*М0 - наличные деньги в обращении
Недавно я провел небольшой эксперимент. Решил какой-то период, а именно – на месяц, исключать из моего личного товарооборота любую форму наличной оплаты. Моя бытовая микроэкономика полностью перешла на безналичную форму расчетов. Везде, где можно, я использовал для оплаты банковскую карточку, системы электронных платежей или чеки.
Неожиданно, я получил большие плюсы для себя: мне не нужно было стоять в очереди в банке, чтобы оплатить за квартплату или кабельное ТВ. Нет необходимости стоять у окошка кассы в школе, или налоговой, чтобы оплатить обязательные взносы. И даже покупка продуктов, некоторых товаров или услуг стало не таким обременительным, удавалось экономить время и силы.
Сектор онлайн-платежей достаточно внушителен. Не выходя из дому, потребитель может оплатить:
- Услуги ЖКХ;
- Услуги связи и ТВ;
- Кредиты;
- Налоговые платежи;
- Кабельное Телевидение;
- Образование;
- Покупку товара в Интернет магазинах.
Увеличивается и ассортимент возможностей оплаты через интернет. Но эксперимент, к сожалению, удался частично. Уточню - на большую часть. Так, например, мне удалось 60% расходов перевести в безналичную форму. Это - оплата услуг ЖКХ, связь, телевидение, налоги, ряд товаров, заказанных в интернет-магазине, а также некоторые услуги, оплаченные переводом со своего счета.
Но, несмотря на такое изобилие платежных возможностей, полностью исключить наличность из ежедневного товарно-денежного оборота не удалось. Ежедневно, определенный кэш просто необходим, так как не все магазины оборудованы платежными терминалами, не говоря о целом спектре товаров и услуг, по которым безнал совершенно не предусмотрен. Например, оплата бензина, какие-то культурные мероприятия, а также неформальные расходы вроде подарков на разные юбилеи, дни рождения, что составляет немалую часть расходов.
Можем ли мы полностью отказаться от наличности? На сегодняшний день, это невозможно. Даже в экономически развитых странах, где уровень использования наличности очень низок, какой-то процент кэша, тем не менее, нужен. Даже в той же Швеции, которая сегодня считается «Королем Безнала», 3% платежей все еще осуществляется наличным способом.
В Казахстане, согласно данным Нацбанка, общее количество наличных денег в обращении превышает 1,4 трлн. тенге. Не самый худший показатель, но достаточно большая сумма, которая частично могла бы уйти в безнал. Население активно использует банковские карточки один раз в месяц, когда получает зарплату. Карточку давно называют «зарплатной». Почти 80% немалого зарплатного фонда на карточках снимается и используется для оплаты в наличной форме. На одного казахстанца приходится 0,18 платежей банковскими картами, в то время как на европейца – 72. То есть, получается, что европейцы в среднем в 400 раз активнее пользуются платежными карточками (!).
А сегмент т.н. «электронных платежей» - новичок рынка и пока на стадии развития, а основные участники рынка - предприниматели или потребители электронных товаров и услуг. Что же мешает развитию сектора безналичной оплаты?
Инфраструктура. Практически нечем обслуживать массу безналичных расчетов, особенно в рознице. Речь идет не только о маленьких магазинчиках, но и о достаточно средних и крупных рынках. POS-терминалы - все еще экзотика для многих торговых точек. Аналогичная ситуация и в сфере услуг. По мнению экспертов, количество POS-терминалов для формирования безналичного пространства должно быть в 5 раз больше.
Экономическая выгода. Этот аргумент часто используется в дискуссиях о выгоде безналичного расчета. Но не всегда этот довод является разумным. К примеру, в сфере онлайн-платежей тарифы на транзакции иногда превышают среднестатистические комиссии на снятие наличности.
Плохая информатизация и менталитет. Население мало информировано о возможностях и ассортименте безналичной формы оплаты. Плюс в силу привычного менталитета, потребители предпочитают т.н. «осязаемые транзакции».
Недоверие. Потребители с осторожностью относятся к оплате через банковскую карточку или онлайн-платежам. Чаще всего эти инструменты ассоциируются с возможным мошенничеством.
