От каких рисков страхуются предприниматели, какие пункты следует предусмотреть в договоре страхования и трендах на этом рынке, мы побеседовали с заместителем председателя правления страховой компании «Халык» Сергеем Гавриловым.
- Сергей, какие риски бизнесменам надо предусмотреть при страховании своего дела? Что является «обязательным» пунктом, а что можно прописать в договоре дополнительно?
- На мой взгляд, базовый обязательный пункт – это полный перечень имущественных рисков, с которыми может столкнуться абсолютно каждый владелец МСБ: пожар, наводнение, землетрясение и затопление водой из коммуникаций. Опционально можно рассмотреть ГПО (гражданско-правовая ответственность) перед третьими лицами, потому что при наступлении страхового случая может пострадать не только имущество самого владельца бизнеса, но также и соседствующие с ним помещения. Особенно это касается арендаторов помещений в многоэтажных домах, где существует риск повреждения не только рядом находящегося бизнеса, но и квартир. Будем откровенны – даже на восстановление своего бизнеса дополнительные деньги могут быть лишь у небольшого количества предпринимателей, тогда как на восстановление соседей – вряд ли найдется хотя бы один.
Мы также рекомендуем страховать бизнес от одного из популярных за рубежом рисков – «business interruption» или «перерыв в производстве». Это так называемое следствие наступления страхового события. Скажем, это тот момент, когда после наступления страхового случая бизнес остановился, и требуется определенное время на его «перезапуск». Еще предпринимателю надо учитывать, что в течение процесса урегулирования убытка и дальнейшего восстановления бизнес не приносит прибыли, вдобавок сотрудники находятся в вынужденном отпуске. К сожалению, эта секция в страховании практически не востребована у нас в Казахстане, но, на наш взгляд, в современном мире это один из первостепенных рисков, от которых необходимо застраховать свой бизнес – must have, так сказать. Многие владельцы МСБ предполагают, что стоимость такой страховки может оказаться неподъемной, но могу заверить, что это совсем не так. Объясню, как рассчитывается стоимость: берется статистика за последние 12 месяцев – сколько прибыли сгенерировал бизнес – и от этой суммы просчитывается лимит покрытия и страховая премия.
Про секцию «народные волнения и беспорядки» уже было много сказано после январских событий – дополнять здесь излишне. Тогда, как у нас принято, жареный петух клюнул, и все всполошились. Конечно, вероятность повторения такого события мала, но я бы порекомендовал бизнесу все же оформить страховку, пусть с небольшим лимитом и не на всю страховую сумму, но все же. Ведь все мы помним, кто в большинстве своем наиболее пострадал от вандализма и погромов в тот период времени.
- Как за последние 10 лет изменилось отношение бизнесменов к добровольному страхованию? Есть ли динамика роста или она всегда была примерно на одном уровне?
- Рост есть – страховой рынок растет из года в год. Отчасти это связано с инфляционными движениями, но также есть и другие драйверы – это страхование залогового имущества и кредитные программы, запускаемые государством (льготное автокредитование, ипотечные кредиты). Хочется верить, что предприниматели начнут более серьезно относиться к своему бизнесу, как минимум после негативного опыта пандемии, землетрясения в Турции, взрыва в Арыси, наводнений в регионах, а также после пожаров в очередном кафе.
- Растет ли доля малого и среднего бизнеса, или свои риски чаще страхует крупный бизнес?
- На сегодняшний день мы видим, что в портфеле компании доля объектов распределяется следующим образом: 10% приходится на домохозяйства (страхование физлиц), 70% – это коммерческое имущество и 20% – производственное. Нам абсолютно очевидно, что в Казахстане существует большой потенциал в страховании жилого имущества (квартиры и дома). Но раз мы говорим про бизнес, то здесь необходимо отметить слова главы государства Касым-Жомарта Токаева, где он на первом пленарном заседании мажилиса парламента восьмого созыва напомнил всем, что движущей силой экономики и рынка труда должно стать малое и среднее предпринимательство.
Согласно данным Ranking.kz, на 1 мая текущего года количество зарегистрированных малых предприятий в РК составило 507,1 тыс. — на 6,1% больше по сравнению с прошлым годом. В региональном разрезе наибольшее количество малых активных предприятий сосредоточено в Алматы и Астане. При этом показатель в Алматы увеличился на 21,8%, а в Астане — на 17,2%. Тем временем количество зарегистрированных индивидуальных предпринимателей выросло за год сразу на 29,6%, составив на конец апреля 2023 года 1,7 млн.
С учетом того, что за последний год в стране заметно выросло и продолжает уверенно расти количество предприятий микро- и малого бизнеса, я уверен, что при должной поддержке государства в виде моратория на проверки, налоговых льгот и преференций будет не только увеличиваться количество представителей МСБ, но и улучшаться их качество ведения бизнеса – предпринимателям будет самим выгодно страховать свой бизнес от различных рисков, чтобы он процветал. А если еще и государство будет выделять застрахованным дополнительные преференции, тем самым мотивируя их, культура страхования в нашей стране возрастет в разы.
