Давно известно: чтобы получать стабильный доход, не стоит вкладывать все средства в один актив, нужно диверсифицировать свои риски. А именно — инвестировать в разные фининструменты в определенных пропорциях. Так, если одни активы подешевеют, другие нивелируют этот риск. Поэтому аналитики, в том числе глава Нацбанка РК, рекомендуют хранить средства в разных активах, балансируя риски.
Диверсификация важна также при инвестировании в привычные нам инструменты: депозиты, недвижимость, бизнес. Между тем, выбирая для вложений один из этих инструментов, стоит понимать, какие риски таит в себе каждый из них.
Вклады теряют привлекательность
В последнее время все чаще стали появляться новости о том, что в каком-либо финансовом учреждении возникают проблемы. Так, у некоторых банков приостанавливается или отзывается лицензия, в других вводятся ограничения на снятие наличности. И стоит ли говорить, что эта ситуация заставляет задуматься, хранить ли свои средства на депозитах.
Чтобы понять, насколько в данный момент привлекательны вклады, давайте проанализируем. Бесспорно, депозиты являются одним из самых востребованных фининструментов. По ним можно получить стабильный доход, и для их открытия достаточно иметь даже 1 тыс. тенге. Впрочем, несмотря на все преимущества вкладов, в последнее время они становятся все менее выгодными. Как по тенговым, так и по долларовым депозитам доходность стремительно идет вниз. По данным Нацбанка, с начала года в среднем ставки по розничным срочным тенговым вкладам сжались с 11,9% до 11,6%. Ставка гарантирования по депозитам с каждым годом также идет под уклон. С 2017 года ставка по валютным вкладам снизилась с 2% до 1%, в тенге с 14% до 12%. Кстати, доходность по депозитам на рынке обычно ниже гарантированной. К примеру, на рынке ставки по валютным вкладам составляет 0,5−0,7%, по евро — нулевые.
Одновременно депозиты по-прежнему остаются очень удобным инструментом. Доходность по ним хотя бы частично покрывает инфляцию.
Недвижимость: обдумайте все риски
Раздумывая над тем, куда вложить средства, зачастую может показаться, что вложения в недвижимость беспроигрышны. Дом или квартиру можно сдать в аренду, оставить детям или перепродать, внушительно заработав. Но, с другой стороны, вклады в недвижимость являются теми альтернативными инвестициями, которые требуют определенных знаний, расходов и опыта. Чтобы заработать на перепродаже дома или квартиры, нужно постоянно мониторить рынок. И даже в этом случае можно прогадать. Вспомним 2008 год, когда цены на недвижимость рухнули почти в два раза. К тому же цены на недвижимость в случаях понижения или повышения курса доллара в тенговом эквиваленте не меняются, то есть не являются инструментом защиты от колебаний курса доллара.
При покупке квартиры сразу же возникают и другие риски. К примеру, риски землетрясения, наводнения, пожара. А если учесть, что с годами недвижимость эксплуатируется, то с каждым годом ее стоимость автоматически идет вниз.
Поэтому, вкладывая средства в покупку недвижимости, нужно предугадать спрос на нее, оценить все риски и в целом понять, чего вы ждете от инвестиций.
Бизнес-риски нужно продумать
Стоит ли говорить, что для многих самой интересной инвестицией остается собственный бизнес. Да, бесспорно, имея востребованную продукцию и грамотно просчитанные риски, обычно бизнес развивается. И соответственно приносит внушительный доход. Но между тем на предпринимательскую деятельность постоянно влияют множество рисков, некоторые из которых зачастую трудно предугадать. К примеру, очень сложно спрогнозировать политические риски, законодательные. При их реализации судьба некоторых компаний, отрасли может оказаться под жестким напором и даже под угрозой.
Между тем со временем, помимо привычных нам фининструментов, стали появляться новые, о которых многие казахстанцы либо не знали, либо слышали, но не представляют, как они работают.
Зачастую на таких инструментах можно как внушительно заработать, так и сильно потерять, вот некоторые из них: акции, облигации, криптовалюта.
