Многие банки при предоставлении беззалоговых займов теперь не требуют от заемщика приобретения страховки. Этот тренд наблюдается уже более года, и частично он затронул автокредиты и ипотеку. Можно было бы предположить, что за счет этого кредиты стали дешевле. Впрочем, как считают страховщики, многие банки закладывают в процентную ставку по займу свои риски, которые они ранее нивелировали за счет страховки. Корреспондент делового издания «Капитал.kz» выяснил, могут ли банки отказать в выдаче кредита, если заемщик не захочет приобрести страховку.
Более года банки при оформлении необеспеченных займов не требуют от заемщика оформления страховок. По информации call-центров банков, при выдаче беззалогового кредита за страховку не нужно будет переплачивать в Казкоммерцбанке, Народном банке, Цеснабанке, ДБ «Сбербанке», Банке ЦентрКредит, Kaspi bank, Forte Bank. Напомним, ранее заемщику при оформлении экспресс-кредита нужно было приобрести полис страхования от несчастного случая или полис по страхованию жизни. Как считают страховщики, банки стали отказываться от таких полисов из-за обострившейся конкуренции. Впрочем, по их мнению, после отказа от страховок кредиты не стали заметно дешеветь.
«Частично затраты по страхованию заемщика от несчастного случая при экспресс-займах банки закладывают в процентную ставку по кредиту – это доли процента. Тем не менее в годовом выражении страховые суммы могут быть существенными», – считает председатель правления СК «Коммеск-Омiр» Олег Ханин.
Исполнительный директор СК «Евразия» Шакир Иминов также считает, что при отказе заемщика от страховки банки закладывают цену полиса в процент по кредиту. «Обычно процентная ставка по автокредитам без страховки автокаско на порядок выше, чем с ней. Получается, что никакой выгоды не будет, если заемщик отдаст сэкономленные на страховке деньги банку, чтобы минимизировать его риски», – отмечает он.
Ипотечникам придется покупать страховку
При залоговом кредитовании многие банки обязывают заемщика приобретать страховой полис. Например, при оформлении ипотеки и автокредитов. Из семи банков – лидеров по активам в пяти сообщили, что при оформлении ипотеки заемщику необходимо приобрести полис, чтобы застраховать приобретаемую недвижимость. Такую информацию предоставили в call-центрах Цеснабанка, Банка ЦентрКредит, АТФБанка, Евразийского банка, Bank RBK. В ДБ «Сбербанке» уточнили, что расходы по страхованию берет на себя банк. В Народном банке сообщили, что заемщик «не оплачивает страховку».
На рынке стоимость страхования залоговой недвижимости варьируется от 0,2% до 0,4% от суммы кредита. Как пояснили в call-центре Цеснабанка, при оформлении ипотеки страхование приобретаемой квартиры будет стоить 0,2% от суммы кредита. Оператор call-центра подчеркнул, что ежегодно сумма страховки будет уменьшаться, так как за счет погашения кредита сумма основного долга будет снижаться. В Евразийском банке пояснили, что страхование недвижимости обойдется в 0,4% от суммы кредита. «Страховку от несчастного случая заемщик может приобрести по желанию», – пояснили в call-центре банка.
«Страховка – это выгодно»
Большинство банков при оформлении автокредитов требуют, чтобы заемщики страховали приобретаемое в кредит авто. Шакир Иминов уточняет, что подавляющее большинство банков не выдают кредиты и даже не принимают на рассмотрение заявку на их получение, если нет страховки.
Он обращает внимание и на определенные выгоды, которые появляются у заемщика после приобретения страховки. «При наступлении страхового случая заемщику возместят убыток и он сможет произвести за эти деньги ремонт приобретенного авто. Если такое событие произойдет без страховки, все расходы должен будет нести заемщик. При этом платежи банку никто не отменял – стоимость машины клиенту все равно придется возместить, даже если ее угонят или она будет полностью уничтожена», – уточняет Шакир Иминов.
Без страховки банк может не выдать кредит
Как подчеркивает Олег Ханин, заемщик имеет право отказаться от страховки при оформлении кредита. «Но если политикой банка в области кредитования предусмотрено страхование обеспечения по займу, то банк может отказать ему в кредите. Также договором банковского займа на заемщика не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье», – уточняет страховщик.
