За последние несколько лет Казахстан достиг серьезных успехов в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг. В отечественном законодательстве появилось более 50 значительных новшеств, которые этому способствуют. Благодаря изменению законодательства были выработаны важные принципы и концептуальные подходы к защите прав той части населения, которая пользуется услугами банков и других финансовых организаций. Национальный банк регулярно проводит анализ ситуации на финансовом рынке и отслеживает не только то, как на него влияют внешние факторы, но и внутренние обстоятельства. Анализ обращений потребителей финансовых услуг позволяет регулятору выявлять проблемы, которые требуют решения на законодательном уровне.
Заемщиков защитили от сверхнагрузки
По инициативе Национального банка был принят большой блок изменений, для того чтобы не допустить рост задолженности ипотечных заемщиков. В 2015 году был принят закон РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам неработающих кредитов и активов банков второго уровня, оказания финансовых услуг и деятельности финансовых организаций и Национального Банка Республики Казахстан». Он предусматривает несколько концептуальных поправок для снижения долговой нагрузки заемщиков и исключает зависимость их обязательств от внешних факторов.
К таким поправкам закона о неработающих кредитах относится беспрецедентный для стран СНГ запрет для банков требовать выплаты вознаграждения и неустойки по ипотечному жилищному займу, которые начислялись спустя 180 дней просрочки по кредиту. Дело в том, что к моменту принятия данной нормы статистика показывала, что более 70% просроченной задолженности по ипотечным жилищным займам приходилось на займы с просрочкой свыше 180 дней. То есть проблемная задолженность формировалась на протяжении длительного времени, и хотя было очевидно, что заемщик уже не мог выполнять свои обязательства по займу, банк не спешил принимать меры по урегулированию ситуации. Дело в том, что сроки предъявления требований и принятия мер к заемщику были не ограничены. У многих клиентов, годами находившихся на просрочке, задолженность по вознаграждению достигла размеров основного долга по займу, что, в принципе, ставило под сомнение вероятность когда-либо расплатиться с долгом перед банком.
Принятая норма, с одной стороны, предотвращает рост долговой нагрузки заемщиков по ипотечным жилищным займам, с другой - стимулирует банки принимать своевременные меры для решения проблемной задолженности. В дополнение к этому исключительно важной нормой, внесенной в законодательство страны в 2017 году, стало введение пятилетнего срока исковой давности по делам между банками и проблемными заемщиками.
Кроме того, с 1 июля 2016 года Национальный банк пересмотрел требования к расчету неустойки и постановил, что через 90 дней просрочки размер неустойки не может превышать 0,03% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Ранее он составлял 0,5% от суммы просроченного платежа в день, но не более 10% в год от суммы займа за каждый год просрочки. Но анализ обращений проблемных заемщиков показал, что введенный в 2011 году предельный размер неустойки за несвоевременное погашение займа был чрезмерно высок.
Не менее важным стало введение запрета на капитализацию просроченного вознаграждения и неустойки к основному долгу по ипотечному жилищному займу и по договору о предоставлении микрокредита физического лица, обеспеченного жилищем.
До установления законодательного запрета банки могли капитализировать, т. е. прибавить сумму просроченного вознаграждения и неустойки к основному долгу и уже на полученную сумму начислялась предусмотренная договором ставка вознаграждения.
Таким образом, данная норма помогла не допустить рост долговой нагрузки заемщика.
Чтобы снизить зависимость платежа по займу выданного в иностранной валюте от изменений курса данной валюты и, соответственно, не допустить увеличение суммы задолженности заемщиков, Законом РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» установлен запрет на выдачу ипотечных займов в инвалюте физлицам, которые имеют доход только в тенге. Данное нововведение позволило нивелировать валютные риски.
1 июля 2016 года введена в действие норма, предусматривающая особую очередность погашения задолженностей по займам и микрокредитам. Суть в том, что новая очередность распределения платежа стала дополнительным стимулом для погашения просроченной задолженности. При просрочке до 180 дней, если физлицо вносит сумму, которая недостаточна для погашения сформировавшейся задолженности по займу, то она будет распределяться следующим образом: 1) просроченный основной долг; 2) просроченное вознаграждение по кредиту; 3) неустойка (штрафы, пени); 4) сумма основного долга за текущий период платежей; 5) вознаграждение, начисленное за текущий период платежей; 6) издержки по взысканию задолженности. По истечении 180 дней просрочки неустойка и издержки погашаются в последнюю очередь.
