МСБ в Казахстане переживает не лучшие времена, но сектор не брошен на произвол судьбы – помощь оказывается как со стороны государства, так и со стороны финансовых институтов. Сейчас то время, когда одни могут уйти на кредитные каникулы, чтобы переждать, другие – получить кредит на льготных условиях, чтобы пережить, и, быть может, даже сделать это успешно. О том, как предпринимателям воспользоваться этими возможностями в партнерстве с АТФБанком, нам рассказала Ляйля Нуркасымова, управляющий директор АТФБанка, курирующий МСБ, корпоративный бизнес и филиальную сеть.
- Ляйля, на какую поддержку от банка могут сейчас рассчитывать предприниматели из сегмента МСБ?
- Еще пару месяцев назад, чтобы ответить на этот вопрос, я бы стала в первую очередь рассказывать о новых продуктах банка и о том, зачем мы их создаем, а еще как они могут быть полезны предпринимателям в развитии их бизнеса. Но в контексте событий последнего месяца представления о поддержке, которая может быть оказана клиентам со стороны банков, несколько поменялись. Сейчас многие клиенты ждут от нас не ультрапродвинутых и модных решений, а самых понятных и простых шагов им навстречу. Такими шагами стали кредитные каникулы, льготные кредиты и дистанционные каналы взаимодействия с банком. Первые два - это ситуативные вещи, а потому и временные. Но суть в том, что именно это сейчас актуально и необходимо и в какой-то степени лежит в плоскости тех самых человеческих отношений, когда люди с пониманием относятся к трудностям друг друга и стараются друг другу помочь их преодолеть.
О своей готовности давать отсрочки клиентам АТФБанка мы объявили уже в первые дни введенного чрезвычайного положения. Какое-то время нам понадобилось на то, чтобы перестроить или даже выстроить некоторые процессы внутри, но нужно отдать должное нашей команде: все это делалось в экстренном режиме и заработало в короткие сроки. Процедура предоставления отсрочки клиенту, конечно, сама по себе не стала для нас чем-то новым – мы всегда были со своими клиентами в диалоге и подобные вопросы периодически возникали, а мы их успешно решали в индивидуальном порядке. Но в условиях ЧП отсрочка превратилась из «штучного» явления в достаточно массовое, и это потребовало от нас реакции. Так, например, в самые первые дни мы получили от своих клиентов более шести сотен заявок и смогли их обработать за 2-3 дня. Что касается способов подачи заявок на отсрочку, то и здесь у нас получилось очень быстро перевести клиентов на дистанционные каналы связи с банком. Это помогло, с одной стороны, снизить нагрузку на наши отделения, с другой - помочь клиентам избежать визитов в отделение, которые бы противоречили рекомендациям избегать людных мест. Более того, мы эту возможность реализовали таким образом, что у клиентов появился выбор наиболее удобного им способа подачи – через сайт или электронную почту, а также интернет-банкинги ATFBusiness для ИП и ATFOnline для юрлиц. К тому же сейчас, когда в среднем в день мы получаем порядка 30-40 заявок, обратную связь от нас клиенты получают день в день, за очень редким исключением, когда требуется детальное рассмотрение в силу каких-либо особенностей. На сегодняшний день картина по АТФБанку и нашим клиентам, обратившимся за отсрочкой из-за того, что их бизнес «пострадал от коронавируса», складывается такая: «обратная связь» равно «одобрение».
Из общего числа 881 полученной заявки одобрили 858 обращений, и в статусе обработки находятся еще 23.
- Вы упомянули льготное кредитование, т. е. есть и те предприниматели, которые в сложившихся условиях готовы плыть против течения, могут рассчитывать на поддержку АТФБанка?
