Банки снижают сроки и ставки по детским депозитам, сообщает деловой портал Kapital.kz на основе данных исследуемых банков.
Так, по сравнению с январем 2012 года, когда максимальный срок по детским депозитам доходил до 15 лет. В настоящее время он не превышает 10 лет. При этом, сроки по таким вкладам стартуют от одного года.
За год ставки по таким вкладам также снизились. Например, если в начале 2012 года эффективная ставка по тенговым детским депозитам на 5 лет по вкладу АТФБанка «Детский капитал» составляла 7%, то в настоящее время она не превышает 6,7%. В долларах снизилась с 6,5% до 5,5%, в евро с 5% до 2,9%.
Доходность по детским депозитам зависит не только от срока, но от валюты, в которой они открываются. При этом, процентные ставки по таким вкладам в тенге выше, нежели по депозитам открытым в иностранной валюте.
Если сравнить уровень доходности по детским и срочным вкладам, то ставки вознаграждения по депозитам открытым на имя ребенка окажутся ниже. Так, если максимальный уровень доходности по тенговым детским депозитам на 5 лет не превышает 7,2%, то по срочным депозитам он доходит до 8,8%.
И тут может последовать вопрос «Зачем открывать детский депозит, если можно отдать предпочтение срочному вкладу?». Но, открыв депозит на имя своего ребенка, родители более бережно будут относиться к накопленным на нем средствам, будут более дисциплинированно формировать будущий бюджет своего ребенка.
Отметим, что перед тем как открыть детский депозит необходимо внимательно изучить депозитные программы, которые предлагают банки. Так, разница между ставками вознаграждения по таким вкладам может доходить до 1,7%.
Также следует обратить внимание и на другие условия. Желательно, чтобы была возможность ежемесячно пополнять депозит без ограничений по сумме. При периодическом пополнении средств на вклад к моменту окончания срока по депозиту, сумма на счете окажется выше, нежели при отсутствии возможности дополнительных взносов. Особое внимание также стоит обратить на возможность капитализации суммы на счете.
Капитализация подразумевает под собой начисление процента не только на основную сумму (сумму первоначальных капиталовложений), но и на сумму, с учетом начисленных процентов. Чем чаще сумма на вкладе капитализируется, тем выше окажется доход. Например, при ежегодной капитализации вклада инвестор получит меньший доход, нежели при ежемесячной.
В основном такие вклады открывают родители, опекуны либо другие лица. Депозит в данном случае принимается на имя ребенка. Обычно родители открывают детские вклады для того, чтобы накопить средства на образование, приобретение квартиры для своего ребенка.
В тоже время, учитывая достаточно длительный срок размещения денег на счете родителям (опекунам) необходимо обратить внимание и на то, чтобы ставка вознаграждения по вкладу оставалась неизменной в течение срока действия договора.
Минимальная сумма по детским депозитам колеблется от 7 тыс. тенге до 15 тыс. тенге. Эквивалент в долларах и евро. При этом, например «Народный банк» решил диверсифицировать пороговый уровень первоначального взноса в зависимости от региона, в котором открывается депозит. Так, для вкладчиков Алматы и Астаны минимальная сумма в два раза выше, чем для жителей других регионов. Данный шаг объясняется тем, что жители столицы и Алматы более платежеспособны.
При этом, согласно условиям депозитных программ такие вклады можно пополнять. Но частичное снятие средств с детских вкладов не предусматривается, выплата накопленной суммы производится только в конце срока.
Сумма по детскому депозиту обычно выплачивается по достижению ребенку 16 или 18 лет, в зависимости от условий договора. Для открытия вклада потребуются свидетельство о рождении и РНН ребенка, удостоверение личности и РНН одного из родителей (опекунов), которые обычно зачисляют деньги на вклад, а также доверенность, при открытии вклада третьими лицами.
При этом банки оговаривают, что распоряжаться вкладам ребенок может самостоятельно только при достижении им определенного возраста. Например, в «Народном банке» деньгами на депозите, внесенными на имя вкладчика, не достигшего 14-ти лет, могут распоряжаться только его законные представители. Это родители, усыновители, опекуны. А по достижении 14-ти лет – сам вкладчик. В «Народном банке» выплата средств на депозите вкладчику, не достигшему 16-ти лет, при предъявлении им свидетельства о рождении гражданина РК, производится только в присутствии его законных представителей. Ими могут быть, например, родители.
