После того, как с января 2019 года заработала система реализации полисов обязательного страхования ответственности автовладельцев через онлайн-канал, страховой рынок вышел на новый уровень. У компаний отпала необходимость содержать некоторые точки продаж, а главное, сектор стал более прозрачным. Между тем, по словам страховщиков, сейчас продажа электронных полисов стала практически невозможной. Все дело в сбое Единой страховой базы данных (ЕСБД) и государственных баз данных, который произошел в конце мая. Корреспондент делового еженедельника «Капитал.kz» побеседовал с заместителями председателя правления страховой компании Amanat Анной Некрюковой и Алексеем Мохнаткиным о том, почему госбаза стала зависать и к чему это может привести.
– Электронные страховые полисы были внедрены с 1 января. По законодательству, через онлайн-площадку можно приобрести полисы по обязательным видам страхования, в том числе полис обязательного страхования ответственности владельцев автотранспорта. Между тем, насколько мне известно, сейчас наблюдаются сбои при покупке таких полисов…
Анна: Действительно, с января этого года приобретать полисы обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств можно только в электронном формате. Бумажные полисы такого формата, по законодательству, вышли из оборота – их нельзя купить. Между тем некоторые клиенты по-прежнему настаивают на том, чтобы им выдавались именно полисы в бумажном виде. Но страховые компании разъясняют, что в этом нет необходимости.
Алексей: С 28 мая наблюдаются сбои при работе Единой страховой базы данных и государственных баз данных. В результате затруднена продажа электронных страховых полисов на сайтах страховых компаний. По сообщению Государственного кредитного бюро (ГКБ), которое является оператором ЕСБД, проблема связана с работой государственных баз физических и юридических лиц. Во вторник, 4 июня, мы и все страховые компании получили от ГКБ сообщение, что министерство цифрового развития, оборонной и аэрокосмической промышленности уменьшило пропускную способность канала, посредством которого были связаны все государственные базы данных. Пропускная способность канала снижена из-за сокращения бюджета на 2019 год. Из-за снижения пропускного канала время отклика от госбаз увеличилось до 2 минут. Понятно, что для покупки электронной страховки это очень длительный период ожидания, особенно с учетом того, что приобретение одного полиса подразумевает отправку нескольких таких запросов. Из-за этого ГКБ было вынуждено отключить сверку данных страхователей с государственными базами данных. В результате мы не можем продавать полисы через сайт. По нашей информации, другие страховщики столкнулись с такой же ситуацией. Проблема не затронула продажи полисов автовладельцам через офисы, мы по-прежнему реализуем полисы через колл-центры.
Анна: Если приводить данные по всему рынку Казахстана, то они достаточно пессимистичные. В апреле-мае 2019 года все страховые компании общего страхования продавали свыше 2 тыс. полисов ОС ГПО ВТС в месяц через электронный канал. С того момента, как стали наблюдаться сбои при работе ЕСБД и государственных баз, в среднем через онлайн-канал страховщики стали реализовывать не более 7 полисов в день. То есть кому-то случайно везет, и он успевает приобрести полис через сайт.
Клиенты жалуются на то, что они не могут приобрести электронные полисы, потому что при покупке страховки на сайте страховщиков появляется техническая ошибка. Это происходит, когда покупатели полиса пытаются внести свои данные в ЕСБД. Поэтому клиентам приходится обращаться в колл-центр страховщиков, узнавать в чем проблема, тратить свое время. Но ведь суть онлайн-страхования заключается именно в том, чтобы автовладелец мог быстро и самостоятельно приобрести страховой полис. Мы и другие страховщики очень верили в инициативу по запуску сервисов по продаже электронных полисов. Надеялись, что эта инициатива приведет к качественному росту и развитию страхового рынка. За счет покупки полиса через онлайн-канал казахстанцы имели бы право выбирать страховую компанию, основываясь на стратегии и репутации страховщика, а не на мнении страховых агентов.
