Константин Пак: Ни одна экономика не может существовать онлайн

Директор сектора финтехнологий и инноваций АФК о том, насколько банковская система готова к дистанционному обслуживанию клиентов

Share
Share
Share
Tweet
Share
АФК

АФК

В последние годы участники финансового сектора активно развивали онлайн-обслуживание клиентов. В первую очередь это было связано с увеличивающимся спросом населения на услуги интернет- и мобильного банкинга. В условиях чрезвычайного положения трансформация традиционных бизнес-процессов в цифровой формат становится не только элементом повышения эффективности и качества сервиса, но и вынужденной мерой взаимодействия между банком и клиентом.

О том, насколько сегодня участники казахстанского финансового рынка готовы обслуживать физические и юридические лица дистанционно, с какими трудностями им приходится сталкиваться в интервью корреспонденту «Капитал.kz» рассказал директор сектора финансовых технологий и инноваций Ассоциации финансистов Казахстана Константин Пак.

- Константин, расскажите, пожалуйста, насколько сейчас, в условиях чрезвычайного положения, наша финансовая банковская система готова к онлайн-обслуживанию населения и юридических лиц?

- Практически вся операционная работа банков – рутинные ежедневные операции – уже давно автоматизирована и выполняется удаленно: это управление счетами, переводы, платежи. Во многих БВУ также осуществляется управление депозитами и частично кредитованием.

Что касается открытия счетов, особенно для новых клиентов, и полноценного кредитования, то здесь ситуация сложнее, так как эти процессы требуют разнопланового взаимодействия между клиентом и банком, часть из которого закреплена в офлайн на уровне регламентирующих документов.

- О каких проблемах идет речь?

- Если говорить о механизмах кредитования, то тут перед многими банками возникает сложный вопрос: как провести финансовую оценку бизнеса клиента в дистанционном формате: Например, если  заемщики – это неформальные торговцы. Также встает вопрос о залоговом имуществе, ведь оценить его можно только в реальности.

В свою очередь, мы уже несколько раз ходатайствовали перед государством о внедрении единой централизованной системы авторизации, которая подразумевает интеграцию с государственными базами данных, но пока все процессы остаются в режиме пилотных проектов, какие-то вещи, правда, были частично запущены, тем не менее для полномасштабной работы не хватает многих нюансов.

- То есть к полной диджитализации финансовая система все-таки не готова?

- Да, но я поясню от чего это зависит. Разумеется, я согласен с тем, что у нас хорошая инфраструктура, быстрый интернет, электронная цифровая подпись и много других возможностей, но все они когда-то были заточены под другие проекты, где, безусловно, давали хороший эффект.

В результате мы видим, что сегодня мало кто ходит в отделения банков, люди всё больше предпочитают совершать онлайн-платежи. Поэтому, если вдруг назреет реальная необходимость в реализации других цифровых продуктов, то нет ничего сверхсложного в том, чтобы переформатировать уже имеющиеся инструменты.

Однако вопрос в другом – что дальше произойдет с экономикой? И здесь я бы отметил, что ни одна экономика в мире не может существовать в онлайне. Мы знаем, что ее структура однозначно будет перестраиваться. А вот в какую сторону или какие сегменты станут приоритетными – ни один эксперт точно предугадать не сможет.

- Тем не менее, с какими трудностями могут столкнуться банки, перешедшие на онлайн-режим работы?

- Самое сложное – обеспечить работу принципа KYC (Know Your Client, «знай своего клиента» – Ред.). Это международная процедура по препятствию отмыванию денег и финансированию терроризма. Она подразумевает, что каждое финансовое учреждение несёт ответственность за открытие счетов и проведение операций клиентов, у которых могут быть преступные намерения. Обеспечить такие проверки онлайн не всегда возможно. Даже с введением интеграций с государственными базами данных и биометрических технологий. Поэтому данный вопрос будет еще долго оставаться актуальным.

- В то же время мы знаем, что не все юридические лица, особенно субъекты МСБ, могут позволить себе как с точки зрения финансовых возможностей, так и с точки зрения цифровой грамотности установить специальные программы, чтобы работать дистанционно. Насколько усугубились эти проблемы и как их решить?

