Современные цифровые технологии все больше проникают в страхование. Напомню, в июле президент Казахстана Касым-Жомарт Токаев подписал пакет изменений, касающихся регулирования страхового рынка. Основная идея этих изменений — упрощение государственного регулирования, чтобы создать возможность для дальнейшей цифровизации. Я хотел бы наметить несколько направлений, где применение цифровых технологий в страховании наиболее перспективно.
Во всем мире набирает популярность параметрическое страхование. Чаще всего такие договоры связаны со страхованием от неблагоприятных погодных условий — стихийных бедствий, засухи, заморозков. Этот тип страхования существует не одно десятилетие, но прежде он не был востребованным — не было надежной технологической инфраструктуры. С приходом блокчейна, смарт-контрактов и и дистанционного зондирования параметрическое страхование пошло в рост.
Работает это так: например, спутник пролетает над посевами и анализирует влажность почвы. Если влажность в течение долгого времени держится ниже оговоренных параметров, то есть наблюдается засуха и высок риск неурожая, то страховщик автоматически совершает выплату владельцу сельхозугодий. Или так: туроператор может застраховать погодные условия на курорте, и если погода выдалась плохая (надо задать параметры — осадки, ветер, температура), то страховщик автоматически платит туроператору. Важно, что страховая выплата в случае параметрического страхования не зависит от непосредственной величины ущерба. В Казахстане эти методы уже действуют.
Большой интерес для страховщиков представляет развитие комплексов «умный дом».
Например, сегодня очень популярны автоматические системы контроля протечек воды — Neptun, Gidrolock и другие. Эти системы генерируют большое количество новой информации, которую можно использовать при страховании жилища. Западные страховщики уже предлагают смарт-контракты в составе «умного дома», у нас эта практика еще не сложилась. Бывает, что цифровое страхование возникает в самом неожиданном сегменте.
Пять лет назад страховые услуги запустил крупнейший южнокорейский мессенджер Kakao Talk. Они очень быстро привлекли клиентов, поскольку активная аудитория мессенджера — более 50 млн человек. Kakao начали со специфических продуктов — например, страхование поездок на такси или возврата онлайн-покупок. Но сегодня компания ведет экспансию и в традиционные страховые секторы.
В автостраховании цифровые методы развиваются давно и успешно. Во-первых, продолжается развитие страховых продуктов, связанных с телематическими устройствами. Это геолокационные датчики, которые вставляются в диагностический разъем автомобиля. Они могут оценить стиль езды водителя. А дальше включается принцип, что ответственный человек должен страховаться дешевле. Ездишь аккуратно? Вот тебе полис со скидкой. Носишься по городу с превышениями? В следующем году получишь надбавочный коэффициент.
В ближайшем будущем в автостраховании произойдет еще один важный технологический сдвиг — автоматизация оценки ущерба при ДТП. То есть искусственный интеллект сможет оценивать стоимость предстоящего ремонта по фотофиксации. Это будет происходить удаленно и автоматически. Значит, страховую выплату водитель сможет получить всего через пару часов после ДТП.
Стоит заметить, что, с одной стороны, цифровизация приводит к ускорению и упрощению бизнес-процессов, и это очень удобно для потребителя. С другой стороны, это может приводить к снижению доходности бизнеса. Однако для страховых компаний это не проблема. Чаще всего страховщик выступает не сам по себе, а как часть финансовой экосистемы.
Однако все меняется, если страховщик выступает не сам по себе, а как часть потребительской экосистемы. Мы анализируем множество данных о поведении своих клиентов. Эта информация попадает в экосистему и грамотно настраивает смежные сервисы для каждого пользователя. Это могут быть банковские продукты или вообще нефинансовые услуги.
Для пользователя это всегда выгоднее, чем стандартные условия. Клиент все реже выходит за контур экосистемы. Выгодно это и для страховщика: смежные сервисы значительно увеличивают количество положительных контактов, которые в классической схеме очень редки. А значит, клиент с такой компанией останется надолго.
Азамат Керимбаев, автор экспертного телеграм-канала по страхованию
