Фото: Руслан Пряников
Проект правил, которые позволят снять пенсионные накопления и использовать их для улучшения жилищных условий, вызвал неоднозначное отношение экспертов. Пока пакет находится на публичном обсуждении (срок установлен до 22 декабря), а экономисты и финансисты уже дискутируют о нем в соцсетях, а казахстанцы на eGov в разделе «Открытые НПА», где опубликован текст.
Цитировать все правила мы не будем, их легко найти на сайте электронного правительства для граждан, озвучим основные из них. Свои пенсионные накопления можно использовать для того, чтобы приобрести жилье через долевое строительство, приватизацию, покупку в рассрочку. Кроме того, можно на них купить земельный участок, чтобы построить на нем частный дом. Накопления можно снять и пополнить вклад в Жилстройсбербанке Казахстана или рефинансировать ипотечный заем.
Интересна часть про уполномоченного оператора, который будет контролировать весь процесс. В законопроекте говорится, что он будет проверять, использует владелец снятые накопления по целевому назначению или нет. С помощью ЭЦП нужно авторизоваться на сайте оператора – это Жилстройсбербанк, подать электронное заявление на изъятие накоплений. После подписания оно попадает в ЕНПФ. Если сумма на счете превышает порог достаточности (он разный для каждой возрастной групы вкладчиков), то фонд в течение 5 рабочих дней перечисляет запрошенную сумму на спецсчет заявителя. Причем не имеет значения, есть у человека недвижимость или нет. Услуги оператора оплачиваются за счет владельца накоплений.
В первую очередь мы обратились за комментариями в пресс-службу Жилстройсбербанка. Там нам дали сдержанный ответ о том, что «уполномоченный оператор будет осуществлять проверку целевого использования получателями единовременных пенсионных выплат». Он станет проверять предоставленные получателем документы о целевом использовании единовременных пенсионных выплат, которые обязан предоставлять владелец снятых пенсионных средств.
«Если все в порядке, то оператор перечислит единовременные пенсионные выплаты по их целевому назначению», – резюмировали в банке.
Выдать вкладчикам их пенсионные накопления разумно по нескольким причинам, считает директор «Улагат консалтинг групп», экономист Марат Каирленов.
Первая – плохое управление пенсионными активами, начал перечислять наш собеседник. За последние 10 лет доходность по пенсионным активам в долларах составила порядка 10%, а накопленная инфляция в США за это время на уровне 20%, то есть доходность по вкладам отрицательная.
«Для нас важен курс доллара, так как львиная доля товаров на рынке импортная, то есть покупается за валюту», – сказал Марат Каирленов.
Вторая – поскольку курс тенге и рост ВВП Казахстана сильно коррелируются с ценами на нефть, то логично вкладывать пенсионные средства в ненефтяные секторы экономики, и не только в нашей стране. Глобализация сильно расширила бы возможности для этого, если мы вложили бы их в технологичные компании, то доходность бы имели, как в норвежском инвестиционном фонде (Government Pension Fund Global), который объединили с их пенсионным фондом, его стоимость составляет свыше $1 трлн. За последние 20 лет он вырос в 15 раз, то етсь доходность его активов составила 1500%, добавил экономист.
«Третья причина – казахстанская экономика находится в состоянии кризиса, поскольку чиновники через институты развития и различные госхолдинги не смогли ее диверсифицировать. Пытались развивать экономику через банковское кредитование, но выделенные средства просто «застревали» в них. В итоге, если в 2016 году доля кредитов в активах банков составляла 65%, то в 2019 году – 50,1%. Поэтому в кризис, логичнее дать деньги населению, которые оно понесет на рынок недвижимости», – сказал Марат Каирленов.
Однако есть важный момент – логика тех, кто сможет снять пенсионные средства. К этой группе казахстанцев относится только 720 тыс. человек (6% населения), то есть только самые состоятельные вкладчики. Это неправильно, считает спикер. Лучше для семей с детьми снизить порог достаточности накоплений для снятия пенсионных денег до минимального уровня, например, 100 тыс. тенге.
«Логика вот в чем. Эпоха нефтяных сверхдоходов для нашей страны движется к концу, и на первое место выходит качество человеческого капитала. Поэтому, если мы разрешаем досрочно снять пенсионные накопления семьям с детьми для решения жилищного вопроса, то это становится инвестициями не только в недвижимость, которые стимулируют экономический рост сейчас, но в будущее подрастающего поколения казахстанцев», – сказал Марат Каирленов.
И другой момент. У вкладчика может быть и 20 млн тенге пенсионных накоплений, он не доволен качеством управления ими, а недвижимость у него уже есть, поэтому ему не нужно использовать эти деньги на ее покупку. Но других вариантов снять свои накопления у него нет, добавил он.
«Что касается оператора, о котором говорится в проекте правил, то пугает то, что его услуги предлагается оплачивать по внутренним тарифам. Они ведь могут быть огромными и нет возможности на них влиять», – заключил экономист.
Досрочное снятие пенсионных накоплений для решения жилищных вопросов генеральный директор DAMU Capital Management Мурат Кастаев считает неверным шагом. Установление минимальных сумм для частичного снятия накоплений уже отрезает, по его оценкам, 93-95% вкладчиков.
«Оставшиеся 6-7% вкладчиков ЕНПФ, которые могут воспользоваться этой возможностью, априори имеют достаточный доход для того, чтобы решить свои жилищные вопросы с помощью других инструментов. Хотя, по прогнозам правительства, воспользоваться новой нормой сможет 721 тыс. человек, цифра довольно сомнительна, вопрос в том, достаточно ли будет изъятых средств этой части вкладчиков для получения ипотеки и выплат по ней. Ведь досрочно изымаемые суммы будут измеряться не в миллионах, а в сотнях тысяч тенге», – сказал наш собеседник.
Если позволять вкладчикам снимать часть накоплений досрочно, то их достаточность к моменту выхода на пенсию будет под вопросом. Сейчас же государство преследует краткосрочные цели в ущерб долгосрочным последствиям, добавил Мурат Кастаев.
«На мой взгляд, решать проблему нужно с другой стороны – повышать доходы населения до уровня, достаточного, чтобы свои жилищные вопросы работающие граждане могли решать за счет своих заработных плат, плюс с помощью системы жилищных сбережений, которая бы на равных конкурировала с рыночной ипотекой», – добавил он.
При этом, по его мнению, то, что Жилстройсбербанку дали дополнительные права – очередной шаг в сторону увеличения участия государства в экономике и искажения рыночных механизмов в сфере ипотеки и жилой недвижимости, что также только вредит долгосрочным перспективам роста экономики страны.