- Совершенно верно. Очевидно, что год выдастся непростым для всех, а именно такие клиенты внушают оптимизм. Неважно, в какой отрасли работает предприниматель, если он пострадал во время чрезвычайного положения, связанного с распространением коронавируса, но готов двигаться дальше, то может рассчитывать на финансовую поддержку, которая поможет его бизнесу выстоять. Именно для них в АТФБанке есть льготные кредиты под 8% годовых. Для индивидуальных предпринимателей предусмотрена максимальная сумма кредитования до 50 млн тенге, а для более крупных предприятий в этом же сегменте МСБ – до 3 млрд тенге. Полученные деньги могут быть использованы для поддержания деятельности бизнеса – закупки сырья или оборудования, оплаты услуг, выплаты заработной платы сотрудникам и покрытия прочих расходов. Программа уже в действии, и мы видим, что на нее есть хороший спрос – чего стоит один старт, когда в первые дни мы приняли порядка двух сотен заявок от предпринимателей на общую сумму свыше 20 млрд тенге. Со дня на день наши клиенты уже начнут получать первые выдачи
Также в нашем банке сейчас достаточно и других программ, ориентированных на разные ниши и профиль деятельности, которые мы реализуем, чтобы поддержать отечественный бизнес в нынешних непростых условиях. Практически любой бизнес может найти ту программу, которая подходит конкретно ему. Только представьте, что АТФБанк является участником 40 госпрограмм! Они реализуются в партнерстве с Фондом развития предпринимательства «Даму», Банком Развития Казахстана, Аграрной кредитной корпорацией, Казахстанским фондом устойчивости. Таким образом, мы всегда активно участвуем в количественном и качественном преобразовании структуры экономики. Мы это видим по своему портфелю клиентов, в числе которых более 71 тыс. субъектов МСБ. Например, по программе поддержки в обрабатывающей промышленности у нас стало больше заемщиков из реальных секторов экономики. По «Кен Дала» - больше фермеров. По «Дорожной карте бизнеса» - предпринимателей из всех сфер экономики. Одни программы позволяют предпринимателям получить в АТФБанке финансирование под низкие проценты, другие – получить гарантии при недостатке залогов.
При этом и спектр назначения по целевому использованию наших кредитов тоже довольно широкий: это и пополнение оборотных средств, и закрытие кассовых разрывов, и приобретение основных средств, и инвестиционные цели, и модернизация текущей базы основных средств. Одним словом, бизнес может за счет этих денег и текущие проблемы закрыть, и выйти на новый виток развития.
- Какие госпрограммы по поддержке МСБ сейчас наиболее актуальны?
- Актуальны все программы, ведь каждая из них ориентирована на то, чтобы помочь предпринимателям снизить долговую нагрузку, остаться на плаву или начать воплощение новых проектов и идей с АТФБанком даже в нынешних непростых условиях. Главное – подобрать ту, которая будет максимально подходить по своим параметрам тому или иному бизнесу. В условиях ЧП изменились вводные в бизнес-среде – в ответ государство адаптировало под них и некоторые программы, сделав их еще более ориентированными на поддержку предпринимателей.
Например, если взять «Дорожную карту бизнеса 2025», то недавние изменения по программе затронули несколько ключевых параметров. Так, сумма кредитования, подлежащая субсидированию, с 2,5 млрд тенге выросла до 7 млрд тенге. Интересным для заемщиков будет и то, что процентная ставка по кредиту для них теперь зафиксирована на уровне 6% за счет госсубсидий, которая перекроет образовавшуюся разницу по кредиту, полученному в АТФБанке. А претендовать на получение финансовой поддержки наряду с МСБ могут уже и субъекты крупного бизнеса, и предприниматели из сферы торговли, т. к. были сняты отраслевые ограничения за исключением некоторых специфических видов деятельности. Также нужно отметить и то, что если раньше кредиты на пополнение оборотных средств субсидировались в размере кредита не более чем 180 млн тенге в селах и малых городах, то сейчас сумма увеличена до 360 млн тенге, аналогично и для городских предпринимателей: было - 360 млн тенге, стало - 500 млн тенге.
Ощутимые изменения произошли и в программе «Экономика простых вещей»: по инициативе Президента общий бюджет программы был увеличен с 600 млрд тенге до 1 трлн тенге. Расширился список приоритетных отраслей и конечной продукции, в рамках которых предприниматели могут получить финансирование. В целевое назначение кредитных средств, помимо инвестиций, пополнения основных и оборотных средств, добавлена возможность финансирования агропроектов для проведения весенне-полевых работ. И еще такой момент - при недостатке залогов заемщик может получить гарантию через фонд «Даму», размер этой гарантии по кредитам от 3 млрд тенге до 5 млрд тенге увеличен с 20% до 30%.
- АТФБанк обсуждает с клиентами, как лучше использовать заемные средства?
