На днях президент страны Нурсултан Назарбаев призвал казахстанцев жить по средствам. Глава государства подчеркнул, что надо «ужаться и пережить этот период». Вспоминая непростые времена 2007-2008 гг., центр деловой информации Kapital.kz решил выяснить, как сохранить средства в период нестабильности и даже их приумножить. Своим опытом поделится исполнительный директор по розничным продажам АО «АТФБанк» Рустам Мавланов.
- Сейчас на рынке наблюдается ситуация некой неопределенности, и, конечно же, встает вопрос о том, как сохранить свои сбережения. Что вы посоветуете казахстанцам для эффективного управления своими средствами?
- Режим ожидания, присутствующий в настоящее время на рынке, безусловно, формирует некую нервозность и неопределенность у населения. Моя рекомендация здесь – не сидеть и бояться, слушая страшные истории, а действовать, выработав при этом для себя правильную стратегию. Колебания на рынке – это нормальная практика, экономическая закономерность. Экономике объективно присуща цикличность развития, взлеты и падения, а прогнозировать какими именно будут колебания равносильно гаданию на кофейной гуще. Поэтому в сложной ситуации можно нервничать и переживать, но это однозначно неэффективно. А можно предпринимать правильные шаги, которые в целом помогут получить выгоду при любом варианте развития событий. Практика показывает, что даже из самых сложных кризисов люди, которые выбрали правильную стратегию, выходили с плюсом для себя. Конечно, в этот период лучше использовать чуть менее рисковую стратегию, но ее нужно именно использовать, не бояться и принимать решения. Это действительно работает. И я с удовольствием поделюсь своим опытом, как эффективно управлять деньгами в любой период времени, в том числе и в периоды экономической нестабильности.
- Какой инструмент, с вашей точки зрения, больше подходит, для того чтобы сохранять средства, а какой для их приумножения?
- Действительно, можно выбрать две стратегии – сохранение или приумножение средств. Но это уже такие стандартные формулировки, которые обычно больше используются для рекламных кампаний. Я предлагаю взять ситуацию, более приближенную к реальной жизни, и показать на практике, что можно сделать.
Предположим, что на текущий момент у вас нет свободных средств. В таком случае я настоятельно рекомендую как минимум сформировать «финансовую подушку». В любые времена наличие такой «подушки» позволяло человеку чувствовать себя гораздо увереннее и не ощущать сильную зависимость от рынка или работодателя. Нужно проанализировать все имеющиеся возможности откладывать деньги и начать копить. Но процесс накопления еще не означает, что вы должны ущемлять себя во всем и отказываться от того, что привыкли делать ежедневно. Копить – это правильно управлять своими средствами, а если вы научитесь ими правильно управлять, то вы сможете грамотно их инвестировать.
- Какую часть доходов вы рекомендуете откладывать, чтобы сформировать эту "подушку"? И как грамотно распределять эти средства?
- Оптимальный вариант - откладывать около 30% от заработной платы. И для того чтобы понять, есть ли у вас такая возможность, можно самостоятельно провести расчет. Для этого ориентировочно в течение одного месяца необходимо оценить – сколько и куда расходуется средств. В это время не стоит ограничивать себя в питании или каких-то привычных бытовых тратах. В итоге должен получиться некий анализ своего бюджета, где видно, какая часть идет на удовлетворение неотложных повседневных потребностей, а какие траты в принципе необязательны. Самое большое «зло» – это спонтанные расходы, которые порой могут «съесть» ощутимую часть бюджета. Поэтому зачастую увеличение зарплаты не ощущают именно те люди, которые склонны делать спонтанные расходы. Начав получать больше, они начинают и больше тратить. Многие спросят о том, как копить, если зарплаты не хватает даже до конца месяца? Встречный вопрос: ведете ли вы ежедневный учет своих расходов? Планируете ли бюджет на неделю? Месяц? Как правило, ответ отрицательный. Ведь это требует определенной дисциплины. А если вы себя к ней приучите, то вероятность начать откладывать станет гораздо выше.
