«2018-й стал для нас годом новоселий: на сегодняшний день 37 тыс. вкладчиков банка по всему Казахстану въехали в свое новое жилье, из них 42% – в квартиры на первичном рынке, 52% – на вторичном. Еще порядка 6% заемщиков взяли кредит для покупки земельного участка, строительства дома и ремонта. Это рекордная для нашего банка цифра – она практически на треть больше, чем в прошлом году», – Ляззат Ибрагимова, председатель правления АО «Жилстройсбербанк Казахстана», подводит итоги уходящего года для ЖССБК и его клиентов. Суммы займов, которые берут в банке, абсолютно разные. Как рассказывает председатель правления, человек может копить очень долго – практически до суммы, необходимой для покупки жилья. Так, например, в этом году один из клиентов банка, участник программы «Нұрлы жер», получил заем в размере меньше 1 млн тенге, то есть он накопил практически всю необходимую ему сумму. Максимальная сумма выданного в этом году займа составила 90 млн тенге, при этом предельное значение выдачи займа – на уровне 100 млн тенге.
«Мы не обслуживаем заемщиков, которые хотят купить жилье по очень высокой стоимости. Это не наша целевая группа. Для нас очень важно, чтобы люди покупали квартиры, дома, и наша цель – в первую очередь обеспечить доступность жилья», – говорит глава банка.
О том, как единственный в Казахстане банк – проводник системы жилищных строительных сбережений, заканчивает год и что приготовил для вкладчиков в следующем году – рассказали руководители финансового института.
Вкладчики ЖССБК: портрет клиента
В этом году Жилстройсбербанк очень плотно работал над тем, чтобы узнать своего клиента поближе. «Чем ближе к клиенту банк, тем устойчивее его бизнес», – считает Ляззат Ибрагимова. Она приводит такую статистику: в этом году больше всего новоселий справили вкладчики из Астаны – 7800 и Алматы – 5800. В число рекордсменов, в том числе по государственной программе «Нұрлы жер», вошла Актюбинская область – 4000 вкладчиков приобрели жилье. Очень хорошо поработали и другие регионы – Павлодарская, Карагандинская и Восточно-Казахстанская области.
Средняя сумма займа в ЖССБК – 10 млн тенге. «Это говорит о том, что накопление и получение займа в Жилстрое доступно для каждого казахстанца, который имеет работу. Всего за время существования банка мы помогли 170 тыс. казахстанцев. Если умножить эту цифру на коэффициент семейственности – 3,6, то можно говорить о том, что порядка 600-700 тыс. человек обрели жилье с помощью ЖССБК – сопоставимо с населением большого города», – говорит председатель правления.
Клиенты банка – разные по доходу. В действующем портфеле – 119 тыс. заемщиков, из них 27 тыс. имеют доход от 50 до 100 тыс. тенге, 19 тыс. получают зарплату в размере от 100 до 140 тыс. и 13 тыс. клиентов смогли получить заем, имея доход меньше 50 тыс. тенге. «Почему это стало возможным? Потому что мы единственный в Казахстане банк, который не делает оценку платежеспособности клиента при получении кредита, если клиент выполнил все условия по договору и совместно с нами копил не менее 3 лет. То есть мы уже знаем его в лицо, знаем его финансовые возможности, знаем, по каким дням он перечисляет нам деньги. Таким образом, между банком и клиентом складываются долгосрочные отношения, и на их основе мы можем отказаться от оценки платежеспособности и кредитовать человека на принципах доверия. Как показывает практика, такой подход дает блестящий финансовый результат: на сегодняшний день уровень просроченной задолженности у нас составляет всего 0,22%, тогда как в среднем по банковскому сектору, согласно официальным данным, – 8,17%», – комментирует председатель правления ЖССБК.