В зависимости от уровня риска, на который готов пойти инвестор, вложения в такие инструменты обычно распределяются в определенных пропорциях. Но при этом, чтобы хотя бы окупить свои инвестиции и, если повезет, заработать, нужно отслеживать рынок, ситуацию в отрасли. Нужно также иметь в виду, что при инвестировании в акции или облигации могут реализоваться риски, которые способны затронуть непосредственно компанию, выпустившую акции или облигации. В частности, это репутационные риски, риск банкротства, риск изменения законодательства. Также, если вы все-таки решили рискнуть и купить, к примеру, акции, нужно выбрать правильное время для этого. Многие аналитики склонны считать, что сейчас рынок акций перегрет, соответственно, цены на эти бумаги завышены. И, учитывая этот момент, цены на акции в один момент могут рухнуть. В итоге инвестор, вложившийся в эти бумаги, может оказаться ни с чем.
Конечно, можно прибегнуть к услугам управляющей компании, чтобы она сформировала портфель. Но при этом нужно понимать, что она также не будет гарантировать доход — доходность бумаг будет зависеть от рынка. Хотя даже в этом случае нужно будет оплатить достаточно высокие комиссии за сопровождение сделки. Кстати, случается, что предугадать поведение многих рынков не могут даже профессиональные брокеры с огромным штатом аналитиков.
Больше, чем инвестиции
Между тем недавно на страховом рынке появился валютный инструмент, который сочетает в себе гарантированный доход и защиту — полис накопительного страхования жизни, разработанный компанией по страхованию жизни «НОМАД LIFE». Полис «Золото Номадов» гарантирует доходность в разы выше той, которую предлагают банки. Доходность по этому продукту доходит до 3,26%. Эта ставка в шесть раз выше ставки, предлагаемой банками по долларовым депозитам.
Ставка вознаграждения по полису гарантируется и фиксируется на весь срок страховки. При высокой волатильности на рынке доходность по полису остается неизменной. Нивелируются рыночные риски, которые, кстати, оказывают влияние на вклады.
Доход по полису не облагается налогом. Для открытия программы необходимо от $1 тыс. Чем больше инвестиции, тем выше будет конечный доход.
Полис действует от 3−10 лет. Годовая эффективная ставка зависит от срока: чем выше срок, тем выше доходность. При заключении договора на 3 года ставка: 2,3% годовых, на 10 лет — 3,26%. При размещении $30 тыс. на 5 лет инвестдоход по страховке составит $4 435, на 10 лет — $11 283.
Гарантии неоспоримы
При размещении крупных сумм в страховой компании у вкладчиков возникает вопрос о сохранности своих денег. Между тем такие опасения напрасны.
Во-первых, компании по страхованию жизни в мировой практике являются стабильными институтами. Так, они не занимаются выдачей кредитов, то есть не подвергают средства клиентов высокому кредитному риску.
Во-вторых, страховщик осуществляет вложения в высоконадежные активы. За счет этого достигается стабильное получение процентного дохода. К тому же Нацбанк осуществляет надзор и мониторинг деятельности компаний по страхованию жизни через пруденциальные нормативы. Высоколиквидные активы должны быть не менее 110% от принятых обязательств страховщика. Так, если потребуется досрочно изъять средства, страховщик ответит по всем своим обязательствам.
В-третьих, важно, что КСЖ «НОМАД LIFE» входит в страховую группу «Номад» и не является аффилированной с финансово-промышленной группой. К тому же перестраховщик КСЖ — это крупнейшая европейская компания с рейтингом «АА-».
Также средства, размещенные клиентом в «Золото Номадов», не могут быть включены в список взыскиваемого имущества, не подлежат декларированию и не могут быть разделены между супругами при разводе.
Так, советуем распределять свои инвестиции в различных пропорциях, в зависимости от уровня риска, на который вы готовы пойти. Инструментов для вложений множество: «Золото номадов», депозиты, недвижимость, акции и др.