Таким образом, в первую очередь нужно определить сумму, в рамках которой можно жить комфортно, сократив спонтанные затраты. Если остается порядка 30% от заработной платы – это идеально для накоплений. Но если вы будете откладывать менее трети своих доходов, то это также неплохо. Если есть хоть какая-то возможность копить - ее надо использовать. Главное, чтобы вы не испытывали дискомфорт при накоплениях.
- Давайте рассмотрим пример, когда все-таки удается откладывать около трети от получаемых доходов?
- Выделенные для накопления 30% от дохода или зарплаты необходимо поделить пополам. Одна часть – это некий резервный фонд, который позволит вам чувствовать себя комфортно в период накоплений. Эти деньги можно использовать при необходимости, если вам чего-то очень сильно захочется. Например, если вы с семьей захотите посетить ресторан, или вас пригласят на мероприятие и необходимо будет купить подарок, то из этого фонда можно будет взять необходимую сумму. Но вы четко должны понимать, что бюджет на спонтанные расходы ограничен. Вторая часть – основные накопления, тот неприкасаемый резерв, который трогать нельзя. Если за месяц потребности в расходах из первой части не возникло или там осталась какая-то сумма, ее следует перевести в основные накопления.
Таким образом, в итоге мы формируем бюджет из трех составляющих. Прежде всего это средства для повседневных расходов, текущих ежемесячных счетов, платежей и т. д. Далее - бюджет на непредвиденные расходы, но, подчеркиваю, четко лимитированный. И, наконец, собственно основные накопления.
- Сколько должен составлять этот неприкасаемый фонд и где его необходимо размещать, чтобы не только сохранить, но и приумножить?
- Идеально сформированный фонд должен составлять порядка шести месячных заработных плат. Повторюсь, идеально. В случае непредвиденных ситуаций, например, таких как потеря работы, полугодовая зарплата позволит в течение определенного периода жить в тех же комфортных условиях, к которым вы привыкли. К тому же в течение 6 месяцев вероятность найти работу достаточно высока. Безусловно, бывают различные ситуации, но, когда есть «финансовая подушка», риски нивелируются.
Возвращаясь к вопросу, куда инвестировать накапливаемые средства, я бы рекомендовал разместить их на депозите. В период нестабильности и ожиданий на рынке самым оптимальным инструментом для сохранения и приумножения денег являются банковские вклады. Они имеют минимальный уровень риска и позволяют максимально накопить деньги.
Конечно, есть возможность размещать свои средства в различные финансовые инструменты – акции компаний, валютные рынки, драгоценные металлы и т. д. Однако, на мой взгляд, этим должны заниматься профессионалы, в противном случае можно потерять ощутимую сумму денег.
Хороший инструмент для инвестиций – недвижимость. В кризисный период за счет снижения спроса цены на недвижимость обычно падают, и, если хорошо разбираться в ситуации на рынке, можно сделать выгодные инвестиции. При этом нужно точно понимать, когда ситуация стабилизируется, чтобы купить недвижимость по максимально выгодной стоимости и не прогадать. Можно, конечно, рассмотреть и такой способ сбережения средств, как хранение под подушкой. Однако это одна из самых невыгодных и неприемлемых стратегий, так как, несмотря на доступность, такие деньги не застрахованы от инфляции.
- Давайте подробнее обсудим преимущества депозитов, потому что в последние годы у казахстанцев вырос уровень доверия к этому инструменту и депозиты стали пользоваться большой популярностью…
- Как я сказал ранее, банковские вклады в период ожиданий и нестабильности на рынке являются самым выгодным инструментом. Во-первых, повторюсь, что это наименее рисковый инструмент. Во-вторых, как правило, в такие периоды банки предлагают очень выгодные условия по депозитам, которые, естественно, имеют ограничения по времени действия. Как только ситуация на рынке стабилизируется, банки могут их снизить. Те вкладчики, которые откроют депозиты в это время, смогут ощутимо заработать на процентных ставках. Кризисный период – это время возможностей. Вот один из примеров: вы продали недвижимость и планируете купить новую. При этом вам необходимо накопить некоторую сумму, и вы не знаете, как распорядиться деньгами в момент. Мой совет: положить средства на депозит в надежном банке с высокой ставкой и параллельно наблюдать за ценами на рынке недвижимости, которые, как правило, снижаются в кризис. При этом все это время получать высокий доход по своим сбережениям и копить необходимую сумму. После того как экономика начнет выходить из стагнации, недвижимость будет дорожать. Важно поймать именно этот переломный момент и купить планируемую недвижимость. В итоге: а) вы заработаете на высокой доходности по депозитам; б) сумеете накопить; в) купите недвижимость по минимальной стоимости, которая впоследствии вырастет в цене.