- Действительно, установка систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО) не всегда тривиальна. Связано это, в первую очередь, как раз с невысокой грамотностью в области информационной безопасности потенциальных клиентов БВУ. Между тем банки понимают, что клиенты не готовы брать на себя ответственность по обеспечению собственной информационной безопасности и вынуждены работать с довольно сложными программными продуктами.

На развитых рынках ситуация иная. Например, там системы ДБО для юридических лиц проще, потому что считается, что уровень грамотности в корпоративном секторе выше, и каждая компания способна сама позаботиться о своей информационной безопасности. В связи с этим упор делается в основном на защиту частных клиентов.

У нас же самыми уязвимыми остаются рабочие места бухгалтеров в корпоративном сегменте. И универсальных решений здесь пока не найдено. Однако я уверен, что в этом поможет только долгая и кропотливая работа по повышению всеобщей грамотности, как финансовой, так и информационной.

- По вашей оценке, с введением ЧП насколько возрастет доля услуг в цифровом формате? Видите ли вы перспективы развития у этого направления в финансовом секторе?

- Режим чрезвычайного положения, вероятно, подстегнёт какие-то отдельные финансовые институты, которые медленнее развивали цифровую часть обслуживания, но в целом по рынку динамика и так была высокой.

Скорее вызывает опасение другое – снижение объема средств, которые финансовые учреждения могут потратить на IT-направление в случае негативного развития ситуации в экономике в целом. Возможно, приоритет получат другие задачи.

До сих пор у большинства игроков инвестиции были в длинную окупаемость. То есть они вкладывали свои ресурсы, так сказать, «в необозримое будущее». Но сейчас события складываются таким образом, что другие расходы станут намного важнее и приоритетнее с точки зрения выживаемости. Соответственно, много инновационных проектов будут закрываться, и тогда процесс цифровизации деятельности может не ускориться, как вы говорите, а наоборот, замедлиться. Кроме того, сложно анализировать, какую позицию примет тот или иной участник этого рынка.

- То есть ожидать, что появятся какие-то качественно новые цифровые продукты или услуги не стоит?

- Я бы сказал, что качественной революции на рынке точно не произойдет, скорее возникнет некое перераспределение. Потому что цифровизация продуктов и услуг требует эффекта масштаба, любая автоматизация – это дорогое удовольствие. Для финансового института с небольшой базой клиентов внедрение новых инноваций будет не то, чтобы нерентабельно, а убыточно.

К тому же, глядя на динамику мировых рынков, на которых сейчас наблюдается резкое сокращение оборотов, можно предположить, что и у нас возникнут аналогичные пропорции падения, и ожидаются такие же проблемы, когда расходы вроде как не снижаются, но при этом доходы от основной деятельности не растут.

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.

Вам может быть интересно

Читайте Kapital.kz в Google News Kapital Telegram Kapital Instagram Kapital Facebook
Вверх
Комментарии
Выйти
Отправить
Авторизуйтесь, чтобы отправить комментарий
Новый пользователь? Регистрация
Вам необходимо пройти регистрацию, чтобы отправить комментарий
Уже есть аккаунт? Вход
По телефону По эл. почте
Пароль должен содержать не менее 6 символов. Допустимо использование латинских букв и цифр.
Введите код доступа из SMS-сообщения
Мы отправили вам код доступа. Если по каким-то причинам вы не получили SMS, вы можете отправить его еще раз.
Отправить код повторно ( 59 секунд )
Спасибо, что авторизовались
Теперь вы можете оставлять комментарии.
Вы зарегистрированы
Теперь вы можете оставлять комментарии к материалам портала
Сменить пароль
Введите номер своего сотового телефона/email для смены пароля
По телефону По эл. почте
Введите код доступа из SMS-сообщения/Email'а
Мы отправили вам код доступа. Если по каким-то причинам вы не получили SMS/Email, вы можете отправить его еще раз.
Пароль должен содержать не менее 6 символов. Допустимо использование латинских букв и цифр.
Отправить код повторно ( 59 секунд )
Пароль успешно изменен
Теперь вы можете авторизоваться
Пожаловаться
Выберите причину обращения
Спасибо за обращение!
Мы приняли вашу заявку, в ближайшее время рассмотрим его и примем меры.