Отечественные туроператоры с начала текущего года не обязаны страховать туриста от невыполненных ими обязательств. Теперь, согласно законодательству, здоровье путешественника в приоритете. Как результат, если до 1 января текущего года медстраховкой пользовались около 80% выезжающих на отдых за рубеж, то сегодня эта цифра доведена до 100%.
При этом в случаях, когда турист не получил от турфирмы услугу в полном объеме, он должен будет решать споры в судебном порядке сам, а не ждать выплаты компенсаций от страховщика.
По совету Асылхана Есилова, директора корпоративного фонда «Туристік қамқор» – администратора системы гарантирования прав граждан Казахстана в сфере выездного туризма, выезжающим за рубеж казахстанцам не стоит пренебрегать заключением договоров с турфирмой. Кроме того нужно сохранять и кассовые чеки, и все подтверждающие оказание услуги документы.
«Страховщики и Нацбанк действительно в прошлом году убрали из системы страхования гражданско-правовую ответственность (ГПО) турфирм перед клиентами. Наш фонд, в случае невыполнения обязательств туроператора перед туристом, может только вернуть его на родину. Во всех остальных спорах ему придется полагаться только на себя. При этом, чтобы туроператор выездного туризма мог работать с клиентами и осуществлять деятельность на территории страны, он должен быть участником системы «Туристік Қамқор» и выполнить требования Закона о туристской деятельности. Во-первых, иметь финансовое обеспечение в виде банковской гарантии, а во-вторых, -отчислять 0,5 МРП за каждого своего клиента в КФ «Туристік Қамқор», – говорит Асылхан Есилов.
Подтверждением того, что оператор перечислил 0,5 МРП за туриста, является наличие у последнего туркода – индивидуального буквенно-цифрового символа, который система выдает автоматически после оплаты. Он действует с момента пересечения границы туристом, и, в случае непредвиденной ситуации и невозможности возврата его на родину, туркод через сайт отправляет обращение, запуская механизм действий по защите граждан. Буквально месяц назадКФ «Туристік Қамқор» создал список турагентств, работающих с туроператорами – участниками системы гарантирования «Туристік Қамқор». Кстати, по данным фонда, около 15-18% турфирм действуют нелегально и не состоят в системе гарантирования прав.
Свою позицию по решению исключить из системы страхования ГПО туроператора перед туристами сами страховщики объясняют одной главной причиной: большое количество инцидентов неисполнения турфирмами обязательств и принятая судебная практика привели к тому, что выплаты по ним значительно превышали страховые премии, а страховые компании несли убытки. В результате многие страховщики сдали лицензию, которая давала право осуществлять услуги по обязательному страхованию ГПО туроператора и турагента.
Сложившаяся на рынке ситуация привела к тому, что всего лишь несколько страховых компаний, владеющих данной лицензией, были вынуждены страховать всех участников туристского рынка по установленным законом тарифам и производить по ним выплаты. Таким образом, они не были заинтересованы в этом продукте, а туристский рынок не имел стимулов для снижения рисков, так как премия в любом случае не превышала максимально допустимой законом суммы.
В результате измененийв законе продукт по обязательному страхованию ГПО турагента был аннулирован. Вместо него на рынке появилось обязательное страхование туриста (ОСТ). В целом, у нового страхового полиса есть как положительные, так и отрицательные стороны.
«Преимуществом данного продукта можно назвать тот факт, что теперь медицинским страхованием охвачены те, кто ранее отказывались от покупки полиса добровольного страхования. Причем рынок медицинского страхования туристов был достаточно развит и организован. Поэтому нельзя сказать, что с внедрением закона что-то существенно изменилось для потребителей услуг, – говорит Асель Кусаинова, начальник отдела личного страхования страховой компании Amanat. – Главным недостатком ОСТ является ограничение нового продукта лишь медицинским страхованием. То есть, если по тем или иным причинам туристская компания обанкротилась, турист не смог выехать из страны по каким-либо ошибкам туроператора и в итоге поездка не состоялась, то казахстанец не сможет получить выплату от страховой компании. В этом случае единственным источником компенсации для него является сама туркомпания».
Новое – хорошо забытое старое
По своей сути обязательное страхование туриста повторяет задолго до него существовавшее добровольное медицинское страхование выезжающих, но с некоторыми изменениями. На сегодня в полис включается в стоимость тура, но его, дополненный по своему усмотрению, можно приобрести и отдельно.
В базовую страховку входит только лечение и медицинская транспортировка. Но она может включать страхование багажа, документов и гражданской ответственности, а еще страхование от несчастного случая, невыезда и задержки рейса. Все опции добавляются к полису выезжающих за рубеж – получится один договор, который покроет оговоренные риски.
Стандартный медицинский полис защищает туриста от неприятностей со здоровьем во время поездки. В случае необходимости его отправят в больницу, оплатят лекарства и работу врачей и бесплатно доставят на родину, даже если срок пребывания давно истек. При длительном пребывании пострадавшего туриста в больнице страховая компания оплачивает посещение больного родственниками.
