С 1 августа этого года Жилстройсбербанк Казахстана запустил единую тарифную программу «Баспана». Раньше в банке действовало четыре программы — «Бастау», «Оркен», «Кемел», «Болашак». Как поясняют в ЖССБК, предоставление вкладчикам четырех тарифных программ было велением времени. Сейчас наступил новый этап в развитии самого банка. Многие услуги и продукты усовершенствованы, а большинство процессов автоматизированы. Все это и дает возможность оптимизировать предложения. Сделать их для вкладчиков банка максимально понятными и удобными в использовании.
Какие возможности и преимущества получат вкладчики от запуска единой тарифной программы и что она предполагает — об этом деловому еженедельнику «Капитал.kz» рассказали в Жилстройсбербанке.
1. Зачем запущена единая тарифная программа «Баспана»?
Было четыре тарифные программы, которые различались сроком накопления, ставкой вознаграждения и сроком жилищного займа. Клиент заключал договор и при этом выбирал ту или иную тарифную программу.
Банк решил сделать программу более гибкой: клиент может копить деньги, без оглядки на тарифную программу. Теперь достаточно заключить договор и начать копить. И по факту — в зависимости от времени накопления минимально необходимой суммы — рассчитывается ставка вознаграждения и срок по жилищному займу, которые, в свою очередь, зависят от оценочного показателя.
2. Изменится ли формула расчета оценочного показателя?
Оценочный показатель рассчитывается согласно Правилам определения оценочного показателя. Есть формула: начисленное вознаграждение по вкладу, деленное на договорную сумму, деленное на 1000. Суть такова: чем больше вкладчик сделал накоплений, тем большее вознаграждение ему начислил банк, а чем больше вознаграждение, тем выше уровень оценочного показателя. Формула оценочного показателя сохранена — переход на единую тарифную программу на нее не повлиял.
Минимальный оценочный показатель (ОП) — 16. ОП показывает регулярность и полноту взносов. При достижении необходимого значения оценочного показателя клиент может рассчитывать на получение жилищного займа.
Значение оценочного показателя определяет ставку и срок по жилищному займу. Например, если оценочный показатель равен 16, клиент получает кредит под 5% годовых сроком до 6 лет, если 20, то ставка снижается на 0,2% - до 4,8% годовых, при этом срок продлевается до 7 лет
Тарифная программа «Баспана» включила в себя и расширила всю сетку с оценочными показателями, ставками и сроками по жилищным займам, которая раньше делилась на отдельные тарифные программы.
3. Что нужно для того, чтобы достичь минимального оценочного показателя?
Для того чтобы достичь минимального оценочного показателя — 16, при котором можно получить жилищный заем по ставке 5% годовых, необходимо в течение трех лет ежемесячно пополнять свой вклад в размере рекомендованного банком ежемесячного взноса.
Как отмечают в ЖССБК, сумма, которую нужно вносить на депозит каждый месяц, рассчитывается таким образом, чтобы в итоге, когда истечет срок накопления, было достигнуто необходимое значение оценочного показателя и накоплена минимально необходимая сумма. Естественно, это возможно, если вклад пополняется равномерно в течение всего срока накопления.
Вместе с тем, для того чтобы увеличить оценочный показатель, можно делать досрочные платежи на первоначальном этапе накопления. Более высокое значение оценочного показателя можно получить, если платежи рассчитаны по нисходящей: от более высоких взносов в начале периода накопления к более низким в последующие годы.
4. Как процентная ставка зависит от срока накопления?
Зависимость ставки от срока накопления существовала и раньше — до того, как ЖССБК запустил единую тарифную программу «Баспана». Срок накопления на депозите рассчитывается от 3 до 15 лет.
Например, клиент заключал договор о жилстройсбережениях, согласно которому нужно копить 3 года и 3 месяца. Но по факту кредит он получал через 5−6 лет. Почему? Потому что банк не обязывал его получать заем именно через 3 года и 3 месяца. Человек мог копить не для себя, а для детей.
