Заняв год назад пост председателя Нацбанка РК, Кайрат Келимбетов заявил на пресс-конференции об инициативах по реформам в финансовой системе страны. Одной из главных задач обозначено снижение уровня проблемных кредитов в банковской системе Казахстана. Поручение по снижению уровня неработающих кредитов Национальному банку и правительству дал весной этого года и глава государства. Сегодня мы подводим некоторые итоги решения этой довольно непростой задачи.
Как известно, большой объем неработающих кредитов (треть от всего кредитного портфеля) стал результатом непродуманной кредитной политики банков второго уровня в 2007-2008 годы. Тогда в стране образовался ипотечный пузырь, затем последовал финансовый кризис 2008-2010 годов. Преодоление его последствий и лежит в основе разработанной Нацбанком РК и принятой в этом году Концепции развития финансового сектора до 2030 года.
Чтобы решить задачу по снижению уровня неработающих кредитов, новому руководителю ведомства потребовалось предпринять ряд мер, в том числе «Единую политику по снижению просроченных займов в БВУ РК» и «План мероприятий Нацбанка РК по оздоровлению банковской системы и дальнейшему развитию финансового сектора на 2014 год».
Кроме того, Национальным банком 27 мая 2014 года принята новая концепция функционирования АО «Фонд проблемных кредитов», которая предполагает его более активную роль в процессе очистки баланса банков от проблемных активов.
В рамках концепции предлагается применение механизмов «прямого выкупа», «доверительного управления» банками и механизмов секьюритизации. В целом реализация концепции в рамках стратегической задачи по улучшению качества ссудного портфеля в банковской системе будет основываться на принципах справедливого распределения рисков между фондом и банками.
Также предусмотрена возможность прощения банками безнадежной задолженности в объеме не более 10% от ссудного портфеля.
Все эти возможности банкам предоставило государство. Нужно, чтобы к январю 2016 года БВУ уменьшили объем неработающих займов до уровня не более 10% от ссудного портфеля. В случае невыполнения этого обязательства банкам грозит смена менеджмента, и даже отзыв банковской лицензии.
Научиться читать и считать
Осторожными с кредитами должны стать не только банки, но и граждане, которые наверняка уже сделали выводы после сообщений в СМИ о большой сумме займов, которые казахстанцы не могут вернуть из-за изменившихся личных обстоятельств. Чтобы не попасть в кредитную кабалу, нужно научиться внимательно читать банковские договоры, особенно тексты с мелким шрифтом, требовать исчерпывающую информацию по условиям кредита и, конечно же, дотошно рассчитать, хватит ли их доходов для расчета по долгам перед кредитором.
Что касается банков, то регулятор уже давно позаботился о том, чтобы они выполняли требования перед заемщиком. Так, в Нацбанке напоминают, что в 2011 году были приняты нормы о необходимости еще на преддоговорной стадии раскрывать заемщику всю существенную информацию о кредитовании.
Однако пока не все казахстанцы осознают, какую ответственность на себя взваливают, занимая у банков неподъемные для них кредиты. И это привело к настоящему буму в потребительском кредитовании, который отмечали в прошлом и этом году многие эксперты.
«Вопрос не в объеме, а в скорости, с которой банки кредитовали потребителей, – отметил Кайрат Келимбетов на пресс-конференции в сентябре. – Беззалоговые кредиты с 1 января 2012 года по 1 октября 2013 года выросли более чем вдвое. Столь стремительный рост кредитного потребительского портфеля обнажает вопрос: насколько качественны заемщики? Большая часть населения чрезмерно перегрузила себя кредитами. Сигнал, который был послан регулятору, был очень важный».
Для регулирования сегмента потребительского кредитования Нацбанк также предпринял ряд мер. В первую очередь, с 1 февраля этого года было введено ограничение для банков по ежегодному приросту беззалоговых потребительских кредитов – он не должен превышать 30%.
Кроме того, отношение объема средних ежемесячных платежей по всем действующим займам и новому займу к среднему ежемесячному доходу заемщика за шестимесячный период не должно превышать 50%.
«Это оптимальный показатель, который говорит о том, что у заемщика есть деньги, чтобы обслуживать свой долг. Заемщики должны будут подтверждать это документами. Так, планируется, что с 1 января 2017 года, когда будет введено всеобщее декларирование, это будет очень жестким требованием, – поясняет позицию регулятора Кайрат Келимбетов. – Сегодня того бума по потребкредитованию, который был, уже нет. Мы считаем, что это позитивный фактор, поскольку мы не создаем рисков перегрева в этом секторе экономики. Причиной слабого роста кредитов является не жесткая монетарная политика со стороны Нацбанка, а тот уровень плохих кредитов, который был накоплен за предыдущие годы. Как только он в течение ближайших 2 лет будет снижен, тогда появится маневр для расширения кредитования в нашей стране».
