Время гибкости: выживать нужно всем
АВТОР

12.11.2015 • 09:27 4225

Время гибкости: выживать нужно всем

Ожидания бизнеса от банков. Антикризисные решения

Стать драйвером экономического роста и производить 50% ВВП страны к 2050 году – такие задачи стоят перед малым и средним бизнесом Казахстана. На тот момент, когда эти цели были озвучены в послании президента РК – в ноябре 2014 года, – доля МСБ составляла 17-18%. Не изменилась она и в этом году.

Как живет бизнес сейчас и как взаимодействует с банками – своим основным источником фондирования? Деловой еженедельник «Капитал.kz» попросил экономистов и представителей бизнеса поделиться своим видением этих отношений и обозначить возникающие проблемы, системные и характерные для той или иной отрасли. Мысли, высказанные собеседниками издания, можно посчитать если не руководством к действию, то как минимум намеком на то, чего предприниматели ждут от финансовых институтов.

Эксперты также поделились мнением, как представителям малого и среднего бизнеса жить в нынешней экономической реальности. И предложили антикризисные решения для МСБ и банков.

Жалгас Алманов, президент Союза строителей РК и Центральной Азии

Если говорить о производителях строительных материалов, то со стороны государства им сейчас оказывается поддержка. Существуют преференции: на территории свободных экономических зон, которые созданы в четырех городах – Астане, Алматы, Актобе и Шымкенте, дается освобождение от налогов. Единственное, сохраняется необходимость уплачивать НДС.

Также для производителей строительных материалов есть низкие процентные ставки по кредитам – 6%, в рамках поддержки обрабатывающей промышленности. В этом плане проблем нет. Проблема в том, что банки ужесточили – как мне кажется, даже слишком – свои подходы к выдаче кредитов малому и среднему бизнесу. Необходимо либо банкам немного смягчить политику, либо, возможно, разработать какие-то другие инструменты, с помощью которых могли бы запускаться именно производства строительных материалов.

Что касается строительства, то здесь возникает такая проблема: не все банки хотят браться за выдачу ипотечных кредитов, что связано с экономической ситуацией. Есть несколько БВУ, которые дают хорошие проценты по ипотечным кредитам, и население с удовольствием покупает квартиры, видя, что цены на жилье сейчас падают, доллар «скачет», а займы предлагаются по курсу тенге. Банков, которые так работают, немного. Для того чтобы строительный рынок развивался, ставки по ипотечным кредитам нужно делать минимальными, дешевыми для населения, и не привязывать их к доллару.

Жарас Ахметов, экономист, директор компании Oil Gas Project

Бизнесу нужны «дешевые» и долгосрочные кредиты. А банки, в силу отсутствия источников «дешевых» и «длинных» ресурсов, такие кредиты предоставить не могут. Это одна системная проблема взаимоотношений банков и бизнеса. Другая – отсутствие эффективных механизмов оценки рисков инвестиционных кредитов. Но такие механизмы не существуют в принципе. Есть механизмы управления рисками, которые не могут быть реализованы у нас в стране из-за отсутствия соответствующего законодательства.

В кризис бизнес сжимается. Источников для роста производства и продаж нет, остается сокращать издержки. Обычно государство за счет роста своих расходов, не обращая внимания на рост госдолга, поддерживает спрос, не давая бизнесу исчезнуть совсем. Другое решение – невзирая на инфляцию, обеспечить бизнес необходимой ликвидностью, стимулируя как производство, так и спрос. Пока мы не видим ни того, ни другого.

Рамиль Мухоряпов, управляющий партнер интернет-холдинга Chocofamily

Характерные проблемы во взаимоотношениях банков с e-commerce: отсутствие объектов залога у е-коммерс-компаний; неготовность банков брать в залог доли основателей в компании, кредитовать без залога под гарантии владельцев бизнеса, отсутствие желания глубоко разбираться в бизнес-моделях интернет-компаний.

Правда, стоит отметить, что это проблемы не конкретно казахстанских банков, а в целом взаимоотношений банков и интернет-компаний. Поэтому последние предпочитают для развития венчурный капитал, а не банковское финансирование.

