Фото: Владимир Третьяков
С 1 января 2020 года ранее нерегулируемые участники финансового рынка попадут в сферу регулирования нового надзорного органа. Такая норма предусмотрена в Законе «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам регулирования и развития финансового рынка и микрофинансовой деятельности и налогообложения». Для реализации закона Национальным Банком РК принято более 10 подзаконных нормативных правовых акта регулирующих деятельность МФО. О том, как данные нововведения повлияют на участников рынка корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz. рассказал директор ОЮЛ «Ассоциация микрофинансовых организаций Казахстана» Ербол Омарханов.
Начиная со следующего года ранее нерегулируемые Национальным банком субъекты кредитного рынка – кредитные товарищества, ломбарды и так называемые онлайн-кредиторы, предоставляющие займы через интернет, будут обязаны пройти учетную регистрацию в Нацбанке, а их деятельность попадет под регулирование и надзор Агентства по регулированию и развитию финансового рынка.
Теперь субъекты нерегулируемого рынка кредитования будут обязаны предоставлять информацию в кредитное бюро, отметил Ербол Омарханов. По его утверждению это даст возможность более качественно оценивать платежеспособность заемщиков, основываясь на сведениях о получении им кредитов в других кредитных организациях.
«До принятия Закона нерегулируемые субъекты кредитного рынка не являлись обязательными поставщиками информации в кредитное бюро, поэтому заемщики могли до обращения в МФО получать несколько займов в таких организациях, и мы не имели возможность оценить связанные с этим риски», - пояснил глава АМФОК.
В целом включение в периметр регулирования уполномоченного органа небанковских кредитных организаций, по его словам, было положительно воспринято микрофинансовым сектором, так как уже давно назревала необходимость приведения этого рынка кредитования в цивилизованную и прозрачную форму.
Напомним, что МФО находятся под регулированием Национального Банка с 2016 года, являясь обязательными поставщиками информации в кредитное бюро, а также субъектами финансового мониторинга, осуществляемого для противодействия легализации доходов полученных незаконным путем.
Какие изменения затронут деятельность небанковских кредитных организаций?
Первое
Законом увеличена максимальная сумма микрокредита с 8 000-кратного МРП до 20 000-кратного МРП. Таким образом данное увеличение позволит вовлечь в сферу услуг МФО субъектов среднего, а также крупного бизнеса.
Второе
Организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность, помимо предоставления микрокредитов, могут дополнительно инвестировать собственные активы в ценные бумаги и иные финансовые инструменты; осуществлять функций платежного агента и платежного субагента, а также агента системы электронных денег, факторинговые операции и форфейтинговые операции, выдачу гарантий, поручительств и иных обязательств, предусматривающих исполнение в денежной форме; предоставлять микрокредиты электронным способом; уступать права требования по договору о предоставлении микрокредита; осуществлять деятельность в форме акционерного общества, выпуск ценных бумаг, облигаций, перевод микрокредита по заявлению заёмщика третьему лицу; принимать в залог акции или доли участия в уставном капитале юридических лиц.
«Указанные изменения позволят микрофинансовым организациям выйти на более качественный уровень. Надеемся, что возможность выпуска облигаций, уступки права требования по договору о предоставлении микрокредита, осуществления деятельности в форме акционерного общества отчасти способствуют решению проблемы фондирования микрофинансовых организаций, привлечения инвестиций, в том числе иностранных, в сектор микрокредитования», - считает директор Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана.
Однако воспользоваться данными дополнительными опциями по его мнению смогут только крупные или средние по размеру микрофинансовые организации, так как это требует немалых капиталовложений.
Третье
На подзаконном уровне увеличен минимальный размер уставного капитала для микрофинансовых организаций. Планируется его поэтапное увеличение начиная с 1 января 2020 года до 1 июля 2022 года до 100 млн тенге.
«Учитывая, что более 60% микрофинансовых организаций, на сегодняшний день, обладают уставным капиталом до 50 млн тенге, одномоментное ужесточение требований могло привести к резкому сокращению микрофинансовых организаций. Поэтому ассоциация выступила с инициативой поэтапного увеличения минимального размера уставного капитала», - рассказал Ербол Омарханов.
По оценкам АМФОК, до 1 июля 2022 года может произойти незначительное сокращение участников микрокредитного рынка, в некоторых случаях могут наблюдаться процессы их слияния или присоединения с целью соблюдения новых требований регулятора к уставному капиталу.
Четвертое
Для снижения долговой нагрузки граждан (КДН) Нацбанком был установлен коэффициент долговой нагрузки заемщиков микрофинансовых организаций. Предельное значение коэффициента долговой нагрузки составляет 50%, таким образом, долговая нагрузка не должна превышать 50% от совокупного официального дохода заемщика.
«Следует отметить, что на начальном этапе обсуждения КДН регулятор планировал распространить его на все без исключения займы, в том числе, предоставляемые на предпринимательские цели. Учитывая специфику заемщиков микрофинансовых организаций, данное ограничение поставило бы под угрозу существования всего сектора микрокредитования, а также государственных программ поддержки и развития малого и среднего бизнеса, так как 85% кредитного портфеля микрофинансовых организаций состоит из предпринимательских займов. В диалоге с регулятором нам удалось отстоять интересы микрофинансовой отрасли, а также субъектов малого и среднего предпринимательства, получающих финансовую поддержку в виде микрокредитов на развитие бизнеса», - прокомментировал глава Ассоциации микрофинансовых организаций.
В настоящее время КДН распространятся только на беззалоговые потребительские займы физических лиц. Вместе с тем Национальным банком установлен запрет на предоставление займов гражданам с доходом ниже прожиточного минимума, путем разделения расчета КДН заемщика на два этапа, первая, оценка платёжеспособности заемщика, а вторая, расчет КДН.
В отношении получателей адресной социальной помощи, расчет КДН будет производиться исключительно на основании официальных данных о доходах.
Пятое
Законом вводится запрет на взимание микрофинансовыми организациями комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием микрокредитов, допускается начисление только вознаграждения по микрокредиту и неустойки за нарушение кредитных обязательств.
На подзаконном уровне для микрофинансовых организаций установлена новая формула расчета годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ). При этом ограничение по предельному размеру этой ставки до 56% осталось на прежнем уровне.
«По нашим расчетам, с учетом новой формулы и предельного значения годовой эффективной ставки вознаграждения микрофинансовые организации будут вынуждены снизить процентные ставки по микрокредитам для соблюдения предельного значения ГЭСВ в размере 56%», - сообщил Ербол Омарханов.
По его представлению все вышеперечисленные изменения направлены на защиту прав потребителей финуслуг, созданию транспарентного и регулируемого рынка небанковских кредитных организаций. В то же время благоприятный правовой режим должен способствовать повышению доступности населения к качественным микрофинансовым услугам.
Вместе с тем директор АМФОК предположил, что дальнейшее ужесточение регулирования микрофинансовой отрасли все-таки не произойдет или будет соотноситься с одновременным созданием дополнительных возможностей для сектора с целью его дальнейшего укрепления и развития.
Также он констатировал, что согласно статистическим данным кредитный портфель микрофинансовых организаций увеличился с начала года на 26%, составив на конец III-го квартала 277,3 млрд тенге.
«Полагаем, что в 2020 году динамика роста рынка микрокредитования сохранится, хотя с небольшим замедлением, связанным с новыми нормативными требованиями регулятора», - добавил Ербол Омарханов.