К тому же внедрение онлайн-страхования искоренит на рынке мошенников. Дело в том, что сотрудник полиции, остановив водителя автомобиля, сможет проверить наличие у него полиса, к примеру, через свой планшет. И у полиции уже будет понимание, сколько автовладельцев имеют страховки, а сколько – нет. Это очень важно, потому что зачастую многие автовладельцы, купив полис где-то на трассе, даже не задумывались о том, что их страховка является подделкой. Обычно фальшивый полис выявляется тогда, когда автовладелец сталкивается со страховым случаем.
– Насколько снизились бюджеты для канала связи?
Алексей: Мы не владеем этой информацией.
– В целом страховое сообщество поднимало на рабочих группах, совещаниях тему по возникшим сбоям в работе ЕСБД? Регулятору известно о проблеме?
Алексей: Нацбанк знает о возникших трудностях. Недавно у нас была встреча с регулятором, на которой мы также затронули вопрос о сбоях в функционировании ЕСБД. Эта встреча была еще до глобального сбоя 28 мая, потому что и до него в работе госбаз наблюдались проблемы, особенно в выходные дни. Между тем именно в субботу и в воскресенье многие казахстанцы покупают полисы онлайн.
Анна: Регулятор понимает, что развитие онлайн-страхования будет происходить, только если будет выстроена работа государственных баз и ЕСБД. Поэтому есть необходимость инициировать совместную рабочую группу, в которой бы участвовали страховщики, Нацбанк и координаторы госбаз.
– Насколько развито онлайн-страхование в Казахстане?
Анна: В настоящее время доля онлайн-страхования совсем низкая – около 0,5%, но следует понимать, что оно было запущено только в этом году. В России проникновение такого направления также незначительно: доходит до 4,5%. Между тем мы надеемся, что рынок онлайн-страхования будет развиваться в Казахстане. Дело в том, что в России огромным спросом пользуется полис добровольного страхования автотранспорта – ОСАГО (аналог ОС ГПО ВТС у нас в стране). В Казахстане спрос на каско очень низкий, поэтому мы заинтересованы развивать именно электронные полисы обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспорта. Поэтому у нас были огромные ставки на онлайн-канал, и мы пониманием, что если работа госбаз не будет налажена, то ожидания страховщиков напрасны. Немаловажно, что при покупке электронного полиса ОГПО ВТС страхователи получат 10%-ную скидку – такова норма законодательства. При покупке полиса в офисе скидка не будет работать.
– Уточните: страховые компании вкладывали какой-то свой бюджет в создание базы ЕСБД или в развитие ее составляющих?
Алексей: Да, каждый страховщик платит абонентскую плату за то, что он имеет доступ к ЕСБД. За использование этой базы комиссия составляет 0,5% от привлеченных страховых премий по полисам обязательного страхования ответственности владельцев автотранспорта. То есть по сути база ЕСБД содержится на средства страховщиков. К тому же страховые организации инвестировали в создание на сайтах платформ для покупки онлайн-полисов, интегрированных с ЕСБД, на маркетинговые кампании.
– Сколько стоит разработка сайтов, включающая опцию по покупке электронного полиса?
Алексей: В среднем разработка грамотного сайта страховщикам обошлась минимум в 9-10 млн тенге. Возможно, этот бюджет покажется скромным, но вложения в онлайн-канал были для нас инвестициями в будущее. К тому же электронные полисы оздоровили бы рынок страхования. Дело в том, что в настоящее время страховые компании платят огромные комиссии агентам, которые продвигают их услуги. А при внедрении онлайн-полисов казахстанцы станут уже более пристально обращать внимание на условия страхования, сервис страховщиков, а не на мнения агентов. За счет этого страховщики будут стремиться улучшить свой сервис, качество своих услуг, бороться за каждого клиента, бренды страховщиков будут более активно развиваться.
– Как считаете, когда сбои по госбазам будут ликвидированы?
Анна: Надеемся, что ситуация решится в июне, иначе обороты по электронным полисам скоро обнулятся – пропадет доверие к этому рынку. Если сбои в системе будут наблюдаться и в дальнейшем, то автовладельцы придут к выводу, что покупка онлайн-полисов бесперспективна. В результате казахстанцы поймут, что им проще приобрести полис в офисе страховщика или купить полис вдоль дороги. Уточним: насколько нам известно, этот вопрос уже обсуждается Нацбанком и ГКБ с операторами госбаз.