Решение видим в том, чтобы за стартапы поручалось государство – через предоставление интернет-проектам госгарантий, при условии личной гарантии со стороны владельцев бизнеса (чтобы защитить государство от мошеннических действий со стороны интернет-компаний).

Для выживания в условиях снижения спроса предпринимателям необходимо следующее. Во-первых, больше работать/трудиться. Во-вторых, сокращать расходы (хотя бы до уровня безубыточности – отказаться от всего, что не способствует напрямую росту продаж). В-третьих, укрупняться; две мелкие компании могут не пережить то, что переживет одна, образованная путем объединения двух мелких. В-четвертых, автоматизировать бизнес-процессы, это опять же повлечет сокращение расходов, в частности на оплату труда. В-пятых, не ныть (ты предприниматель – вот и предпринимай, а не плачь).

Есть еще ряд вещей, которое может сделать государство для бизнеса.

Первое – ввести институт соглашений между бизнесом и министерством финансов. Если бизнес в определенный период времени не может платить налоги полноценно, то он просит у налоговой отсрочку в уплате и дает личную гарантию (как в банке). Это позволит ряду компаний пережить резкое падение спроса, не увольнять персонал и не останавливать расчеты с контрагентами (не будет задержек в платежах) и, что важно, – не уходить при этом в тень (не укрывать налоги).

Второе – государство может принять системные решения, снижающие транзакционные расходы по сделкам и увеличивающие их скорость (к примеру, возможность подписывать договоры онлайн с помощью ЭЦП, полноценно ввести электронную счет-фактуру). Мы в Chocofamily тратим на услуги пересылки документов около 10 млн тенге ежегодно. Для нас это просто потерянные деньги, ресурсы. К тому же бумажные документы могут теряться, а электронные – заверенные в едином реестре – нет.

Третье – необходимо немного видоизменить программу поддержки предпринимателей фонда «Даму». Сейчас в ней есть некие «приоритетные отрасли», которые государство поддерживает. Но это отчасти надуманное решение. В частности, там нет предприятий е-коммерса вообще, хотя это очевидно мощный мировой тренд, кластер инноваций и финансовой прозрачности. На мой взгляд, в условиях общего недостатка предпринимателей в стране правильно поддерживать тех, кто уже состоялся как предприниматель (имеет сотрудников, платит налоги, создает ВВП прямо сейчас), вне зависимости от отрасли. Одним словом, необходимо заменить принцип программы: «государство определяет приоритеты» – на «деньги следуют за предпринимателем».

Евгений Ган, президент Союза зернопереработчиков Казахстана

Для нашей отрасли взаимоотношения с банками – не ключевой по значимости вопрос, хотя доступность денег является проблемой как таковой.

На первом месте для нас стоит проблема сокращения емкости экспортных рынков. Это происходит за счет того, что все страны, с которыми мы торгуем, вводят меры нетарифного ограничения. В Узбекистане акцизный налог на всю ввозимую муку составляет 11%, в Таджикистане ввозной НДС на муку – 18%, на зерно – 10%. В Кыргызстане до последнего времени тоже был акцизный сбор – в размере 3 сомов на 1 кг ввозимой муки, сейчас страна вступила в единой таможенное пространство, эта норма снята.

На втором месте для нас – проблема невозврата НДС. До 2012 года проверка уплаты налога на добавленную стоимость проводилась по упрощенной схеме, то есть до продавца. Все было нормально. А потом почему-то посчитали, что предприятия нашей отрасли участвуют в каких-то схемах – нас стали проверять до четвертого-пятого колена. В итоге если в четвертом или пятом колене подтверждается неуплата НДС, то нашему предприятию НДС не возвращается, а мы этих контр-контр-контрагентов никогда не знали и не будем знать.

Что касается того, как наш бизнес будет жить в нынешних экономических условиях, то наша отрасль уже несколько лет не получает никаких субсидий. Поэтому, по большому счету, к ВТО мы готовы. Люди всегда будут покупать хлеб, поэтому производство хлеба и муки будет всегда, в критические периоды оно даже немного возрастает. Нам из-за этого волноваться особо не надо.