«При подготовке договора турист и страховщик должны определить страховую сумму. В среднем предельный размер компенсации при несчастном случае составляет несколько десятков тысяч долларов. Практика показывает, что этих средств с избытком хватает на лечение. Минимальная медстраховка обойдется всего в $1-2 в сутки, если, например, говорить о том же Таиланде, – отмечает Шакир Иминов, исполнительный директор страховой компании «Евразия». – В некоторые страны туристы допускаются и без страховки, но на территории «шенгена» это абсолютно исключено. К тому же, выезжая за рубеж без страховки, туристу необходимо иметь с собой немалую сумму денег, потому что лечение за границей обходится недешево, особенно по сравнению со страховкой. Напомню, что самостоятельно путешествующие казахстанцы не могут приобрести обязательное страхование, так как по закону этот вид полиса могут оформить только туроператоры».
Чем больше страхов, тем выше тариф
На какие ситуации не распространяется действие туристической страховки – это главное, на что нужно обратить внимание. В медицинском полисе это обычно обострение хронических заболеваний, осложнение беременности, стоматологическая помощь, а также травмы, полученные в нетрезвом состоянии и при занятии опасными видами спорта. Большинство туристов выбирают стандартный полис с суммой покрытия от 30 000 евро для поездок по «шенгену» или $50 000.
Дополнительно на тарифы влияют состояние здоровья, пол, возраст, цель путешествия, продолжительность поездки и страна пребывания, ведь заболеть в Индии намного проще, чем в Швеции. Но и стоимость лечения в стране третьего мира ниже. Экстремалам выставляют повышенные тарифы – учитывая их увлечения, поэтому и риск для страховщика возрастает экстремально. Все эти факторы обязательно будут учтены.
«Казахстанцы все еще не готовы брать ответственность за себя. Большая часть туристов не уделяют должного внимания безопасности, роли страхования. Часто бывает так, что некоторые наши соотечественники даже не берут с собой дополнительные средства на оплату медицинской помощи. Они не изучают информацию, предоставляемую туроператором, как правило, смотрят только фотографии отеля. Не изучают страховой полис, не уточняют, по каким условиям он оформлен, какие случаи покрывает страховка, а какие нет. Мы считаем, что страховая грамотность граждан – один из самых важных вопросов, которому стоит уделить большое внимание», –советует Асель Кусаинова.
По мнению Шакира Иминова, стоимость полиса выезжающих за рубеж не является существенной, но в ряде случаев его наличие позволит сэкономить значительную сумму. Главное – четко понимать, какую услугу турист приобретает и как действовать для ее получения. «Ни для кого не секрет, что медицинские услуги во всем мире стоят очень серьезных денег. Не каждый путешественник обладает такой суммой в принципе, не говоря уже о ее наличии во время поездки», – отмечает Шакир Иминов.
Стоимость страхования казахстанских туристов для туроператора зависит от страны и продолжительности поездки. Лимит ответственности страховщика также зависит от программы страхования и находится в диапазоне от $10 тыс. до $50 тыс. Туроператор в сфере выездного туризма при оформлении путевки обязан выдать туристу через турагента страховой сертификат, в котором будут указаны контактные данные международных ассистанс-компаний страховщика, организующих в круглосуточном режиме помощь по доступу к медицинским услугам за рубежом.
Страховой рынок Казахстана: итоги полугодия
Рынок Казахстана в первом полугодии 2019 года работал в непростых условиях, но практически по всем показателям показал прирост. Национальный банк РК в очередном отчете на своем сайте представил рейтинг казахстанских страховых компаний, составленный за шесть месяцев текущего года. Основные показатели страховщиков по отрасли «общее страхование» по таким критериям, как премии, выплаты, активы, резервы, собственный капитал, уставный капитал и нераспределенный доход, были определены среди топ-3 страховщиков.
За шесть месяцев 2019 года общая сумма страховых премий, собранная 20 страховщиками по «общему страхованию» по всем видам страхования, составила 168,9 млрд тенге, что на 6% больше, чем в 2018 году. В тройку лидеров входят СК «Евразия» – 57,6 млрд тенге с долей рынка 34%, СК «Халык» – 36 млрд тенге (21%) и СК «НОМАД Иншуранс» – 11,6 млрд тенге (7%).
Также выросли возмещения. Страховые выплаты за полгода в 2019 году составили 64 млрд тенге, что на 62% больше, чем за тот же период в 2018 году. В то же время активы всех страховщиков продемонстрировали уверенный рост, который достиг 751,8 млрд тенге, увеличившись на 8% по сравнению с аналогичным показателем прошлого года. Здесь в тройку лидеров вошли: СК «Евразия» – 264,4 млрд тенге (доля рынка – 35%), СК «Халык» – 113,6 млрд тенге (15%), СК «Виктория» – 93,6 млрд тенге (12%).
Аналогичная тенденция сохраняется в объеме страховых резервов. За 6 месяцев они увеличились на 4%, составив 270,6 млрд тенге. Что касается собственного капитала страховых компаний, то на 1 июля 2019 года он достиг 443,9 млрд тенге. По сравнению с тем же периодом 2018 года показатель увеличился на 14%.