А вот с 1 января 2019 года после распределения внесенной заемщиком суммы на погашение текущего и просроченного основного долга, вознаграждения и неустойки очередность дополнится комиссиями и другими платежами, которые возникают при выдаче и обслуживании займа или микрокредита,
Установленный приоритет погашения основного долга ведет к тому, что вознаграждение, начисляемое на остаток основного долга, будет уменьшаться быстрее соразмерно погашаемому основному долгу.
Кроме того, в 2017 году в Закон о банках были внесены изменения, предусматривающие право заемщика в течение 30 календарных дней с даты выхода на просрочку письменно обратиться в банк и указать причины возникшей проблемы, его доходы и другие подтвержденные обстоятельства. БВУ в свою очередь обязан в течение 15 календарных дней рассмотреть заявление заемщика и информировать его в письменном виде о принятом решении.
Кроме того, с июля этого года банки и микрофинансовые организации с того момента, как с должником начало работать коллекторское агентство, не имеют права не только требовать выплату вознаграждения и начислять неустойку, но и требовать выплату комиссий и любых платежей, связанных с выдачей и обслуживанием займа или микрокредита.
В Закон о банках в этом году внесены изменения для поддержки заемщиков из числа социально уязвимых слоев населения. В частности, в рамках Программы рефинансирования банки имеют право сдавать в аренду жилье, перешедшее к ним после взыскания с заемщика, который не смог исполнять свои обязанности по ипотечному займу. Эта норма начнет работать после внесения соответствующего дополнения в Программу рефинансирования. Национальный банк уже создает рабочую группу, которая разработает условия передачи жилья в аренду.
Банки снизили свои аппетиты
Ну и одной из самых важных деталей взаимоотношений клиентов и финансовых организаций является раскрытие информации по кредитам. Есть несколько факторов, которые вместе с процентной ставкой влияют на стоимость кредита: срок действия займа, способ погашения, комиссии и другие платежи. Для того чтобы оценить реальную стоимость займа, а также сравнить ее по разным банкам, в мире используется значение годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ). Главная задача ГЭСВ – дать заемщику информацию о том, сколько на самом деле ему придется платить с учетом всех расходов на получение и обслуживания кредита.
В Казахстане регулятор обязал банки с 1 января 2007 года указывать размер ГЭСВ в договорах. Позднее аналогичное требование по указанию регулятор установил и для микрокредитов. Максимальный размер эффективной кредитной ставки не может превышать 56% годовых. Благодаря этому банки с агрессивной кредитной политикой снизили свои аппетиты.
Как стало понятно из вышеперечисленного, регулирование финансового рынка привело к тому, что расходы заемщиков на получение и обслуживание займов снизились. До 2011 года банки были вправе взимать все комиссии, которые были предусмотрены в их внутренних Правилах кредитования, но уже с февраля 2011 года банки обязаны указывать в договорах займа полный перечень комиссий и платежей, их размеры и не вправе в одностороннем порядке вводить новые виды комиссий и иные платежи.
В конце 2015 года в рамках закона о неработающих кредитах, для того чтобы обеспечить прозрачность и наибольшую информированность клиентов об условиях предоставления банковских займов, изменили сразу два закона. Новая норма появилась в Законе о банках и Законе о микрофинансовых организациях. Она обязывает банки и микрофинансовые организации еще до того, как они заключают договор банковского займа или договор о предоставлении микрокредита с физическим лицом, не связанного с предпринимательской деятельностью, предложить два варианта условий кредитования. Согласно первому варианту, помимо ставки вознаграждения, не предусматривается взимание комиссий по займу и микрокредиту. По второму - финорганизация может обязать клиента их выплачивать.
Но при этом комиссии и иные платежи по займам/микрокредитам, выдаваемым физическим лицам с 1 июля 2016 года, ограничены Перечнем комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковского займа и микрокредита, выданных физическому лицу, учитываемых при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения. Следует отметить, что до введения Перечня комиссий клиенты могли выплачивать до 40 комиссий, взимаемых по займу. Но утвержденный Перечень позволил сократить это число и унифицировать список комиссий для всех банков и микрофинансовых организаций по наименованию и их смысловому назначению.
Наряду с этим с июля 2018 года банки в соответствии с пунктом 3 статьи 34-1 Закона о банках не вправе по договорам ипотечного займа физического лица, не связанного с предпринимательской деятельностью, устанавливать и взимать комиссии за ведение банковского счета, связанного с выдачей и обслуживанием ипотечного займа, а также за зачисление займа на банковский счет. При этом в настоящее время на рассмотрении в Парламенте находится проект Закона РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам усиления защиты права собственности, арбитража, оптимизации судебной нагрузки и дальнейшей гуманизации уголовного законодательства», согласно которому указанный запрет будет распространен на все займы физических лиц.