- Конечно. Во-первых, наш банк всегда старается поделиться с клиентом своим экспертным мнением. Ведь все заявки индивидуальны, и мы рассматриваем потребность каждого заемщика в кредите. В наших общих интересах найти баланс – определить именно тот размер займа, который поможет развитию бизнеса клиента, а не перегрузит его. Это касается и суммы, и сроков кредитования.
Во-вторых, мы как финансисты знаем ловушки, в которые зачастую попадается предприниматель, и можем подсказать, как в них не попасть. Главным образом это неправильное прогнозирование финансового цикла проекта. Как результат – неправильное структурирование сделки: клиенту дается финансирование с недостаточными сроками кредита и льготными периодами по погашению основного долга. Это приводит в лучшем случае к реструктуризации займов, направленной на спасение бизнеса, в худшем случае – к банкротству. Чтобы избежать негативного сценария, необходимо изначально грамотно планировать денежные потоки и финансовые циклы.
Одним словом, нам важно помочь клиенту сформировать сильную стратегию развития еще до получения им займа, чтобы у него в будущем была возможность не только погасить сумму кредита, но и остаться с прибылью, чтобы развиваться дальше. Таким образом, определяется наша общая траектория движения, когда все стороны от партнерства только выигрывают.
При этом мы стремимся и к тому, чтобы наше внимательное отношение и индивидуальный подход не были в ущерб нашей скорости, ведь, как говорится, время – деньги, а условия на рынке меняются изо дня в день, и у бизнесмена каждый час на счету, будь то при режиме ЧП или вне его. Заявки на малые и средние кредиты рассматриваются нами от одного до трех дней. Если у предприятия сложный бизнес с разветвленной структурой управления, то банк может рассматривать заявки до двух недель – это необходимо, чтобы правильно оценить все риски по кредиту, при этом клиенту предоставляется индикативное, т. е. предварительное, решение в течение трех рабочих дней.
И в то же время в отдельных случаях мы готовы сбросить темп, если это нужно клиенту. К примеру, финансирование с отлагательными условиями - это когда банк говорит клиенту о том, что готов его профинансировать, и дает время на устранение замечаний в правоустанавливающих документах на предоставляемые залоговые объекты. Так оно как-то честнее, потому что в таких случаях у клиента уже есть понимание, что его действия по устранению этих самых замечаний точно принесут положительный результат и не окажутся потом просто «хлопотами впустую».
- В общем, вашим клиентам лучше тесно взаимодействовать с АТФБанком, чтобы нивелировать риски. Как это взаимодействие удается поддерживать в условиях карантина и ЧП?
- Безусловно, режим ЧП, а потом и карантин оказали свое влияние на работу банка, ведь значительная часть команды работает сегодня на удаленке, и если первые дни было несколько дискомфортно, то очень скоро мы все адаптировались и подстроили свои рабочие процессы под новые условия. Как результат - банк продолжает работу, в большинстве регионов наши отделения доступны, но в то же время мы настоятельно рекомендуем нашим клиентам пользоваться дистанционными каналами. В регионах, где введен режим полного карантина, определен список критичных бизнес-процессов и осуществляется дистанционное сопровождение операций клиентов. А вот по ОПЕРУ по операциям юридических лиц банк в большинстве регионов работает в стандартном режиме.
Что касается дистанционных каналов, то в их числе ATFBusiness – наш новый интернет-банкинг для ИП, который мы запустили в начале этой весны и сразу привлекли в команду пользователей более тысячи предпринимателей. Сейчас это очень актуальный продукт, и поэтому число клиентов, пользующихся им, активно растет каждый день - в нем легко зарегистрироваться онлайн, а также открыть счет и бизнес-карту без необходимости посещать отделения. Его функционал полностью закрывает потребности предпринимателей в вопросах управления финансами бизнеса и может компенсировать отсутствие бухгалтера в штате, точнее, приложение даже может стать «карманным бухгалтером в режиме 24/7». С помощью и этого продукта мы также хотим поддержать предпринимателей, поэтому сделали доступ к нему полностью бесплатным в течение трех месяцев. Возможно, кто-то подумает, что сейчас не время для экспериментов или не до «новых игрушек»… как знать, может быть, именно сейчас лучше и мыслить и действовать «out of the box».
- Спасибо, Ляйля, за интересную беседу!