- Компании из каких секторов чаще используют именно добровольные виды страхования?
- Здесь с большим разочарованием скажу, что в нашей стране большинство страхуется «из-под палки», то есть там, где страховка требуется государственным органом, либо залогодержателем (при залогах или вмененном страховании). В данном случае добровольное страхование является «условным», и только потому, что третья сторона требует его оформления, приходится оформлять страховой полис, а вовсе не по причине просчетов каких-либо рисков.
Надо признать, что в бизнесе действительно осознанных покупок добровольного страхования не так много – предприниматели считают, что при покупке минимального пакета обязательных классов страхования (общее требование согласно законодательству) они защищены от всех рисков и гарантированно получат страховую выплату при наступлении любого страхового случая. Хотя на самом деле этот список можно и нужно расширить для всех компаний, в частности, покрытием тех рисков, о которых мы говорили в первом вопросе, чтобы ни у кого не возникало мысли, что, если государство не требует, значит и страховаться не нужно. А после наступления страхового события виноватыми были не все вокруг, а только владелец бизнеса, который поскупился на дополнительную страховку.
- Есть ли какие-то особенности при страховании франшиз?
- Как правило, с приобретением франшизы приобретаются и определенные обязательства, которые налагаются собственником бренда. Помимо всех условий ведения бизнеса, действуют в том числе и обязательства по страхованию: определяются страховые суммы и лимиты, причем на примере западного рынка. Это касается не только обязательного страхования движимого и недвижимого имущества – безусловно, страхуется ГПО перед третьими лицами и перерыв в производстве, чтобы избежать ситуации, когда по причине какого-либо события франчайзи не может выплачивать роялти. Зачастую крупные международные бренды и компании страхуются в рамках глобальных программ.
- Как действовать предпринимателю при наступлении страхового случая и сколько времени потребуется для получения выплат? Можете рассказать об одном из последних кейсов – какова была сумма ущерба и за какое время получены выплаты?
- При наступлении страхового случая важно придерживаться всех условий, которые прописаны в договоре страхования и правилах страховщика, где попунктно прописано, какие документы и в какой срок необходимо предоставить, а также какие процедуры пройти. Зачастую страхователи допускают одни и те же ошибки: во-первых, не предпринимают все необходимые меры по минимизации возможного ущерба. Во-вторых, забывают обратиться во все (подчеркну) компетентные органы, которые связаны с произошедшим страховым событием (заключение пожарной или аварийно-спасательных служб, экспертное заключение метрологической экспертизы и т.д.). В-третьих, проводят неквалифицированную оценку пострадавшего имущества с последующим определением денежного выражения того убытка, который понес собственник имущества. Во многом именно по этим причинам в дальнейшем и возникает спор между страхователем и страховой компанией.
Что касается потраченного времени при получении страховой выплаты, то это все зависит по большей части от самого пострадавшего – насколько быстро он предоставляет все необходимые для осуществления страховой выплаты документы. Например, в ОС ГПО ВТС мы достаточно быстро урегулируем страховое событие – в большинстве случаев мы выплачиваем пострадавшему, не дожидаясь решения суда, так как вся процедура уже оцифрована, и при получении первичной информации мы уже видим, кто с большой долей вероятности является виновником. Уже позже мы выгружаем судебное решение из кабинета.
Был недавно случай, когда владелец большегруза посадил за руль нанятого им водителя, и тот попал в ДТП. С момента подачи документов до получения выплаты прошло всего две недели, и мы, согласно поданным документам, осуществили страховую выплату в размере более 8,5 млн тенге.
- Насколько самим страховым компаниям интересен этот сегмент – страхование бизнеса?
- Сегмент страхования МСБ, безусловно, интересен страховым компаниям, с учетом его ежегодного прироста. К слову, бо́льшая часть портфеля нашей компании состоит из имущественных классов страхования, основная часть из которых приходится на страхователей в лице юридических лиц. Исходя из международного опыта, надо заметить, что чем более массовым и распространенным будет страхование среди представителей МСБ, тем доступнее будет страховка – причем именно за счет диверсификации рисков.
Возьмем в пример несколько последних случаев, которые произошли с некоторыми кафе – это падение деревьев на кровлю и посетителей. Я очень сомневаюсь, что хотя бы один владелец бизнеса как минимум застраховал свое имущество от ущерба, а как максимум – оформил ГПО перед третьими лицами. Я уже не говорю про страхование от пожаров и их последствий таких объектов, как бани, СТО и места общественного питания (ресторан, кафе, бар, столовая, пиццерия, кофейня, донерные и др.), где малейшее воспламенение может стать большой катастрофой для находящихся вблизи помещений и зданий, а самое главное - жизни и здоровью людей. Ведь, как мы видим, в основном все эти места располагаются на первых этажах жилых домов. То же самое касается и страхования аптек, стоматологий и медицинских лабораторий, хранящих медикаменты и использующих медицинское оборудование на десятки, а то и сотни миллионов тенге. Банальный прорыв батареи соседа сверху может нанести урон на несколько миллионов тенге и на некоторое время приостановить деятельность бизнеса.