Никаких индексаций по микрокредитам
Ну и немного непосредственно о микрофинансовых организациях. Национальный банк стал регулировать их в 2012 году. На сегодняшний день сформирована правовая база, в которую по мере необходимости на основе тщательного анализа вносятся изменения или дополнения. Например, в июле этого года по аналогии с банковским законодательством в Законе о микрофинансовых организациях предусмотрен ряд требований к микрофинансовым организациям. Во-первых, им запрещено производить индексацию платежей по договорам о предоставлении микрокредита, выданного в тенге, с привязкой к курсу иностранной валюты. Во-вторых, с 1 января следующего года микрофинансовые организации будут обязаны соблюдать требования Перечня обязательных условий договора о предоставлении микрокредита.
Как регулируются онлайн-кредиты
После горячих дискуссий в обществе и в депутатском корпусе о регулировании сферы онлайн-кредитования, Национальный банк для защиты прав и интересов потребителей от недобросовестных действий кредитных компаний, в число которых входят также так называемые онлайн-кредиторы, в июле 2018 года инициировал изменения в Гражданском кодексе (ГК РК). Стоит заметить, что согласно ГК РК предоставлять займы имеет право любое лицо. При этом до изменений гражданского законодательства стоимость кредитов онлайн-компаний превышала все допустимые нормы и могла достигать 700-1000% годовых. Такие аномально высокие ставки вознаграждения имели только негативные последствия. Поэтому теперь займы, которые выдаются через интернет, могут выдаваться только тем физическим лицам, которые не являются индивидуальными предпринимателями. Вместе с этим в договоре займа в обязательном порядке должна быть прописана годовая эффективная ставка вознаграждения, рассчитанная в соответствии с нормативным правовым актом Национального банка РК.
Сама эффективная ставка не может превышать 100% от суммы выданного займа, в том числе в случае изменения срока возврата займа. Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательств по возврату суммы займа и уплате вознаграждения по кредиту не может превышать 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки, но не более 10% от суммы выданного займа в год. Все платежи заемщика по договору займа, включая сумму вознаграждения, неустойки, комиссии в совокупности не могут превышать сумму выданного займа за весь период действия договора. Не допускается индексация обязательства и платежей по кредиту с эквивалентом в иностранной валюте. После того как договор по онлайн-займу подписан, компания-кредитор уже не может изменить размер вознаграждения, неустойки и комиссий в сторону увеличения. Важной деталью является то, что поскольку эти требования содержатся в Гражданском кодексе, то распространяются на займы, предоставляемые кредитными компаниями, в числе которых, так называемые, онлайн-кредиторы. И они не действуют для договоров по банковским займам, а также займам микрофинансовых организаций и кредитных товариществ.
Немного о коллекторах
В июне 2017 года был введен в действие Закон «О коллекторской деятельности», для того чтобы создать прозрачное правовое поле по досудебному взысканию задолженности, а также для усиления доверия населения к услугам, предоставляемым коллекторскими организациями. Этот закон установил определенные требования к порядку создания коллекторского агентства, к их работникам, к основаниям осуществления коллекторской деятельности, а также требования к обязательному прохождению учетной регистрации в Национальном банке.
В соответствии с законом о коллекторской деятельности с должниками банков и микрофинансовых организаций могут работать только юридические лица - коллекторские агентства, прошедшие учетную регистрацию в Национальном банке Казахстана. За нарушение данного требования предусмотрена уголовная ответственность первого руководителя такой организации.
При этом взаимодействие с гражданами вправе осуществлять работники коллекторского агентства с положительной деловой репутацией, с высшим образованием и опытом работы, не имеющие судимости и психических отклонений.
Законом четко прописан порядок взаимодействия коллекторских агентств с должниками: время суток осуществления телефонных звонков, максимальное количество телефонных звонков, порядок взаимодействия при личном контакте.
Наряду с этим закон о коллекторской деятельности предусматривает перечень недопустимых методов взаимодействия с должниками, к которым в том числе относятся противоправные действия, посягающие на права и свободы лица, с которым взаимодействует коллекторское агентство, ставящие под угрозу их жизнь и здоровье, а также повлекшие причинение данному лицу имущественного и иного вреда.
Нарушение требований Закона о коллекторской деятельности, помимо прочего, влечет исключение коллекторского агентства из одноименного Реестра и, соответственно, лишает юридического лица права на осуществление коллекторской деятельности.