- В каких валютах вы рекомендуете хранить депозитные средства?
- Исходя из текущей ситуации, я бы предложил несколько стратегий. Если речь идет о вкладе до 10 млн тенге, я бы посоветовал открывать депозит именно в национальной валюте. Объясню: во-первых, если человек опасается размещать деньги в банке, то, в любом случае, эта сумма вклада гарантирована государством. Многие уже, наверное, в курсе, что в декабре прошлого года в совместном заявлении правительства и Национального банка РК было объявлено о решении увеличить максимальную сумму гарантийного возмещения по депозитам физических лиц с 5 млн тенге до 10 млн тенге. Сейчас уже вносятся соответствующие изменения в законодательство, и я думаю, в ближайшей перспективе можно ориентироваться на эту сумму. Во-вторых, самые выгодные процентные ставки именно по тенговым депозитам. При этом есть достаточно много вкладов с функцией частичного снятия и пополнения, что позволяет вам максимально оперативно им управлять.
Если речь идет о сумме свыше, то я бы рекомендовал сформировать диверсифицированный портфель. Здесь желательно открывать депозиты одновременно и в тенге, и в иностранной валюте. Рекомендую от 50 до 70% средств держать на депозите в тенге, а остальную часть – в долларах. Тем самым вы сможете заработать на повышенных процентах и нивелировать потенциальные валютные риски.
- А как вы сохраняете свои сбережения?
- Что касается моих личных сбережений, то они хранятся в национальной валюте. При этом я предпочитаю сразу несколько доходных инструментов – депозит и платежную карточку.
- Думаю, не ошибусь, полагая, что вы храните свои деньги в АТФБанке. Какие преимущества ваш фининститут предлагает своим вкладчикам?
- Да, при размещении своих средств я выбираю АТФБанк, но не только из-за того, что я работаю в нем, а потому что действительно вижу реальные плюсы наших депозитных продуктов.
В настоящее время банки предлагают вклады с практически одинаковыми условиями. Нам же удалось создать депозит, который позволяет получить максимальную доходность. Сейчас мы проводим акцию «Доход до 11%», которая предусматривает получение дохода по вкладу «Мой выбор плюс» до 11%. Для того чтобы открыть его, необходимо разместить сумму не менее чем 100 тыс. тенге, при этом 10% от суммы на депозите будет выплачено уже в первый день. К примеру, если вы решили положить 1 млн тенге на этот депозит, то мы рекомендуем выплаченные 100 тыс. тенге в первый день разместить на карте «Копилка в кармане», по которой начисляется до 10,5% на остаток собственных средств. Совокупный доход по этим двум инструментам составит 11%. Таких беспрецедентных условий в Казахстане, насколько я знаю, пока не предлагает ни один из банков. Эта акция продлится до 27 февраля 2015 года.
На своем личном опыте я могу сказать, что эта схема реально работает и очень удобна. Ежемесячно я откладываю 30% средств от своих доходов. Не сразу, но со временем мне удалось придерживаться такого принципа. Половина этих средств направляется на депозит (как раз тот самый «неприкосновенный запас»), оставшаяся часть - на карту «Копилка в кармане», которая позволяет получить доступ к наличным в любой момент. Проценты, которые начисляются на средства на карте, сопоставимы с теми, которые предлагают другие банки по своим депозитам – 10%. При этом с карты, в отличие от многих депозитов, есть возможность снимать средства в любой момент времени, не теряя доход. По сути, деньги лежат в вашем кармане и одновременно работают.