В СК «Евразия» подчеркивают, что при отказе заемщика приобретать полис при оформлении кредита заемщику нужно быть готовым к определенным последствиям. «Например, банк может повысить процентную ставку по кредиту, выдать заем на меньший срок, увеличить размер первоначального взноса по кредиту или увеличить количество документов, которые бы подтвердили платежеспособность клиента и его возможность погашать свои обязательства», – заверяет страховщик.
К слову, в call-центрах многих банков, к которым обратился корреспондент «Капитал.kz», сообщили, что банки могут отказать в выдаче кредита, если заемщик не захочет страховать залоговую квартиру.
В Kaspi bank также дали комментарии. «У нас в банке предусмотрено только автокаско при выдаче автокредитов. Условия договора банковского займа не меняются в зависимости от наличия или отсутствия страховки автокаско. Однако, если клиент после получения займа отказывается осуществлять страхование, банк вправе потребовать от него выполнения этого условия в соответствии с договором банковского займа. В противном случае, потребовать досрочного погашения кредита», – пояснили в банке.
Банки открыто заявляют, что они учитывают стоимость страховки в цене розничного займа. «В нашем банке страхование залога осуществляется за счет средств банка и входит в стоимость кредита», – подчеркнули в ДБ «Сбербанке».
Банки остаются не до конца транспарентными
Около трех лет назад в Агентстве по защите конкуренции (АЗК) предложили, чтобы Нацбанк исключил платежи по страхованию при расчете годовой эффективной ставки. Страховщики ранее предполагали, что если эта инициатива будет поддержана, то заемщик будет знать, сколько и за что он платит, погашая кредит. Ранее в АЗК подчеркивали, что одна из проблем, которая была выявлена ведомством, – низкая доступность кредита, которая была связана со страхованием.
Если основываться на комментариях банков, Нацбанк реализовал просьбу АЗК. Как пояснили в Банке ВТБ (Казахстан), с 1 июля 2016 года вступило в силу постановление, по которому платежи клиента в пользу страховой организации не включаются в расчет годовой эффективной ставки вознаграждения, при страховании залога, если залоговое имущество остается в пользовании заемщика.
Ранее страховщики прогнозировали, что если предложение АЗК будет поддержано, то платеж по страховке будет выведен в отдельную графу в графике погашения кредита. Но как оказалось, это предположение пока не реализовалось. Банки до сих пор при погашении кредита не выводят отдельную графу «плата за страховку». Так, заемщики не видят, какую сумму они выплачивают за страховку.
Компенсировать затраты на страховку реально
В настоящее время зачастую заемщик не знает, может ли он получить часть суммы, уплаченной за страховку или нет. Как пояснили в страховых компаниях и банках, заемщик может вернуть часть стоимости страховки. «По условиям договора страхования жизни и трудоспособности заемщика по беззалоговым и товарным кредитам заемщик имеет право на возврат остатка страховой премии при полном досрочном погашении займа. При этом возврат стоимости страховки производится пропорционально времени, в течение которого действовало страхование за минусом расходов на ведение дела в размере 20% от страховой суммы», – пояснили в Евразийском банке.
В банках уточнили, что изъять часть затрат по страховке при досрочном погашении кредита можно и по залоговым займам. К примеру, взяв кредит на 10 лет и досрочно погасив его через 7 лет, заемщик может вернуть сумму страховки за оставшиеся три года. Если сумма кредита исчисляется миллионами, то сумма страховки, которую выплатит банк при досрочном погашении, может быть ощутимой.
Аффилированность пока есть
Все страховщики в беседе с корреспондентом «Капитал.kz» подчеркивают, что по законодательству при получении кредита каждый заемщик вправе выбрать любую страховую компанию, у которой он готов приобрести страховку. Но, как выяснилось, не все банки придерживаются этого правила. При обзвоне call-центров топ-10 банков по активам оказалось, что некоторые из них имеют определенные списки страховых компаний, с которыми они работают. Хотя на деле этот список не должен ограничиваться тремя или пятью страховщиками.
«Чаще всего право выбирать компанию для покупки полиса остается за банком, и клиенту приходится заключать договор именно на таких условиях», – считает Шакир Иминов.