При совершении расходных операций по счету несовершеннолетнего, досрочном расторжении либо закрытии данного счета обычно необходимо присутствие обоих родителей или опекуна. Так, им необходимо иметь удостоверение личности родителей или опекуна, свидетельство о рождении ребенка. Также в случае отсутствия одного из родителей – нотариально заверенное согласие от отсутствующего супруга на право распоряжения вкладом либо документ, подтверждающий, что несовершеннолетний воспитывается одним родителем. При необходимости справка из органов опеки и попечительства, а также договор банковского вклада.
На заметку:
Срочный вклад – это депозит, открытый на определенный срок, например на 2 или 3 года.
Эффективная ставка – ставка вознаграждения, которая отражает доходность, которую вкладчик получит с учетом капитализации средств на вкладе. При этом эффективная ставка выше, нежели номинальная.
Мультивалютный депозит – вклад, который можно открыть в нескольких валютах. При этом обычно вкладчик самостоятельно может определить соотношение валют в структуре вклада. В совокупности, сумма на мультивалютном депозите не должна быть менее оговоренного в договоре первоначального взноса. Например, если по условиям такого депозита первоначальный взнос должен быть не менее 15 тыс. тенге, то 5 тыс. тенге вкладчик может разместить в тенге, 5 тыс. тенге в долларах, и оставшуюся сумму в евро. При этом процентная ставка будет соответствовать валюте, в которой размещена та или иная сумма. Отметим, что можно разместить на счете всю имеющуюся сумму в одной валюте, например в тенге.
Рэнкинг детских депозитов по доходности, открытых в тенге на 5 лет*
|
Депозит, банк |
Валюта |
Минимальная сумма вклада, тг. |
Ставка, %** |
Взносы |
Капитализация |
|
«Детский мультивалютный», БТА Банк |
Тг., $, евро |
10 000 в совокупности на трех счетах вклада |
7 (7,2) |
Да, в любых суммах |
Ежемесячная |
|
«Детский капитал», АТФБанк |
Тг., $, евро |
15 000 |
6,7 (6,7) |
Да, в любых суммах |
Ежегодная |
|
«Halyk – детский», Народный банк |
Тг., $, евро |
Для жителей Алматы и Астаны – 15 000 Для остальных регионов – 7 000 |
6 (6,1) |
Да, дополнительный взнос должен быть не менее 1 тыс. тг. |
Ежегодная |
Рэнкинг детских депозитов по доходности, открытых в долларах на 5 лет*
|
Депозит, банк |
Валюта |
Минимальная сумма вклада, доллары |
Ставка, %** | Взносы |
Капитализация |
|
«Детский капитал», АТФБанк |
Тг., $, евро |
100 |
5, 48 (5,5) |
Да, в любых суммах |
Ежегодная |
|
«Halyk – детский», Народный банк |
Тг., $, евро |
Для жителей Алматы и Астаны – 100 Для остальных регионов – 50 |
4 (4,1) |
Да, при этом минимальный дополнительный взнос должен быть не менее $10 |
Ежегодная |
|
«Детский мультивалютный», БТА Банк |
Тг., $, евро |
100 в совокупности на трех счетах вклада |
3,7 (3,8) |
Да, в любых cуммах |
Ежемесячная |
Рэнкинг детских депозитов по доходности, открытых в евро на 5 лет*
|
Депозит, банк |
Валюта |
Минимальная сумма вклада, евро |
Ставка, %** | Взносы |
Капитали зация |
|
«Halyk – детский», Народный банк |
Тг., $, евро |
Для жителей Алматы и Астаны – 100 Для остальных регионов – 50 |
3,0 (3,0) |
Да, при этом минимальный дополнительный взнос должен быть не менее 10 евро. |
Ежегодная |
|
«Детский капитал», АТФБанк |
Тг., $, евро |
100 |
2,9 (2,9) |
Да, в любых суммах |
Ежегодная |
|
«Детский мультивалютный», БТА Банк |
Тг., $, евро |
100 в совокупности на трех счетах вклада |
2,0 (2,0) |
Да, в любых суммах |
Ежемесячная |
**Номинальная (эффективная) процентная ставка