Как накопить максимальную сумму
«В одном из интервью я говорила, что для ЖССБК 2018 год будет годом нового жилья. Так и получилось – мы смогли довести долю первичной недвижимости в своем портфеле до 42%. 2019 год станет годом цифровых сбережений. Мы будем очень активно рассказывать о важности и философии сбережений. Научим казахстанцев не просто тратить свои средства с карточки, а именно сберегать. Девиз следующего года: «Вначале заплати себе сам». Как только человек получает доход, ему нужно сначала отложить на депозит определенную сумму, а потом уже тратить, то есть фактически платить другим. Под этим девизом мы будем очень плотно работать в следующем году со всеми нашими вкладчиками и населением Казахстана», – делится планами Ляззат Ибрагимова.
На сегодняшний день ЖССБК занимает первое место на рынке долгосрочных вкладов – открыто 1,2 млн депозитов, каждый восьмой – на ребенка. «Детских» депозитов в ЖССБК сейчас уже более 153 тыс., максимальная сумма на таком депозите – 10,4 млн тенге. «Это сумма на счете 10-летнего ребенка: родители, бабушки-дедушки накопили. Если эти средства останутся в банке для дальнейшего накопления, то ребенок в 18 лет уже сможет взять жилищный заем без оценки платежеспособности под 3,5% годовых на сумму, равнозначную сумме накоплений. Но я думаю, что этот депозит, скорее всего, открыли в рамках «Семейного пакета» для того, чтобы потом использовать его для покупки жилья», – говорит собеседница.
В целом максимальная сумма на депозите в Жилстройсбербанке сейчас составляет 48,6 млн тенге. Как поясняет глава банка, сценарии, по которым вкладчик накопил такую сумму, могут быть разными: например, он копил более 10 лет или внес на свой счет средства от продажи квартиры. В любом случае, по ее словам, это говорит о высоком доверии к банку.
Возможность делать такие накопления связана с самой системой жилищных строительных сбережений. "Декабрь для нас самый горячий месяц – сейчас мы ежедневно собираем в 3-4 раза больше депозитов, чем обычно, потому что все знают про государственную премию. На сумму притоков за год каждый вкладчик получит премию государства – 20% (начисляется на сумму, не превышающую 481 000 тенге), в этом году максимальная сумма – 96 200 тенге. Те, кто откладывал в среднем по 40 тыс. тенге ежемесячно, с учетом премии получают самый высокодоходный на сегодняшний день инструмент на рынке депозитов. Вознаграждение банка по депозиту – 2%, плюс премия – в итоге годовая эффективная ставка получается 13,3%", - говорит глава банка.
Как стать вкладчиком ЖССБК
Нурлан Акшанов, заместитель председателя правления АО «Жилстройсбербанк Казахстана», рассказал, какой первый шаг необходимо сделать для того, чтобы стать вкладчиком ЖССБК. «Мы практикуем выездной сервис, то есть можем принять клиентов и в отделениях и филиалах, которые находятся по всему Казахстану, и с помощью консультантов, которые готовы выехать к потенциальным клиентам – в офис или домой и провести консультацию», – говорит спикер.
Вызвать консультанта просто. На сайте банка есть раздел «Сеть консультантов», где и кандидата можно выбрать по любым параметрам, в том числе по рейтингу, в котором консультанты располагаются в зависимости от своей результативности – сколько клиентов консультант привел к займу, сколько его клиентов получили квартиры. «Это все отражают звездочки в рейтинге консультанта. Мы также сделали возможным оставить отзыв о работе консультанта», – говорит Нурлан Акшанов.
Сейчас сеть консультантов включает 1200 человек. Эффективность работы этой системы можно оценить по такому показателю: из 370 тыс. новых депозитов 290 тыс. открыты консультантами. Половина всех средств, которая пришла в банк в виде депозитов, была привлечена посредством выездного сервиса.
Кассы и онлайн поменялись местами
Еще три года назад более 70% вкладчиков ЖССБК приходили в отделения банка для того, чтобы пополнить свой счет, менее 30% пользовались онлайн-возможностями. Сейчас ситуация изменилась кардинально: онлайн-ресурсы используют практически 80% клиентов и только 20% приходят в отделения.
Жилстройсбербанк не имеет своего карточного бизнеса, но практически все вкладчики банка имеют карточки того или иного БВУ. «Мы сделали партнерскую сеть. Клиент может каждый день перечислять на свой счет, 1000 тенге и каждый раз на его счет поступит ровно 1000 тенге. Транзакционные издержки мы оплачиваем сами», – комментирует Ляззат Ибрагимова.
