Вникать в условия договоров при оформлении кредитов призывают казахстанцев

В Казахстане растет потребительское кредитование. По данным Первого кредитного бюро, объем выданных займов населению в июле превысил рекордные 1,4 трлн тенге. В этом месяце, по сведениям аналитиков, кредиты оформили около 2 млн 550 тыс. человек. Средний размер займов на одного заемщика составил 564 тыс. тенге, сообщает корреспондент центра деловой информации Kapital.kz.

Соответственно, при высоком уровне закредитованности имеется и процент проблемных займов, которые не погашаются более 90 дней. Отчасти это говорит о том, что проблемные заемщики, привлекая долговые ресурсы, не всегда адекватно соизмеряют свои возможности платежеспособности, имеют слабую финансовую дисциплину, пробелы в знаниях финансовых инструментов и так далее.

Кредит может стать неподъемной ношей, а может и улучшить финансовое положение заемщика, если взвешенно подходить к привлечению долговых ресурсов. Зачастую в заемных средствах на самом деле нет острой необходимости, но в век консьюмеризма не редки случаи, когда они берутся в угоду трендам потребления. Как показывает статистика, казахстанцы в этом отношении не отличаются высокой сознательностью. 

Но случаются и обстоятельства, при которых без кредита нельзя обойтись. В этом смысле кредитные инструменты могут стать благом. Вопрос здесь заключается во взвешенном решении и правильном подходе к его оформлению и обслуживанию. Осведомленность о том, как работают кредитные продукты и в каких финансовых учреждениях наиболее подходящие условия, говорит о финансовой грамотности. 

В Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка разработали рекомендации казахстанцам, которые важно применять при подписании кредитного договора.

При оформлении займа рекомендуется обстоятельно взвесить все факторы, которые подтверждают необходимость оформления кредита. Следует изучить рынок кредитования, ставки и условия, которые предлагают финансовые учреждения. 

Чтобы избежать неприятных сюрпризов, рекомендуется при непосредственном оформлении кредита тщательно ознакомиться с условиями кредитования, вникать в пункты договора.

«Мониторинг и анализ обращений граждан в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка показал, что не все потребители финансовых услуг уделяют должное внимание ознакомлению с условиями договора банковского займа перед его подписанием, что в отдельных случаях приводит к серьезным последствиям», - отметили в агентстве.

Как показало социологическое исследование, проведенное по итогам 2022 года, одним из важных показателей финансовой грамотности является порядок подписания официальных документов.

«Преимущественная доля населения (45,2%) утверждает, что при подписании договора с финансовой организацией проявляют полную внимательность, прочитав и прояснив все условия. Половозрастная характеристика респондентов доказывает, что мужчины и женщины проявляют внимательность к тем или иным финансовым документам в равной степени: 45,6% мужчин и 44,8% женщин подписывают договоры только после полного ознакомления со всеми его пунктами», - сообщили в агентстве.

Как пояснили в ведомстве, в целях повышения осведомленности потребителей внедрена норма, предусматривающая приложение к договору банковского займа титульного листа, формат которого един для всех банков. Титульный лист содержит основную информацию о займе. Текст договора изложен после титульного листа. Таким образом, полную информацию об основных условиях кредита, который решено оформить, заемщик должен получить до заключения договора банковского займа.

«Получая банковский кредит, заемщик берет на себя определенные финансовые обязательства. Зачастую в договоре указывается о праве банка взыскивать в бесспорном порядке средства, имеющиеся или вновь поступающие на ваши банковские счета. Банк может обратиться с иском в суд о взыскании суммы долга, обратить взыскание на залог во внесудебном или судебном порядках, передать задолженность на досудебное взыскание и урегулирование коллекторскому агентству. Также может уступить право (требование) по договору банковского займа третьему лицу или предпринять другие меры в соответствии с действующим законодательством. Помните, что информация о просрочках непременно отразится в кредитной истории. И заемщик может перейти из разряда добросовестного в разряд проблемного, а это грозит различного рода последствиями в будущем при оформлении новых займов», - обратился регулятор.

В АРРФР в заключение призвали казахстанцев подходить к кредитным вопросам со всей ответственностью, внимательно читать договор банковского займа перед его подписанием и не стесняться задавать все интересующие вопросы менеджеру.