Евгений Кочетов, экономист, управляющий директор Kazakhstan real estate group

Бизнес ждет от банков универсальности и гибкости. Причем это касается как подходов к работе, так и продуктовой линейки. Учитывая текущие экономические условия и условия фондирования, банкам и бизнесу сейчас непросто. Высокие ставки кредитования как в рамках стандартных продуктов банков, так и в рамках проектного финансирования, уже сказываются и еще больше скажутся на деловой активности в стране. Самое время для гибкости, так как выживать нужно всем. Необходимы более гибкие подходы банков к финансированию. Следует больше внимания уделять развитию альтернативных инструментов, таких как мезонинное финансирование, синдицированное кредитование. Если говорить о продуктах, которые могут быть интересны отдельным отраслям, то здесь хотел бы отметить сферу девелопмента недвижимости. Понимая, что осуществление новых девелоперских проектов в нашей стране сегодня крайне сложно, прежде всего, по причине мало приемлемых условий кредитования, банкам следует изучить подходы, применяемые их коллегами в других странах. Это и сделки РЕПО (продажа с обратным выкупом), и мало кому известные у нас в стране, но весьма распространенные в Европе сделки с обратной арендой sale leaseback. В регионах России, например, сделки с обратной арендой очень распространены под началом Российского аукционного дома и Сбербанка.

Развитие универсальности отрасли видится в развитии небанковских финансовых учреждений. В условиях высоких рисков в экономике их инструменты могут иметь высокую доходность. О востребованности говорить вообще не приходится, так как бизнес сегодня реально готов идти путем альтернативным банковскому кредитованию. У бизнеса другого выхода просто нет. При этом основной проблемой системного характера, как я считаю, является высокий уровень внутриотраслевого администрирования. Иногда возникает ощущение, что в ходе формирования пакета документов для финансирования банк неявно делает все возможное, чтобы субъект предпринимательской деятельности это финансирование не получил. После выделения средств, ситуация также не лучше. Согласен с тем, что создание барьеров, является хорошим фильтром, но слишком часто барьеры оказываются чрезвычайно высокими. Чтобы решить эту проблему, необходимы усилия и со стороны бизнеса, так как мотив банковского института в целом понятен. Приведу пример из сферы девелопмента недвижимости. Для того чтобы финансовые учреждения снижали барьеры, просто необходима убедительная концепция проекта, детальный бизнес-план, убедительная финансовая модель, профессиональная девелоперская команда, убедительный маркетинг, наличие разрешительных документов и подтвержденная заинтересованность потенциальных арендаторов. Абсолютно точно знаю, что это самая главная мотивация для банка работать с девелопером и заходить в его проект. Подобные примеры можно привести и из других отраслей, проблемы везде одинаковые, разница лишь в их специфике.

Бизнесу нужно внимательно отслеживать уровень уже имеющейся кредитной нагрузки. В условиях снижения покупательной способности возникает серьезный кредитный риск для предприятий. Конечно же, следует воспользоваться инструментами, которые государство или коммерческие финансовые институты предлагают в рамках рефинансирования займов. Главной задачей для бизнеса должно стать снижение долговой нагрузки. Для тех, кто все-таки нацелен на кредитование, стоит еще раз внимательно поработать с финансовой отчетностью, провести объективный анализ рисков и стресс-тестирование показателей. В текущей ситуации лучше перестраховаться и не брать на себя очевидные риски. Но в тоже время, кризис – это большие возможности. Лежат они в отдельных сегментах ретейла, в сфере гостеприимства и многих других направлениях. Именно сейчас есть уникальная мотивация разглядеть эти сферы, тем более многие из них подпадают под действия государственной программы «Дорожная карта бизнеса – 2020», а значит, есть вероятность получить льготы.

Заметили опечатку? Выделите ее мышью и нажмите сочетание клавиш Ctrl+Enter.

Рамиль Мухоряпов Евгений Ган Банки РК Евгений Кочетов Жалгас Алманов

12.11.2015 • 09:27 4225

Поделиться
Новости партнёров
Loading...
  • Центр деловой информации Kapital.kz — информационное агентство, информирующее о событиях в экономике, бизнесе и финансах в Казахстане и за рубежом. При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции. Редакция Kapital.kz не всегда разделяет мнения авторов статей. При нарушении условий размещения материалов редакция делового портала имеет право на решение спорных моментов в законодательном порядке.

  • Яндекс.Метрика
    Система Orphus