Пока страны грезят о безналичном будущем, в Казахстане сумма операций по снятию наличных денег в два раза превышает сумму операций по безналичным платежам. Поэтому до полного отказа от наличных денег в нашей стране все еще далеко, хотя аналитики и отмечают тренд роста безналичных операций.
Безналичные платежи все еще не слишком популярны в Казахстане. И для этого есть три ключевых фактора, считает Марат Каирленов, директор консалтинговой компании Ulagat Consulting Group. Прежде всего, это уровень теневой экономики в Казахстане. Малый и микробизнес, значительная часть которого находится «в тени», традиционно работает с наличностью и не готов переходить на безналичную оплату, так как обороты станут прозрачными для «налоговиков». Например, у нас около половины покупок осуществляется на базарах и рынках где оплата происходит наличными. Быстро изменить структуру покупок, в условиях текущих темпов роста экономики, не удастся.
Вторым фактором экономист назвал структуру занятости населения страны. Лишь порядка 50% всего экономически активного населения получают стабильную и «чистую» заработную плату. Это работники крупных и средних предприятий. Именно с этой категорией людей и необходимо работать в части развития безналичных платежей. В случае же с работниками малого и микробизнеса или с самозанятыми, то у них доходы не всегда легальны (с точки зрения уплаты налогов) и не всегда стабильны, поэтому им неудобно переходить на безналичные платежи.
«Третьим фактором я бы назвал развитие инфраструктуры для оплаты карточками. С одной стороны, предприниматели пока только осваивают эти технологии. С другой, привычки покупателей, структуры покупок (базар/магазин)
Борьба с наличностью
Сами бизнесмены не спешат устанавливать POS-терминалы. На 1 марта 2017 года, по данным Нацбанка, их количество у торговых предприятий составило 101 778 штук. «Пока в стране низкий уровень распространения POS-терминалов. Малые предприятия не хотят нести дополнительные расходы на их обслуживание. Кроме того, в более отдаленных населенных пунктах существуют технические проблемы, препятствующие установке и обслуживанию POS-терминалов», — уверены в Банке ВТБ (Казахстан).
Как рассказала Динара Аманбаева, заместитель директора департамента розничного бизнеса Народного банка Казахстана, ввиду требований банков второго уровня по минимальному ежемесячному торговому обороту не все коммерсанты подходят под критерии. «По тем, кто не подходит, не все имеют возможность в самостоятельном закупе оборудования, стоимость которого варьируется от $100 и выше», — пояснила представитель Народного банка.
В АТФБанке подчеркнули, что пока развитие рынка также сдерживает недостаточно развитая культура безналичных платежей. «С одной стороны, среди населения сохраняется привычка пользоваться при расчетах наличными деньгами, которые снимаются в банкомате после получения заработной платы. С другой стороны, ряд предприятий торговли и сервиса (чаще это мелкие и средние торгово-сервисные предприятия), особенно в регионах, не готовы к новому формату расчетов, ссылаются на дороговизну установки POS-терминалов и не хотят оплачивать комиссии банку. Оба вопроса постепенно решаются», — рассказали в банке.
Пока же сами коммерсанты задумываются и над расходами по обслуживанию и установке POS-терминалов. Как правило, пояснили в Банке ВТБ (Казахстан), в минусы предприниматели записывают расходы на обработку карточных транзакций и зачисление денежных средств на счет. «Однако, если учитывать все расходы банка на закуп и сопровождение устройств, а также комиссию взаимообмена между банками, схема начисления комиссий за использование POS-терминала станет понятной. Стоит учесть, что сегодня большинство банков бесплатно открывают счета и осуществляют установку POS-терминалов на территории продавца, самостоятельно обучают кассиров и предоставляют рекламные и расходные материалы», — отметили в Банке ВТБ (Казахстан).
В АТФБанке согласны, что для продавца есть определенные издержки, связанные с оплатой комиссии банку с каждой операции. Однако, устанавливая POS-терминал, компания-продавец получает достаточно преимуществ, выгода от которых очевидна. «Плюсы для продавца состоят в том, что процесс оплаты автоматизируется и ускоряется. Снижаются расходы на инкассацию наличных купюр», — пояснили в банке. Опять же благодаря POS-терминалам, по словам Динары Аманбаевой, увеличивается число спонтанных покупок клиентов, в итоге можно увеличить число новых клиентов и объем продаж товаров или услуг на 20−40%.
Будущее без нала?!
За последние годы уровень безналичных платежей растет, создается инфраструктура, популяризируются безналичные оплаты, считает Марат Каирленов. «Очевидно, что будет происходить сдвиг в сознании людей и их привычках в сторону безнала. Однако в ближайшие 10−15 лет полностью искоренить наличные маловероятно, хотя и будет отмечаться рост безналичных операций», — пояснил экономист.
По опыту других стран (например, Турции), можно отметить, что государство сосредотачивает свои усилия на легализации крупных покупок или платежей — машин, квартир. Но сначала необходимо донести до населения преимущества таких мер. «Вероятно, было бы правильно запустить социальную рекламу с месседжем, что крупные суммы лучше переводить через банки, потому что это безопаснее и удобнее. Полагаю, что в течение нескольких лет можно было бы добиться, чтобы 80−90% расчетов по подобным сделкам проводились через счета в банках», — предположил экономист. Другим направлением, по его мнению, выступают все покупки населения со стабильным и чистым заработком на повышение безналичных оплат. «Это можно сделать с помощью тех же кешбэков или бонусов для держателей карт и налогов или льгот для предпринимателей. Здесь также можно ориентироваться на доведение доли расчетов через безналичную оплату до 70−90% в течение нескольких лет», — рассуждает экономист. Гораздо сложнее, по его словам, с населением с низкими нерегулярными или полуофициальными доходами. «Быстрых и легких побед» здесь ожидать не стоит. Хорошо бы добиться показателя в районе 10% в ближайшие несколько лет", — подытожил Марат Каирленов.
В итоге, по мнению представителей АТФБанка, по мере роста эмиссии банковских карточек и повышения спроса на использование безналичных платежей число компаний, использующих POS-терминалы, будет увеличиваться. А «пластик» со временем будет использоваться по своему основному предназначению как средство платежа, а не как способ получения наличных.
