Телеком может значительно вырасти благодаря финтеху, если не станет воевать с ним, а найдет точки соприкосновения и возможности для роста. Это поняли в Apple и Facebook, где создают свои финтех-направления: карточку ApplePay и криптокошелек Calibra. А что же в Казахстане?
Будущее 5G туманно. Оно, конечно, будет и даже может наступить быстрее, чем мы думаем, если наши стратегические партнеры по ЕАЭС не навяжут нам свое собственное оборудование и технологии, которые собираются разрабатывать. Там запуск сети оценили почти в $10 млрд, и эти суммы как-то надо будет отбивать. А вот финтех уже рядом, другое дело, что у представителей рынка нет единого понимания, что такое финтех и как его можно применять.
Финтех – это больше собирательный термин, под капотом которого лежит огромное количество мифов и легенд, но в любом случае эта история о том, что люди не хотят сталкиваться с банками и их служащими, хотя бы напрямую, предпочитая приложения и сайты, новые технологии, которые экономят их время и деньги. Разберем самые распространенные мифы о финтехе.
Первый: финтех – нерегулируемая среда. Это совсем не так. Опираясь на мировую практику, можно сказать, что финтех-решения могут подпадать под регуляцию, а могут и не подпадать. Например, лицензирование необходимо там, где в итоге вовлечены регулируемые компоненты: платежные, брокерские и банковские лицензии. Это практически все проекты, связанные с электронными кошельками, и платформы для инвестиций. Проекты, подпадающие под песочную (экспериментальную) регуляцию. Например, краудфандинг, прямые инвестиции, social ATM, платежные проекты на базе блокчейн-технологий и т.д. В любом случае реальность такова, что без AML/CFT-процедур ни одному проекту не дано выстрелить.
Второй: международные платежные системы не поддерживают финтех. Это неправда. MasterCard и с недавних времен Visa напрямую поддерживают работу с финтех-проектами без необходимости привязывать их к процессингу определенного банка. Есть конкретные примеры. EXANTE MasterCard – карта, привязанная к стандартному сегрегированному брокерскому счету, с ценными бумагами и кешем внутри. Wirex Visa – карта, привязанная к криптокошельку. ePayments MasterCard – электронный кошелек с возможностью совершения переводов как внутри экосистемы, так и по всему миру. BTCNext UnionPay – криптокошелек/биржа.
Третий миф: финтех находится вне регулирования и банковской инфраструктуры, поэтому несет в себе риски для пользователей. И это тоже неверное утверждение. Вокруг национального стейблкоина могут быть выстроены любые конструкции без регуляции, так как любая транзакция безопасна и стабильна. При этом обеспеченный стейблкоин не вступает в противоречие с денежно-кредитной политикой государства. В этом случае банки с многотысячной армией сотрудников, процедурами, data-центрами и тарифами будут не нужны. А платежи не будут зависеть от состояния банковской системы. В Китае это поняли и огромными шагами запускают криптоюань, разработка ведется еще с прошлого года. Заместитель директора подразделения платежных и расчетных решений Народного банка Китая Му Чанчунь в рамках форума «China Finance 40» подтвердил намерения китайского регулятора заменить криптовалютой только наличные деньги в обращении. По словам Чанчуня, цифровая валюта поспособствует циркуляции и интернационализации юаня, а также благоприятно повлияет на денежно-кредитную политику регулятора.
Практика показывает, что классические банки со всеми законами, правилами, требованиями и риск-менеджментом не обеспечивают должной надежности функционирования системы. В итоге БВУ стоит сконцентрироваться на управлении пассивами и активами, а не там, где эффективнее выглядят другие игроки, которые быстрее и активнее. Уже сейчас, для того чтобы создать успешный розничный банк, нужны не финансисты и банкиры, а разработчики и продакт-менеджеры, которые сделают нормальное банковского приложение. Что уж говорить о виртуальных банках, которые пока никак не представлены в Казахстане, но успешно работают в РФ и Украине, например.
Так причем же тут телеком? Телеком-бизнес – это миллионы пользователей мобильных устройств, подключенных к скоростному интернету. Операторы знают гораздо больше о своих клиентах, чем банки. Спрос есть, рынок достаточно большой даже для Казахстана. А это значит, что точки для роста есть.
Дмитрий Сочин, эксперт международной инвестиционной компании EXANTE в Казахстане