По ее словам, вход в систему жилищных строительных сбережений «достаточно цифровой». Консультант, который приезжает к клиенту, открывает депозит с помощью планшета, на месте он распечатывает депозитный сертификат, подключает к интернет-банкингу, и клиент может, не приходя в банк, пополнять депозит – через карточку практически любого банка, который имеет интернет-банкинг. Физическое присутствие клиента в отделении банка становится необходимым на этапах постдепозитных и посткредитных операций – таково требование Нацбанка.
Однако, по словам банкира, поле для цифровизации огромно, и сейчас ЖССБК работает над проектом, который позволит подавать кредитную заявку онлайн.
Количество вкладчиков растет – банк улучшает сервис
База вкладчиков ЖССБК растет, это предъявляет к банку новые требования по качеству сервиса и развитию услуг. В этом году для клиентов стало возможным получить видеоконсультацию, купить депозит в онлайн-режиме. В интернет-банкинге ЖССБ24 сейчас уже около 500 тыс. клиентов.
С апреля 2018 года ЖССБК внедрил новый инструмент – переуступку депозитов. Там применены основные правила аукциона, продавец не знает, кто купит у него депозит, и когда покупатель не знает, кто продавец. «Единовременно на продажу у нас выставляется 100-120 депозитов. Ни один покупатель и ни один продавец не знают друг друга «в лицо». Продавец выставляет свой лот на определенный срок – например, на три дня – и тот, кто предложит максимальную сумму за этот период, тот и «забирает» депозит», – говорит Жанар Жубаниязова, заместитель председателя правления АО «Жилстройсбербанк Казахстана».
Средняя сумма наценки – 15-20%, в зависимости от срока накопления. Самый популярный депозит – сроком накопления более 2 лет.
«Инструмент достаточно популярный, но мы не призываем к его массовому использованию, так как считаем, что ценность получения низкопроцентного кредита тем выше, чем дольше человек сам копит и «созревает» для покупки квартиры», – говорит собеседница.
Она также отмечает, что все переуступленные депозиты не имеют права участвовать в госпрограммах, поскольку необходимо сохранить принцип паритетности и справедливости по отношению к участникам госпрограмм, и также переуступленный депозит не имеет права быть еще раз переуступленным, что нужно для исключения возможности спекуляций.
Портал Baspana.kz объединяет всех
В сентябре 2017 года «Жилстройсбербанк Казахстана» презентовал новый онлайн-сервис BASPANA.KZ, целью которого было объединить в одну базу данных вкладчиков банка, строительные компании и государственные органы. Изначально на портале можно было найти объекты недвижимости, которые строятся по государственным программам. Сейчас площадка открыта для рынка. «Частные застройщики в рамках программы «Свой дом» могут размещать здесь информацию о своих объектах. Эти компании – наши партнеры. Они продают жилье в небольшом ценовом диапазоне – в пределах 240-260 тыс. тенге за кв. м в Алматы и Астане и по 140-160 тыс. тенге за кв. м в регионах», – комментирует Жанар Жубаниязова.
Почти за полтора года своего существования портал стал популярным у пользователей: только через этот ресурс банк провел порядка 15 тыс. сделок. База включает 250 объектов недвижимости и 40 застройщиков.
Через портал вкладчик может рассмотреть дом, где он приобретает квартиру, и выбрать саму квартиру – по фото, сделанным с дронов, и с помощью топосъемки на строящемся объекте (раньше же можно было «увидеть» приобретаемую квартиру только на чертежах).
«Сейчас у нас идет процесс разработки кабинета застройщика. На портале будет кабинет застройщика, кабинет оценщика и кабинет страховщика. Хотим открыть кабинеты наших партнеров – строительных компаний, это нужно в первую очередь для удобства клиентов (они смогут увидеть, что представляет собой застройщик). Но польза будет также и для застройщика: он сможет увидеть наглядно процесс продажи – сколько квартир в его объекте продано», – делится планами собеседница.
