На российском рынке страхования начинает набирать популярность онлайн-страхование, когда приобрести страховой полис можно по интернету в электронном виде. По данным исследования, проведенного аналитическим центром «Альфа Страхование» и институтом маркетинговых исследований «ГФК-Русь», интерес к онлайн-страхованию в России в 2013 году вырос по сравнению с 2012 годом на 4%. Так, доля потенциальных покупателей полисов по интернету в ноябре 2013 года составила 71%.
При этом, комментируя ситуацию текущего года, директор департамента маркетинговых коммуникаций ОАО «АльфаСтрахование» Светлана Бери указывает, что с января по апрель 2014 года компания увеличила сборы по онлайн-продажам более чем в 2 раза, рост составил 111%. По словам эксперта, 97% продаж пришлось на страхование выезжающих за границу (рост 94% за 4 месяца) и КАСКО.
Однако в Казахстане онлайн-страхование сводится к заказу полиса на сайте страховой компании. «Вы оставляете свою заявку, вам перезванивает оператор, уточняет детали, оформляет полис и организует доставку в нужное вам место. При этом оплата таких полисов в 99% случаев осуществляется наличными деньгами», – поясняет Руслан Погорелов, управляющий директор СК «Сентрас Иншуранс». При этом эксперт указывает, что, несмотря на удобство этой формы страхования, оно не является онлайн-страхованием в классическом виде. «Как должно работать реальное онлайн-страхование? Все просто: страховые полисы должны быть в электронном виде и доставляться клиенту по электронной почте, а их оплата должна осуществляться там же на сайте безналичным путем. Заказали полис, оплатили карточкой и через секунду получили готовый полис на свою почту», – отмечает управляющий директор СК «Сентрас Иншуранс». Клиенту в этом случае не придется тратить время на ожидание доставки, а страховой компании содержать штат курьеров, операторов, организовывать работу с наличными деньгами и т.д. «Все это может удешевить стоимость страховки минимум на 5-10%», – считает Руслан Погорелов.
Эксперты поясняют, что возможность использования электронных полисов законодательством РК не урегулирована. «Согласно нормам статьи 825 Гражданского кодекса РК, договор страхования заключается в письменной форме путем: составления сторонами договора страхования и присоединения страхователя к правилам страхования, разработанным страховщиком в одностороннем порядке и выдачи страховщиком страхователю страхового полиса. При этом, согласно пункта 3 данной статьи, несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность», – рассказывает Елена Брыскова, начальник юридического управления страховой компании «НСК».
Специалисты уверены, что отсутствие регулирования онлайн-страхования нормативными документами значительно ограничивает развитие этого канала дистрибуции. «Таким образом, пока что не обойтись без очной встречи клиента и представителя страховой компании, хотя, по большому счету, она не нужна», – считает Алексей Мохнаткин, управляющий директор, член правления СК «Лондон-Алматы». «Мы пытались инициировать изменение законодательства таким образом, чтобы клиенту не требовалось ставить свою подпись «вживую», а достаточно было бы электронной цифровой подписи. Пока нам не удалось существенно продвинуться в этом вопросе, но, я полагаю, что это лишь вопрос времени. Сейчас наблюдается бурное развитие продаж товаров и услуг через интернет практически во всех сферах, страхование не будет исключением», – уверен г-н Мохнаткин.
Несмотря на такие ограничения, многие казахстанские страховые компании уже запустили интернет-магазины для продажи своих услуг. «В настоящее время практически все страховые компании, имеющие виртуальный офис, дают клиентам возможность заказать страховой полис или звонок менеджера», – поясняют в АО СК «Альянс Полис». Здесь рассказывают, что в отрасли общего страхования это касается в основном обязательного страхования ответственности автовладельца и туристических полисов. «Кроме того, на рынке работает около 10 компаний, которые предоставляют клиентам возможность просчитать и заказать полисы по нескольким видам страхования. Набор услуг тоже довольно универсален: страхование автомобиля, страхование имущества и ответственности перед соседями. Некоторые компании предлагают страхование от несчастных случаев и медицинское страхование», – отмечают специалисты АО СК «Альянс Полис».
Преимущественно такие услуги предусмотрены для физических лиц, поскольку корпоративные клиенты требуют индивидуального подхода в наборе услуг и тарификации. Оплата за полис производится сразу же в интернет-магазине с помощью банковской карточки, либо позже наличными курьеру при доставке.
Причем онлайн-страхование обладает рядом преимуществ. «Во-первых, это бесплатная доставка в любую точку города, то есть клиенту нет необходимости ехать в офис страховой компании, во-вторых, на сайте можно более вдумчиво разобраться со всеми условиями страхования и подобрать оптимальную цену страховки», – поясняет управляющий директор СК «Сентрас Иншуранс».
Кроме того, покупать полисы через интернет, как правило, выгоднее, чем в традиционных офисах продаж. «Дело в том, что при продаже через интернет страховая компания несет меньше расходов на привлечение клиента, поэтому некоторые компании предлагают скидки при онлайн-продажах», – отмечает руководитель СК «Лондон-Алматы».
Эксперты страхового рынка не сомневаются в потенциале этого направления. «Направление продаж через интернет, безусловно, обладает высоким потенциалом. Его доля в общем портфеле будет непрерывно расти по мере развития инфраструктуры и подключения все большего числа людей к интернету. Существенными катализаторами роста могут выступить снятие законодательных ограничений на использование электронной подписи при покупке полисов и отмена требования относительного того, чтобы полис обязательно был в бумажном виде», – уверен Алексей Мохнаткин.
Чаще всего на сайтах страховых компаний покупают автострахование и полисы страхования туристов, чуть меньше страхование имущества и медицинские полисы. «За весь прошлый год – первый неполный год работы сайта – объем продаж составил чуть более 20 млн тенге, за первое полугодие этого года мы более чем утроили данный показатель», – отмечает управляющий директор СК «Сентрас Иншуранс». Эксперт уверен, что за этим каналом продаж будущее: «…через 3-5 лет существенная часть продаж страховок для физлиц будет осуществляться именно через интернет. А если еще на законодательном уровне будут разрешены полисы в электронном виде, такой канал продаж очень скоро станет доминирующим», – считает Руслан Погорелов.
При этом руководитель юридического управления страховой компании НСК обращает внимание, что наряду с изменением законодательства необходимо и внедрить стандартную форму электронных полисов. «Самим страховым компаниям придется проделать большую работу по совершенствованию своей IT-инфраструктуры до уровня, позволяющего обрабатывать электронные страховые договоры, исключая мошенничество», – отмечает Елена Брыскова.
В АО «СК «Альянс Полис» также отмечают, что заявки с сайта приходят практически ежедневно, причем в последний год они активно идут из всех регионов Казахстана. «Основываясь на тенденциях развития интернета, мы можем предположить, что в ближайшие 5 лет около трети всех полисов частных клиентов будет заказываться через интернет. Это удобно и выгодно для клиента. А в случае внесения изменений в законодательство по вопросу электронной подписи многие страховые компании смогут смело назвать этот канал продаж основным в розничном сегменте», – резюмируют эксперты АО «СК «Альянс Полис».
