Когда речь заходит об онлайн-кредитовании, то первый и самый страшный для общественности тезис заключается в том, что компании этой области работают чуть ли не подпольно, потому что никак не регулируются законом. Все абсолютно законно и работает на основании Гражданского процессуального кодекса РК (ГПК РК), рассказал на семинаре «Финтех. Правда и мифы, вопросы и ответы об онлайн-кредитовании» начальник юридического отдела ТОО «Онлайн финанс» Марат Бекжанов. Об этом сообщает корреспондент центра деловой информации Kapital.kz.
«Нет ни одного нормативно-правового акта, который четко регулирует деятельность онлайн-компаний. Мы не банки, не микро-финансовые организации, не кредитные организации. Мы являемся обычными товариществами с ограниченной ответственностью», — объяснил Марат Бекжанов.
Согласно статье 2 ГПК РК, граждане и юридические лица осуществляют свои права по собственной воле и в личных интересах на основании юридического договора. Статья 715 декларирует, что заемодатель предоставляет заемщику деньги в собственность на условиях, определенных этим самым договором. В статье 718 говорится, что согласно договору заемщик обязан вернуть деньги плюс вознаграждение, определенное в договоре, стал перечислять спикер.
«Договор займа должен быть оформлен согласно статьям 151−152, то есть, заключен в письменной форме. К письменной форме сделки относится обмен электронным сообщениями, факсами, то есть всевозможные способы связи, подтверждающие волю заемщика. Возврат займа по статье 722 ГПК осуществляется в сроки и на условиях в договоре», — добавил Марат Бекжанов.
И хотя деятельность онлайнеров законна, заметил он, хотелось бы, чтобы регулирование интернет-кредитования уже началось. В таком случае, во-первых, отпадут все обвинения в том, что компании работают, как мошеннические организации. Во-вторых, с рынка уйдут нечистоплотные игроки.
Сейчас компании работают на основе отраслевых стандартов, в основе которых лежит наработанная практика взаимодействия с госорганами и клиентами, заключил Марат Бекжанов.
Компании финтеха не стремятся выдавать кредиты всем подряд, чтобы потом ждать, когда же эти деньги к ним вернутся, заметил в свою очередь генеральный директор «Онлайн финанс» Андрей Игнатенко. Оборачиваемость капитала в области онлайн-кредитования составляет 2−2,5 месяца. Проще выдать кредит качественному клиенту, чем в противном случае тратить деньги на взыскание долгов (коллекшн). Это дороже обходится.
«Из всего объема поступающих заявок кредиты одобряются в 30% случаев. Займы с просрочкой свыше 90 дней составляют 4,55%. Но это не значит, что по ним не платят. Если же говорить о невозврате, то это 40−43% от кредитов с просрочкой свыше 90 дней», — сказал он.
При этом Андрей Игнатенко заверил, что первый выданный заем всегда минусовой для компании, то есть прибыли по нему нет. Вернуть расходы на привлечение клиента удается только после второй или третьей выдачи. Поэтому для онлайнеров выгоднее всего вырастить из просто клиента постоянного клиента.
Другой миф развеял исполнительный директор ОЮЛ «Казахстанская ассоциация финтеха» Ерлан Смайлов.
«Есть заемщики, которые идут за кредитом, чтобы потом его не возвращать. Или, если они не могут вернуть эти деньги, вместо того, чтобы пользоваться акциями, которые предоставляют компании для реструктуризации или пролонгации долга, наглухо уходят в просрочку, меняют контакты. Компании подают на них в суд и выигрывают практически в 100% случаев», — сказал он.
Свою лепту вносят псевдо-юристы и «эксперты», которые успокаивают заемщиков тем, что можно не отдавать онлайн-займы. Но учитывая, что компании не готовы терять деньги и обращаются в суд, то у человека портится кредитная история. Если в будущем ему понадобится кредит, он уже не сможет его получить, заметил Ерлан Смайлов.
«Таким образом, они (советчики — Ред.) портят финансовую систему, заемщиков, а люди ведутся на это, считая, что все можно, раз компании не регулируются», — заключил глава ассоциации.
Тему высокой стоимости онлайн-кредитов затронул директор по анализу и применению данных ТОО «Кредит 24» Арман Курманбай. Факторов очень много, по его словам. Во-первых, у онлайнеров нет доступа к фондированию в виде государственных денег, поэтому стоимость привлечения денег высокая. Сюда же нужно добавить затраты на привлечение клиентов.
«Если банк может активно выдавать кредиты, потом приостановить процесс и уже зарабатывать (на выплатах по ним — Ред.), в онлайн-кредитовании нужно постоянно привлекать клиентов», — пояснил Арман Курманбай.
В итоге, если учесть, что суммы выдаются небольшие, а расходы и риски высокие, то компаниям онлайн-кредитования невыгодно ограничивать свои ставки, заключил он.
