Реструктурированные ссуды могут потребовать создания провизий. Такого мнения придерживается директор Финансовые организации Fitch Ratings Дмитрий Абрамов, об этом сообщает деловой портал Kapital.kz.
«Помимо проблемных кредитов, с просрочкой более 90 дней, есть еще достаточно большой объем реструктурированных кредитов, которые могут быть в той или иной степени обесценены. Такие кредиты соответственно могут потребовать создание дополнительных провизий», - считает Абрамов.
В Fitch основываясь на той выборке банков, которые рейтингует агентство, оценили, что в среднем объем реструктурированных кредитов может достигать около 16% от всего кредитного портфеля.
«То есть дополнение к тем 30% «токсичных» кредитов еще 16% могут быть расценены как потенциально проблемные. Работа с этой группой кредитов и в целом улучшение качества ссудного портфеля является в настоящее время ключевой и будет определять как капитал, так и доходность банковского сектора в целом», - подчеркивает Абрамов.
В Fitch также обращают внимание, что в последнее время розничное кредитование в Казахстане развивалось достаточно активно. Так, за год объем потребительского кредитования увеличился на 43,5%. Согласно данных Национального банка РК, если на конец марта 2012 года объем таких займов составил 1,1 трлн. тенге, то на ту же дату 2013 года – 1,5 трлн. тенге.
По мнению Fitch, банки, очевидно, видят выход именно в этом сегменте для улучшения доходной базы. «Мы также смотрим за индикаторами в розничном сегменте, для того чтобы оценить возможные риски. Пока нам кажется, что закредитованность в целом по сектору небольшая. Мы оцениваем отношение объема задолженности к объему располагаемых доходов населения примерно в 30%. Это не высокий уровень по сравнению с другими странами СНГ»,- подсчитали в Fitch.
Как считают в агентстве, в данном случае потенциальные проблемы могут возникать в том, что кредитование может быть распределено неравномерно.
«Допустим, более бедные слои населения более закредитованы, чем более богатые. Поэтому в какой-то момент объем проблем может резко увеличиться за счет того, что более бедные слои превысят объем кредитов, который они могут переварить. Но здесь очень сложно говорить, потому что здесь нет соответствующей статистики. Мы проводили тесты, и по нашему мнению, пока даже в наиболее бедных слоях населения объем закредитованности не является чрезмерным, этот уровень кредитной нагрузки позволяет своевременно обслуживать долг», - прокомментировали в Fitch.
В тоже время в агентстве отметили, что с другой стороны учитывая высокую стоимость потребительских кредитов, ставки могут компенсировать значительное увеличение объемов проблемных кредитов. То есть могут покрыть потенциальные будущие убытки.
В Fitch уточнили, что это могло происходить из-за того что некоторые банки достигли каких-то возмещений путем реализации залогов по проблемным кредитам. Кроме того, в агентстве считают, что раньше прослеживалась также тенденция снижения «токсичных» кредитов за счет активного роста кредитного портфеля.
Отметим, что согласно данным Национального банка РК средняя ставка вознаграждения по кредитам на потребительские цели по республике составляла 23,2%. Так, ставка по таким ссудам в прошлом году варьировалась от 21,9% до 24,6%. Согласно анализу Kapital.kz годовая эффективная ставка по потребительским кредитам в настоящее время может превышать 30%.
К слову, на начало 2013 года объем проблемных кредитов в структуре ссудного портфеля приблизился к 30%. Как отметили в Fitch, основной уровень «токсичных» кредитов сконцентрирован в трех реструктурированных банках. В то время как в целом по сектору наблюдается незначительное снижение доли неработающих кредитов.
Так, основываясь на данных регулятора объем кредитного портфеля с 2011 года ежегодно рос не менее чем на 11%. Отметим, если на начало января 2012 года объем кредитного портфеля составляет 10,4 трлн. тенге, то на начало 2013 года – 11,6 трлн. тенге. Так, за год прирост ссудного портфеля составил 11,5%. При этом, начиная с 2011 года объем безнадежных кредитов с каждым годом в денежном выражении увеличивался.
Например, если на начало 2011 года объем таких ссуд составил 1,8 трлн. тенге, на начало 2012 года – 2,3 трлн. тенге, на начало 2013 года – 3,2 трлн. тенге. Между тем, если в денежном выражении объем сомнительных кредитов по сравнению с 2011 годом увеличился в 1,8 раза, то доля таких кредитов в общем ссудном портфеле выросла лишь на 7,5 процентных пункта, с 20% в 2011 году до 27,5% в 2012 году.