Отсутствие стимула. Развитие cashless (безналичного) пространства нужно стимулировать. Многие страны принимают специальные меры для популяризации онлайн-банкинга или эквайринга. Например, правительство Южная Кореи, предоставляет возможность предпринимателям для снижения НДС на 2% для торговых организаций по всем операциям с использованием банковских карт. А также - разрешение на вычет из налогооблагаемой базы в размере 20% от суммы всех платежей по картам.
Что можно сделать в условиях Казахстана? Это не только запретительные меры, но и создание ряда мероприятий, позволяющих развитию безналичного пространства:
- Повышение финансовой грамотности населения, информирование населения о доступных банковских продуктах безналичной системы. В большинстве своем, эта роль лежит на работниках финансовых институтов, которые работают с населением. В частности, потенциальным участникам безналичного платежного пространства не хватает элементарных знаний о доступных возможностях безналичных систем, и их преимуществах;
- В рамках развития электронных платежей и электронной коммерции возможно создание налоговых каникул, а то и освобождение от НДС на определенный период предприятий, работающих онлайн. Эта преференция позволила бы стимулировать переход ряда оффлайн-продуктов и услуг и в Интернет пространство;
- Создание общей концепции/инициативы по международному аналогу, где были бы прописаны все меры по стимулированию перехода предприятий на полный безналичный режим;
- Содействие в развитии инфраструктуры эквайринга. С 2013 года, торговые точки, не оборудованные pos-терминалами, будут штрафоваться. Но помимо штрафных мер, желательно создать условия для развития самой платежной инфраструктуры, где важна кооперация банков, государства и бизнес сектора в упорядочивании POS-терминального пространства;
- Создать условия для технического удешевления безналичных расчетов. Учитывать дифференцированный подход к торговым точкам, где предприятия с небольшой маржей могли бы получать банковские услуги и тарифы со скидкой;
- Содействие в популяризации отечественных платежных платформ. Работа в международной системе кредитных карточек вынуждает финансовые организации отдавать немалую часть маржи банку эмитенту. В этих условиях целесообразно популяризировать альтернативные системы казахстанских;
Мировая экономика стремится к уменьшению объема расчетов наличными деньгами, а где то даже к полному изживанию. Сингапур на национальном уровне официально декларировал переход к Cashless Society (англ. - безналичное общество), в США нал колеблется в пределах 7% от общего объема денежной массы, примерно также и в Японии. В Швеции даже в храмах есть POS-терминалы для пожертвований. В Европе доля реальных денег в среднем составляет те же 10%. В странах с высоким уровнем доходов населения жители чаще используют платежные карты, и стремление к созданию безналичного общества в Казахстане можно только приветствовать.
Преимущества Cashless Society очевидны. В первую очередь, это снижение затрат на содержание самих денег. Ведь наличность - достаточно затратное производство. Это и печатание, замена, хранение, транспортировка купюр. Снижение наличности автоматически скажется на экономии по расходам на эмиссионные операции. К тому же, снижение наличного оборота может способствовать снижению коррупции, уменьшению доли теневой экономики, увеличению налогооблагаемой базы, снижению издержек, как для населения, так и для экономики в целом.
Безналичное пространство выгодно для многих сфер экономики:
- Народное IPO. Уже на сегодняшний день можно осуществлять покупки и продажи акций, используя электронные шлюзы;
- Пенсионные фонды. Осуществление операций со своим счетом в режиме Онлайн;
- Депозиты. Каждый депозит, привязанный к карточке или к интернет-аккаунту, позволяет владельцу осуществлять ряд операций безналичным способом.
Но переход должен быть постепенным. Ведь резкое сокращение наличности может породить дефицит на рынке, а соответственно различие курсов между налом и безналом (что было в 90-х годах).
В целом, современная, т.н. постиндустриальная экономика, базирующаяся на развитой технологичности и инновациях, буквально обязывает национальные сектора развивать безналичное пространство. Но в первую очередь акцент должен быть поставлен именно на выгодности безналичного пространства для предприятий и населения.
