По итогам 10 месяцев этого года на рынке долгосрочных вкладов первое место занял Жилстройсбербанк. По данным на 1 ноября, банки привлекли от населения вкладов на сумму 8415 млрд тенге, из них долгосрочных вкладов — на сумму 1978 млрд тенге. Доля ЖССБК в этом объеме составляет 29% - 571 млрд тенге. Кроме того, в общем объеме кредитов, выданных банками на строительство и приобретение жилья, по итогам 10 месяцев этого года Жилстройсбербанк также занял первое место — 280 млрд тенге, что составляет 63% из 444 млрд тенге общего объема. Общий портфель ипотеки в БВУ Казахстана на 1 ноября составил 1575 млрд тенге, доля ЖССБК — 39%, или 617 млрд тенге.
Вкладчики выбирают тенге
Интересно, что с 2015 года соотношение вкладов в тенге и иностранной валюте в целом по банковскому сектору существенно изменилось. Так, если четыре года назад вкладчики отправили на свои счета в банки 6879 млрд тенге и в тенге была выражена только пятая часть этой суммы, то по итогам 10 месяцев этого года доля тенговых вкладов превысила 50% от общей суммы накоплений: 4262 млрд тенге против 4153 млрд тенге.
За последние четыре года в системе ЖСС появляется все больше новых участников: количество заключенных договоров о жилищных сберегательных сбережениях в год увеличилось с 225 тыс. в 2015 году, до 348 тыс. по итогам 11 месяцев этого года. Заключив такое количество договоров с новыми вкладчиками, банк уже выполнил план этого года на 120%. В целом с 2015 года количество участников системы ЖСС удвоилось — с 636 тыс. до 1247 тыс. по итогам 10 месяцев этого года.
По данным ЖССБК, жилищные условия улучшили более 169 тыс. клиентов — столько займов выдал банк своим клиентам. Большая часть займов — 87,6% - выдана на приобретение жилья, 6,3% займов — на ремонт жилья, 1,6% - на строительство, 0,8% - на приобретение земельного участка. За 11 месяцев этого года ЖССБК выдал 34 630 займов, из которых 42% на первичном рынке и 52% на вторичном рынке.
Пунктуальность помогает купить квартиру быстрее
Как поясняют в Жилстройсбербанке, система жилищных строительных сбережений позволяет приобрести жилье при любом доходе — достаточно выполнить все условия банка. Первое — откладывать сбережения в течение минимально установленного срока — 3 года (срок накопления не ограничивается тремя годами, в каждом случае он зависит от возможностей вкладчика). Второе — накопить на своем счете в ЖССБК 50% от стоимости недвижимости. Третье — достичь оценочного показателя 16.
Ключевое слово в этом процессе — дисциплинированность. Вкладчики, которые пополняют свои счета регулярно, то есть каждый месяц вносят определенную сумму, таким способом подтверждают свою платежеспособность. Поэтому по факту они могут быть самозанятыми или их официальная заработная плата может оказаться невысокой.
Оценка платежеспособности — вопрос актуальный для вкладчиков казахстанских банков. Как правило, банки, рассматривая вопрос о выдаче ипотечного кредита, опираются на данные о перечислениях от потенциального заемщика в пенсионный фонд. Вместе с тем количество потенциальных заемщиков, которые делали в ЕНПФ регулярные перечисления по итогам 2016 года, невелико: из 6,3 млн человек, относящихся к занятому населению, только 1,4 млн человек пополнили свои пенсионные счета 12 раз. Такие данные приводил в своем исследовании центр прикладных исследований «Талап» со ссылкой на ЕНПФ.
В качестве дохода в Жилстройсбербанке принимают заработную плату, стипендию, пенсию, жилищные выплаты, вознаграждение консультанта банка, доход от предпринимательства, пожизненное содержание, пожизненные выплаты (или ежемесячное пожизненное содержание, или ежемесячные пожизненные пособия). По требованиям банка доходы заемщика должны быть подтверждены документально и должны превышать расходы.
В настоящее время средний ежемесячный доход вкладчика ЖССБК, получившего жилищный заем, составляет 165 тыс. тенге. При этом средний ежемесячный платеж по займу — 59 тыс. тенге.
«Самое важное для нас — регулярность накопления. Именно это позволяет нам сделать вывод о платежеспособности клиента. Такого подхода нет ни в одном другом банке Казахстана», — комментирует Ляззат Ибрагимова, председатель правления Жилстройсбербанка Казахстана. Отметим, что при этом ЖССБК имеет самый низкий в банковской системе Казахстана уровень NPL — 0,22%. Также — высокий уровень ликвидности: при нормативе Нацбанка по коэффициенту текущей ликвидности 0,3 в ЖССБК этот показатель составляет 6,3. По собственному капиталу банк занимает 4 место среди 28 банков Казахстана, достаточность собственного капитала превышает нормативы регулятора более чем в 7 раз.
Преимущество ЖСС — ставка: высокая по вкладам, низкая по займам
В качестве бонуса долгосрочного накопления вкладчики ЖССБК получают премию государства — 20% от суммы поощряемого вклада (но от суммы, не превышающей 200 МРП). Для этих целей из республиканского бюджета выделяются средства, ежегодно транш увеличивается, а, значит, увеличивается и максимальная премия на одного вкладчика. Так, например, в 2003 году, когда банк только был создан на основании постановления Правительства РК, максимальная премия составляла 10 464 тенге на одного вкладчика, а по итогам этого года выросла до 96 200 тенге. На такой размер премии могут претендовать вкладчики, которые накопили за текущий год 200 МРП.
Отметим, что по итогам 2017 года бонус от государства получили 896 620 вкладчиков, из них 160 780 — максимальную премию, которая в прошлом году составляла 90 760 тенге. На поощрение вкладчиков ЖССБК в прошлом году государство направило в общей сложности 23 млрд тенге.
За счет премии государства вкладчики банка имеют возможность получить высокую годовую эффективную ставку вознаграждения по вкладам — 13,3% (базовая ставка вознаграждения — 2%).
Вместе с тем по займам банк предлагает низкую ставку, и вкладчики могут сами ее регулировать — с помощью срока накопления. Чем дольше вкладчик копит средства на своем счете в ЖССБК, тем ниже ставку он может получить. Например, при сроке накопления 4 года ставка составляет 4,8%, при сроке накопления 5 лет она снижается до 4,5%, если пополнять счет в течение 7 лет, то ставка по займу снижается до 4%. Участие в системе жилстройсбережений в течение 10 лет дает право получить заем по самой низкой ставке — 3,5%.
Таким образом, дисциплинированность в процессе накопления и длительность участия в системе жилстройсбережений дает возможность клиентам ЖССБК получить выгодные условия для приобретения жилья.