- Оговаривается ли минимальная сумма на карточке «Копилка в кармане», которая должна постоянно фиксироваться на карте?
- Нет, минимального неснижаемого остатка не существует. В этой опции и заключается удобство использования карты. Карточка работает таким образом, что процент будет начисляться на минимальный остаток средств, который был зафиксирован в течение месяца. К примеру, в феврале вы сняли с карты 20 тыс. тенге, и на ней осталось 50 тыс. тенге, потом вы сняли еще 10 тыс. тенге, и на карте осталось 40 тыс. тенге. Указанные 10% будут начисляться на минимальную сумму, то есть на 40 тыс. тенге. Если же вы оставите сумму на карте нетронутой, то процент будет начисляться именно на нее.
- Есть ли возможность выбрать карту?
- Карточка «Копилка в кармане» бывает двух видов:VISA Classic и VISA Gold. Годовое обслуживание карты VISA Classic обойдется в 1500 тенге, VISA Gold – 3 тыс. тенге. К тому же карта сохраняет все свои привилегии для держателя. Для сравнения, на рынке стоимость обслуживания дебетовой карточки VISA Gold без начисления процентов в разы дороже и может достигать 30 тыс. тенге.
- В связи с объявленным режимом экономии есть ли у вас еще какие-то советы для казахстанцев, которые помогут более дисциплинированно подходить к накоплениям?
- Есть очень удобный механизм – длительные поручения. Можно договориться с банком, чтобы определенная часть зарплаты перечислялась либо на депозит, либо на карту. Сумму отчислений можно выбрать по желанию. Я лично использую именно такой механизм. При начислении на мой счет заработной платы автоматически производится пополнение депозита и баланса карточки «Копилка в кармане».
В этом механизме есть очень важная психологическая составляющая – человек не получает деньги на руки, но он знает, что они лежат на счете. Когда получаешь наличные, то очень сложно не соблазниться на покупки и еще труднее отнести часть этих денег в офис банка. Рекомендую, независимо от того, в каком банке вы обслуживаетесь, попробовать воспользоваться этим механизмом.
- То есть средства с зарплатной карточки также могут автоматически перечисляться на депозит или на карту?
- Верно, для этого необходимо лишь обратиться в банк, который эмитировал зарплатную карту, и написать заявление. Большинство банков второго уровня РК такую услугу предоставляют. В заявлении необходимо указать сумму, которую вы хотели бы отчислять на карт-счет или депозит. Для компании, где вы работаете, это не потребует никаких временных затрат – все операции будет осуществлять банк.
- Ели говорить о тенденциях в АТФБанке, продолжают ли вкладчики конвертировать свои депозиты из тенге в доллары?
- Структура депозитного портфеля по валюте в нашем банке сбалансирована. В конце 2014 года прослеживалась тенденция конвертации тенговых депозитов в долларовые, поскольку на рынке муссировалась информация о предстоящих колебаниях. В настоящее время тренд на долларизацию ослабевает, и наши вкладчики больше доверяют национальной валюте, открывая депозиты в тенге. Возможно, это связано также с проведением акции «Доход до 11%».
- На каком уровне находится средняя сумма розничного депозита в вашем банке?
- В 2014 году средняя сумма розничного вклада составляла порядка 1 млн тенге. По сравнению с 2013 годом эти показатели практически не изменились. Но мы наблюдаем тренд на увеличение средней суммы вклада.
- Какие планы у АТФБанка на 2015 год? Какой депозитной политики будет придерживаться банк в этом году?
- Депозитная политика банка не претерпит существенных изменений в этом году. Мы продолжим разрабатывать и внедрять новые продукты и предложения, востребованные клиентами. Очевидно, что банки будут продолжать предлагать аналогичные ставки по своим депозитам, но лучшими в этом направлении станут те, кто сможет предложить более удобные и комфортные условия для своих клиентов. В связи с этим мы делаем большую ставку на улучшение уровня сервиса в наших отделениях, а также на развитие удаленных каналов обслуживания клиентов. Наша политика – внимательно следить за тенденциями рынка, быть гибкими и чувствительными ко всем его потребностям. При этом всегда стараясь быть на шаг впереди.
