Правительство стремится увеличить объемы кредитования села для того, чтобы на местах сформировать разветвленную инфраструктуру бизнеса. Именно она должна создать благоприятные условия для роста всей казахстанской экономики. Однако это «палка о двух концах»: упрощая доступ к кредитам, мы можем ослабить всю финансовую систему Казахстана.
Фонд финансовой поддержки сельского хозяйства изменил условия кредитования. Это вызвано изменениями в действующем законодательстве, а также совершенствованием кредитных продуктов для расширения доступа сельчан к льготным кредитам.
В программе «Микрокредитование по программе занятости – 2020» предусмотрено расширение целевого назначения и целевой группы. До 5 млн тенге увеличена сумма займа для клиентов, погасивших ранее полученные микрокредиты, а также для участников, реализующих проекты в опорных селах.
В программе «Кәсіпкер» расширены виды деятельности – предусмотрено кредитование сельскохозяйственных и несельскохозяйственных видов бизнеса на селе. В связи с пожеланиями потенциальных заемщиков с 3 до 1 млн тенге уменьшена минимальная сумма займа.
По программе кредитования в рамках соглашения с Исламским банком развития из-за отсутствия спроса закрыт кредитный продукт «Салам». В то же время возможности по кредитному продукту «Мурабаха» расширены: с $25 тыс. до 33 тыс. увеличена максимальная сумма займа. При этом в связи с увеличением валютного риска, с 9,5 до 11% выросла ставка доходности, эффективная ставка не превышает 11,3% годовых.
Внесены изменения и в программу «Жылыжай» по кредитованию на развитие мини-теплиц. В связи со спросом и пожеланиями потенциальных клиентов минимальная сумма займа для одного заемщика уменьшена с 3 до 1,5 млн тенге.
Все это делается, чтобы увеличить количество заемщиков к 2020 году до 100 тыс. человек, при этом улучшая качество кредитного портфеля.
По большому счету, любые льготные кредиты могут создать огромные проблемы для всей экономики. Об этом можно судить по конкретному факту – льготным кредитам, которые предоставлялись в Беларуси. Еще в 2000 году указом белорусского президента были введены льготные кредиты на жилищное строительство.
При этом величина кредита определяется согласно нормативам стоимости готового жилья и не должна была превышать 100% для жилья не полностью достигшего потребительских качеств, но готового к эксплуатации. Для многодетных семей и граждан, проживающих в населенных пунктах с населением до 20 тыс., это в основном сельская местность – 95%,
Максимальный срок, на который предоставлялись льготные кредиты, не должен превышать 20 лет (для граждан, постоянно проживающих и работающих в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, и для многодетных семей - 40 лет).
Плата за пользование этими кредитами была установлена в размере 5% годовых (для граждан, постоянно проживающих и работающих в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, и для многодетных семей – 1% годовых).
Понятно, что такие льготные кредиты оказались очень востребованными. А со всем востребованным обычно происходят метаморфозы: из-за большого спроса в данном сегменте процветают коррупция, местничество. Зачастую деньги не доходят до тех, кому они предназначались. И потому летом 2012 года условия по льготным кредитам ужесточили.
Кстати, что касается льготных кредитов, то Международный валютный фонд (МВФ) уже давно нас предупреждает этим делом особо не увлекаться.
В 2010 году МВФ отмечал, что применяемый в Казахстане сегментированный подход к решению проблемы необслуживаемых кредитов (НОК) посредством выделения льготных кредитов определенным секторам экономики оказался неэффективным для преодоления трудностей и может и далее приводить к возникновению перекосов на рынке.
Еще тогда, в 2010 году, МВФ отмечал, что «острая фаза кризиса завершилась, однако банковский и корпоративный секторы не восстановились полностью, и восстановление их устойчивости является главным приоритетом». Несмотря на наличие большого объема банковской ликвидности и некоторый прирост депозитов, значительный объем НОК создает постоянный фактор риска для капитала банков. И этот прогноз до сих пор актуален.
Проблемы в банковской системе так и не решены, тогда как власти собираются бросить банки второго уровня на усиление кредитования села. Так что в перспективе, если кредитование села наберет обороты, кредитные риски для банков второго уровня могут еще более усилиться.
