Как регулятор планирует усилить защиту прав заемщиков

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка планирует внести изменения в правила предоставления банковских услуг. Новые нормы разработаны для усиления защиты прав заемщиков и противодействия кредитному мошенничеству. Документ будет находиться в публичном обсуждении на портале «Открытые НПА» до 11 октября 2023 года, сообщает корреспондент центра деловой информации Kapital.kz.

В постановление правления Национального банка от 28 июля 2017 года № 136 «Об утверждении Правил предоставления банковских услуг и рассмотрения банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, обращений клиентов, возникающих в процессе предоставления банковских услуг» планируют внести следующие изменения:

- размер вознаграждения и годовой эффективной ставки вознаграждения указывается с учетом верхнего и нижнего диапазона по каждому виду банковского займа и вклада;

- реклама банковских займов обеспечивается сопровождающим сообщением об ответственности заемщика в случае невыполнения обязательств по договору банковского займа. В сообщении указываются сведения о правах банка по: начислению неустойки (штрафа, пени); обращению взыскания на деньги, имеющиеся на банковских счетах заемщика; передаче задолженности на досудебное взыскание и урегулирование коллекторскому агентству; обращению с иском в суд;

«Агентство предлагает указывать диапазон предельных ставок вознаграждения при рекламе займов, а также сообщать об ответственности должников при неисполнении ими обязательств по займу. Мера будет способствовать полноте и прозрачности предлагаемых банками услуг и правильному восприятию клиентами информации о полной стоимости продукта. Также диапазон ставок будет указан по каждому виду банковского займа или вклада, что исключит возможность указания в рекламе ставки вознаграждения от минимального до максимального показателя (к примеру, от 1% до 56%). Для полноценного понимания потребителями всех рисков предлагается в рекламе сообщать об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по займу», - говорится в обосновании к документу.

- банк до заключения договора банковского займа уведомляет клиента о поступлении заявления о предоставлении кредита через сообщение или звонок на зарегистрированный за клиентом абонентский номер с запросом подтверждения от клиента. Банк имеет основания на заключение договора займа в случае подтверждения клиентом информации о направлении заявления о предоставлении банковского займа;

Эту поправку планируют внести для исполнения пункта 14 Дорожной карты по реализации механизмов противодействия кредитному мошенничеству. Предусматривается ввести требование к банкам по уведомлению клиента о поступлении заявки на получение кредита, а также возможности зачисления денег на счет клиента только после получения его подтверждения на оформление кредита.

- банк не позднее 20 календарных дней с даты наступления просрочки исполнения обязательств по договору займа направляет заемщику способом и в сроки, предусмотренные в договоре банковского займа, уведомление о наличии просроченной задолженности по принятым обязательствам;

- взаимодействие банка с заемщиком, имеющим просроченную задолженность, или его представителем, или третьим лицом, связанным обязательствами с кредитором, осуществляется:

1) с 8:00 до 21:00 в будние дни по месту жительства либо месту нахождения, либо месту регистрации заемщика, если иной период взаимодействия из предложенного банком в пределах указанного в настоящем подпункте периода времени не определен заемщиком при личном обращении;
2) не более трех раз в неделю и не более одного раза с 8.00 до 21.00 часов в будние дни при личном контакте по инициативе банка по месту жительства или месту нахождения, или месту регистрации заемщика, или в помещении банка по месту его нахождения;
3) не более трех раз с 8:00 до 21:00 в будние дни посредством телефонных переговоров по инициативе банка;
4) с фиксацией процесса взаимодействия с помощью средств аудио- или видеотехники с аудиофиксацией.

- банк хранит материалы аудио- или видеозаписи в течение шести месяцев с даты взаимодействия с заемщиком;

- установление графика погашения задолженности по займу с ежемесячным платежом в размере не более 5% от суммы задолженности, если иной размер ежемесячного платежа не определен заемщиком;

Эту поправку разработчики документа предлагают внести для реабилитации заемщика и погашения просроченной задолженности.

- заемщик - физическое лицо обращается с заявлением о проведении процедуры реабилитации однократно в течение двух лет. В действующих правилах указан срок в пять лет;

«Предлагаем сократить срок проведения процедуры реабилитации до двух лет. Данная поправка будет способствовать урегулированию проблемной задолженности перед банком», - указывается в обосновании к проекту постановления.

- банк предоставляет клиенту в письменной форме информацию об условиях договора банковского вклада или договора банковского счета. Ознакомление клиента с информацией совершается путем подписания клиентом-физическим лицом информации;

- передача клиенту ответа на письменное обращение производится способом, предусмотренным договором банковских услуг. Ответ считается доставленным, если он направлен клиенту: по месту жительства, указанному в договоре банковских услуг либо обращении клиента, заказным письмом с уведомлением о его вручении; на адрес электронной почты, указанный в договоре о предоставлении банковских услуг либо обращении клиента с фиксированием получения ответа клиентом; путем отправки текстового сообщения или пуш-уведомления при условии получения отчета, подтверждающего доставку на абонентский номер сотовой связи клиента со ссылкой на интернет-ресурс, содержащий полный текст ответа клиенту; с использованием иных средств связи, предусмотренных договором банковских услуг, обеспечивающих фиксирование получение ответа клиентом. При явке клиента в банк ответ вручается под роспись лично в руки (или его уполномоченного представителя), о чем делается отметка в журнале регистрации письменных обращений. В случае возврата ответа с отметкой о невозможности его вручения адресату, получателю, либо в связи с отказом в его принятии, ответ считается переданным надлежащим образом.