Опять-таки, случаев происходит по несколько в неделю, но предприниматели упорно продолжают надеяться, что с ними это не произойдет. А когда происходит – слезно просят пострадавших из-за их безответственности «простить и понять». И людям либо приходится долгое время судиться, либо восстанавливать все за свой счет. А вот если бы была страховка, то обязательства по выплате возмещения всем пострадавшим взяла бы на себя страховая компания.
По этой причине мы выступаем за обязательное страхование МСБ, чей вид деятельности связан с опасностью причинения вреда третьим лицам. Чтобы на каждом уровне от выдачи лицензии до подписания аренды помещения требовался полис страхования, который гарантирует жильцам и арендодателю возмещение нанесенного ущерба.
- Как вы считаете, что из мировой практики в страховании бизнеса Казахстану стоило бы перенять?
- Как минимум я бы настаивал на внедрении в Казахстане обязательного страхования катастрофических и имущественных рисков. Сейчас у нас люди более-менее приходят к тому, чтобы страховать свои автомобили (автокаско). Но когда дело касается бизнеса, который по сути является более важным и приносит доход, то в этом случае предприниматели МСБ начинают «экономить». По непонятным соображениям они не берут в расчет риски, связанные с приобретением нового дорогостоящего оборудования, восстановлением интерьера и экстерьера, а самое главное – упущенной выгодой от перерыва в работе бизнеса по причине кражи, потопа, наводнения, землетрясения, пожара, урагана или других стихийных бедствий. А ведь как минимум мало кто из них в курсе, в каком состоянии находятся коммуникации и электропроводка соседа, и как давно производился ремонт прилегающей территории. Но бизнесу надо понимать, что финансово страховка обойдется дешевле, чем наем юристов, ожидание судебного процесса и получение выплаты со стороны виновника в полном объеме.
Говоря про международный опыт, хотелось бы отметить, что страхование у них распространяется не только на частный бизнес (как в Казахстане), но также и на муниципальные объекты, такие как школы, учебные заведения, библиотеки, детские сады и ясли, детские дома, дома престарелых и инвалидов, больницы и поликлиники. Почему государством регулируется частный бизнес, в то время как государственные объекты не страхуются? Ведь добрый пример лучше ста слов. Уверен, что страхование не приживается в обществе еще и по той причине, что бизнес не видит примера со стороны государства. Ведь нельзя требовать с предпринимателей оформлять страхование, если даже в государственных учреждениях никто и ничто не застраховано (страхование от НС, страхование имущества, страхование от перерыва в производстве и т.д.).
- Если предприниматель решает застраховать свой бизнес, как выбрать СК и на какие пункты в договоре стоит обратить внимание?
- В первую очередь важно ознакомиться с договором страхования, который заключается со страховщиком – это секция страховых рисков и секция исключения из страховых случаев. Также крайне важно понимать, какой список документов необходимо будет собрать и предоставить при наступлении страхового случая – насколько этот список соотносится к сфере деятельности бизнеса. Обязательно нужно быть готовым к раскрытию бухгалтерской отчетности, документов по стоимости и остаткам товара на складе на дату произошедшего события.
Бывали случаи, когда выяснилось после пожара, что вся отчетность была на бумажном носителе и сгорела на месте страхового случая. По этой причине ни одна из сторон не могла объективно рассчитать страховую выплату, не имея прямых доказательств.
- Как рассчитывается стоимость страховки?
- Во-первых, производится оценка имущества, находящегося на балансе страхователя. Затем при обсуждении условий страхования и покрываемых рисков устанавливается франшиза, то есть не выплачиваемая часть ущерба. Это делается для того, чтобы при наступлении каких-либо незначительных происшествий (потрескалась плитка на полу от того, что покупатель уронил что-либо) страхователь не обращался за возмещением, а мог безболезненно восстановить ущерб самостоятельно. После чего выбирается период страхования – как правило, это 12 месяцев, а затем производится расчет. Чаще всего стоимость варьируется от 0,07 до 0,2% от страховой суммы.
Важно помнить, что страховую сумму нужно устанавливать как рыночную стоимость движимого и недвижимого имущества. Потому что в противном случае – при стоимости имущества в 100 млн тенге страхователь оформил страховку всего на 50 млн – во время наступления частичного ущерба страховая выплата будет также снижена в два раза. Конечно, условие об этом должно быть указано в договоре, но такой пункт необходимо иметь в виду до его заключения.
