому же нужно иметь в виду, что казахстанский бизнес также преимущественно черпает банковские ресурсы именно в нацвалюте.
Между тем желание диверсифицировать свои активы и заработать на вложениях в валюте у населения все-таки осталось. Как оказалось, кроме банков, накопительные продукты есть и у страховых компаний. Но, в отличие от банков, страховщики предлагают не только выгодные проценты, но и гарантии в том, что семья застрахованного будет уверена в своем будущем при потере главы семьи.
Выше срок, выше ставка
Одним из интересных продуктов на рынке страхования можно назвать валютный полис накопительного страхования жизни «Золото номадов», который предлагает КСЖ «Nomad life». Доходность по такому продукту выше, чем по долларовым вкладам — она доходит до 3,2% годовых.
Впрочем, это не единственный «бонус» полиса. При заключении договора накопительного страхования жизни инвестдоход и взносы будут выплачены не только после окончания срока договора, но и при потере жизни застрахованного. Еще одна выгодная опция — страховые выплаты наследуются.
Стоимость валютной страховки «Золото номадов» составляет от 1 тыс. долларов. Чем выше сумма, на которую будет заключен договор, тем больше сумма инвестдохода и страховое возмещение.
Страховой полис можно приобрести на срок от 3 до 10 лет. При этом процесс заключения страхового договора является таким же простым, как и открытие депозита.
Чем выше срок полиса, тем выше годовая эффективная ставка вознаграждения. Например, при заключении договора на три года фиксированная ставка составит 2,3% годовых, на 10 лет — 3,26% годовых. Ставка будет неизменной в течение срока действия страхового полиса. К примеру, при заключении договора на 10 тыс. долларов по истечении 10 лет инвестдоход превысит 3 тыс. долларов.
Финпродукт не предусматривает частичного изъятия средств в период действия договора. Долгосрочность договора является скорее плюсом, чем минусом. В период колебания процентных ставок по вкладам в БВУ, купив полис, можно зафиксировать гарантированную ставку вознаграждения на длительный срок.
В банках текущая тенденция выглядит следующим образом: чем выше срок депозитного договора, тем меньше эффективная ставка вознаграждения. В страховой компании, напротив, наблюдается противоположный тренд.
Накопления защищены
Важно учитывать, что депозит может быть конфискован по решению суда. В период действия договора накопительного страхования до момента выплаты размещенные средства являются не собственностью клиента, а обязательствами страховой компании. И поэтому эти средства не декларируются, и до окончания срока полиса накопления не могут быть включены в список взыскиваемого имущества.
Оковы по налогу сняты
В этом году на страховом рынке произошел прорыв. Так, ранее доходы, которые были направлены на покупку полиса накопительного страхования, облагались индивидуальным подоходным налогом (ИПН) по ставке 10%. ИПН также облагались страховые выплаты — этот механизм срабатывал, когда заканчивался срок страхового договора, а страховой случай еще не произошел.
Но с 1 января 2018 года механизм двойного налогообложения был исключен из Налогового кодекса РК. Теперь и при внесении страховых премий, и при выплатах не осуществляется никакого налогообложения. Это, как считают страховщики, простимулирует развитие рынка страхования жизни.