Вкладчик, который копит дольше, может получить процентную ставку ниже. Для этого раньше нужно было заключать дополнительное соглашение к договору о ЖСС. Сейчас этого делать не надо. Банк сокращает таким образом постдепозитные операции, связанные со сменой тарифной программы, в том числе при переходе с предварительного или промежуточного займа на жилищный заем.
5. Вкладчик сам может выбирать процентную ставку — что это значит?
Вкладчик выбирает срок накопления, от которого зависят срок жилищного займа и ставка по нему. Срок накопления он сможет выбрать исходя из своих финансовых возможностей — суммы, которую он может платить ежемесячно, а также суммы, которая ему нужна в итоге. Сейчас вкладчику достаточно ответить на три вопроса — сколько стоит его будущее жилье, размер имеющихся собственных средств и какова сумма возможных ежемесячных взносов.
По этим параметрам менеджер банка рассчитает, за какой период вкладчик накопит 50% от необходимой суммы. Исходя из этого будут определены ставка и срок по жилищному займу.
Ставка может варьироваться от 3,5% до 5% годовых. При минимальном сроке накопления ставка — 5% годовых, с каждым годом накопления она снижается.
6. Повлияет ли единая тарифная программа на условия по видам займов — жилищному, предварительному, промежуточному?
Как было отмечено выше, внесены изменения в условия получения жилищных займов, связанные с тем, что сроки накопления теперь строго не ограничены. Вкладчик сам решает сколько ему копить, а также на какой срок и по какой ставке получить жилищный заём. По условиям предоставления промежуточных и предварительных займов никаких изменений нет.
7. Сколько составляет минимальная сумма вклада?
Минимальная сумма вклада — 500 МРП (1 134 500 тенге) определена Законом «О жилищных строительных сбережениях в Республике Казахстан».
Вместе с тем, как отмечают в банке, в последнее время увеличилась средняя договорная сумма: если раньше договоры открывались на минимальную сумму в 500 МРП, то сейчас средняя договорная сумма составляет более 6 млн тенге. Это вязано с тем, что банк отменил комиссию при заключении договоров. Ранее она составляла 0,55% от договорной суммы. Комиссия за увеличение договорной суммы также составляла ранее 0,55%. С 3 апреля оба комиссионных сбора не взимаются.
8. Действующие вкладчики должны перейти на новую тарифную программу или они могут остаться на прежних тарифных программах?
Действующие клиенты будут обслуживаться до конца — согласно заключенным договорам. Если кто-то захочет перейти на новую тарифную программу, это возможно. Вкладчики уже обращались с таким запросом в банк. В основном это те, кто подошел к этапу кредитования и накопил хороший оценочный показатель.
Например, человек копил по тарифной программе «Бастау», по которой ставка по жилищному займу составляла 5%, вне зависимости от достигнутого оценочного показателя. Сейчас вкладчик может поменять свою действующую тарифную программу на тарифную программу «Баспана» и уже от фактически накопленного оценочного показателя может снизить ставку по жилищному займу.
При переходе на тарифную программу «Баспана» достигнутый оценочный показатель остается без изменения.
9. Какой эффект получат вкладчики и сам ЖССБК от запуска единой тарифной программы «Баспана»?
Во-первых, упрощается сама консультация, соответственно время консультаций сокращается.
Во-вторых, единая тарифная программа дает гибкость в планировании: клиент может определить, какие суммы он может вносить, сколько лет он может копить, нет жестких ограничений по срокам накопления.
В-третьих, сокращается количество постдепозитных операций — это уже эффект для банка, который получается за счет экономии времени обслуживания клиента.
10. Если человек поставил себе цель купить квартиру, откладывая ежемесячно по 50 тысяч тенге, то за какой срок он накопит на квартиру ценой 8 000 000?
Срок накоплений составит примерно 7 лет (при взносе 46 400 тенге). За это время вкладчик банка соберет на счете 50% от стоимости квартиры, а его оценочный показатель будет равен 35. Это даст право на получение жилищного займа под 4% годовых. Ежемесячные выплаты по кредиту составят 40 800 тенге. Если вкладчик банка будет делать ежемесячные отчисления на депозит бóльшими суммами, то данного значения оценочного показателя он достигнет раньше, соответственно и раньше получит доступный кредит от банка (см. информацию в таблице).