Результаты социологического исследования, проведенного Агентством по регулированию и развитию финансового рынка в рамках реализации Концепции повышения финансовой грамотности на 2020-2024 годы, показали, 68,6% опрошенных оказывались в ситуации, когда доходы не покрывали расходы.

По данным опроса регулятора, 47,9% респондентов ведут семейный бюджет лично. Совместное распоряжение финансами семьи характерно чаще гражданам 18-29 лет (25,9%). При этом больше ответственности возлагается на женщин, нежели на мужчин. Собственным бюджетом частично распоряжаются 42,5%.

Навыками финансового менеджмента больше обладают респонденты трудоспособного возраста старше 30 лет, которые вовремя оплачивают все счета (48,6%), взвешивают свои покупательские способности (46,2%) и внимательно следят за доходами и тратами (43,8%).

Однако респонденты более молодого и старшего поколений все же согласны с тем, что их расходы превышают доходы (12,9% и 15,5% соответственно), также они живут «одним днем» (12,6% и 12,2% соответственно). Скорее всего, это связано с отсутствием или низким уровнем заработка, отсутствием опыта работы или занятостью учебным процессом в силу молодого возраста и нехваткой пенсионных выплат.

Оценка платежеспособности, в частности баланса доходов и расходов, показала, что 68,6% опрошенных оказывались в ситуации, когда доход не покрывал расходы.

Оптимистичная картина складывается касательно сберегательных навыков: 67,9% респондентов имеют возможность откладывать деньги, треть из них (31,5%) делают накопления после уплаты всех ежемесячных обязательных трат. Чаще всего это от 20% до 40% от ежемесячного дохода (35,8%). Динамика последних трех лет показывает, что количество граждан, способных формировать сбережения после уплаты ежемесячных обязательных трат, умеренно растет: для сравнения: так делали 30,6% граждан в 2020 году и 31,4% – в 2021 году.

В региональном разрезе не делают сбережений, либо не откладывают деньги в связи с тем, что после оплаты обязательных расходов средств для сбережений не остается, жители Шымкента и следующих регионов: Атырауская, Костанайская, Акмолинская, Жамбылская, Актюбинская и Восточно-Казахстанская области.

Наиболее известными финансовыми продуктами для граждан стали: товарный кредит (67,6%) и банковский депозит (60,4%). Это говорит о высокой осведомленности опрошенных о данных финансовых продуктах.

Банковский депозит является продуктом, который респонденты чаще всего оформляли за последние два года – 38,2%, в 2022 году на момент опроса им пользовалось 35,6% опрошенных. Для сравнения: товарным кредитом за последние два года пользовались 36,9% респондентов, а в 2022 году - 23% опрошенных.

Помимо данных услуг, респонденты чаще всего пользовались за последние два года жилищным кредитом или ипотекой (39,1%), интернет- и мобильным банкингом (38,8%), пенсионным аннуитетом (38,7%).

При выборе финансовых услуг чаще всего участники опроса рассматривают несколько вариантов в разных финансовых организациях (43,3%). Возрастная специфика участников опроса продемонстрировала, что чем моложе возраст респондента, тем шире они анализируют рынок услуг в поиске наиболее подходящих вариантов: 18-29 лет – 43,2%; 30-49 лет – 44,3%. Для сравнения: респонденты от 50 до 63 лет – 41,6%, старше 63 лет – 40,5%. В гендерном аспекте выявилось, что женщины (44%) проявляют больше интереса к поиску услуг, нежели мужчины (42,6%).

Одним из важных показателей финансовой грамотности является порядок подписания официальных документов в финансовых организациях. Преимущественная доля населения (2022 г. – 45,2%, 2021 г. – 44,9%) утверждает, что при подписании договора с финансовой организацией проявляет внимательность, прочитав и прояснив все условия. Низкий уровень знаний в подписании официальных документов проявили респонденты Карагандинской (30%) и Павлодарской (27,3%) областей, высокий – Актюбинской (50%), Алматинской (48%), Кызылординской (48%), Северо-Казахстанской (48%) и Западно-Казахстанской (48%) областей.