Фото: Руслан Пряников
С 1 января 2021 года АО «Жилстройсбербанк Казахстана» (ЖССБК) в соответствии с поручением главы государства будет преобразовано в национальный институт развития. Предполагается, что банк продолжит осуществлять свою основную деятельность в рамках системы жилстройсбережений, вместе с тем планируется расширить его функции, в том числе в качестве Центра по обеспечению первым жильем.
Банк будет использовать новый товарный знак и сокращенное наименование Отбасы банк.
О том, что изменится в структуре финансового института после ребрендинга, влечет ли он за собой увеличение расходов, а также какое количества жилья будет построено в рамках новой жилищной программы «5-10-20» в интервью корреспонденту «Капитал.kz» рассказала председатель правления АО «Жилстройсбербанк Казахстана» Ляззат Ибрагимова.
- Ляззат Еркеновна, расскажите, пожалуйста, как будет происходить преобразование ЖССБК в Отбасы банк? Зачем нужен был ребрендинг?
- Это будет большая трансформация, связанная, во-первых, с расширением функций банка, во-вторых, с углубленной онлайнизацией всех услуг и еще более высокими стандартами прозрачности всех проводимых нами операций.
В поручении президента прозвучала фраза, которую не все услышали – это модернизация институциональной инфраструктуры. На сегодняшний день инфраструктура состоит из самого Жилстройсбербанка, который выдает займы населению на приобретение жилья по госпрограммам, и из системы постановки на учет очередников. которую осуществляют местные исполнительные органы – акиматы. Теперь в рамках централизации и обеспечения прозрачности эту функцию передадут в ЖССБК. В свою очередь мы уже сможем более активно разрабатывать в зависимости от категорий граждан и их доходов различные банковские продукты для того, чтобы обеспечивать жильем тех, кто в нем нуждается.
Согласно Закону о жилищно-строительных сбережениях, полное наименование банка будет звучать как АО «Жилищно-сберегательный банк Отбасы банк», а коротко «Отбасы банк».
В это название вкладывается смысл нашей системы. Самый распространенный пакет, который выбирают наши клиенты – это семейный пакет. Другими словами, подразумевается, что все члены семьи копят деньги на индивидуальных депозитах, так как в этом случае премия государства начисляется на каждый депозит. Но в момент приобретения жилья они объединяют свои депозиты и тем самым увеличивают сумму кредита. То есть, если у вас хорошая дружная семья, вы всегда сможете купить дом в Казахстане.
- В какую сумму обойдется ребрендинг? Предполагает ли он пересмотр бюджета и создание дополнительных рабочих мест?
- Бюджет этого года пересматриваться не будет со стороны расходной части, это мы можем гарантировать. Увеличение штатной численности также не планируется, как и ее снижение. Реорганизация предполагает расширение подразделений, связанных с онлайнизацией услуг, и сокращение департаментов, предоставляющих услуги внутри филиалов, и т.д. Например, в условиях ЧП мы первыми активизировали функцию видеобанкинга, когда клиент посредством видеозвонка имеет возможность связаться с сотрудником банка, который находится либо в филиале, либо дома в зависимости от условий, диктуемых карантинным режимом. Таким образом, все операции между банком и клиентом проходят в онлайн-режиме, включая анкетирование, консультацию, фотографирование с экрана. А идентификация клиента осуществляется через базу КЦМР, интегрированную с государственными базами данных. Вот этот функционал мы и намерены в ближайшем будущем расширять.
- В этой связи будет ли банк коммерциализирован или же все-таки останется социальным?
- Если помните, три года назад мы вошли в перечень субъектов комплексного плана приватизации. Однако целью приватизации прежде всего было привлечение стратегического инвестора, который являлся бы международным лидером на рынке таких же жилищно-строительных сбережений. Таким образом, мы проводили неоднократные переговоры, прежде всего с германскими финансовыми институтами, в частности с «Баушпаркассе Швебишь Халль» (строительные сберегательные кассы). Нам было интересно внедрение передовых технологий с их стороны. Но в процессе переговоров мы были удивлены, когда узнали, что на самом деле с точки зрения автоматизации мы ушли далеко вперед. В Европе покупка недвижимости – длительный процесс, занимающий от 3 до 6 месяцев, в течение которых идет юридическая оценка всех процедур. Вместе с тем документы по кредитованию на ипотеку до сих пор отправляются через почтовую связь.
Наша деятельность по отбору инвесторов из числа ведущих европейских банков со схожим профилем закончилась в конце 2018 года.
Затем в апреле 2019-го нам было предложено рассмотреть возможность о продлении срока передачи капитала в конкурентную среду, но уже другим способом – через IPO. Тогда совместно с нашим акционером – холдингом «Байтерек» мы разработали дорожную карту. Тем не менее концептуально мы сейчас понимаем, что при выходе компании на IPO важным показателем для покупателей является доходность финансового института. В свою очередь доходы банка – это расходы заемщика. То есть в этом случае нужно будет уходить в коммерциализацию, а значит – увеличивать ставки или вводить комиссии, в то время как мы наоборот стараемся принципиально идти в сторону удешевления и доступности клиентского сервиса.
Поэтому, я думаю, что для правительства, как для учредителя, с точки зрения демографических процессов, происходящих в обществе, более важно все-таки сохранить за нами статус социального банка.
- Как режим ЧП сказался на депозитной базе клиентов? Придется ли в связи с коронакризисом пересматривать бизнес-план банка на текущий год?
- Если рассматривать период с 16 марта по 15 мая, то количество новых депозитных договоров составило 19578, из которых 6363 было открыто за 15 дней марта, а за весь апрель – всего 6283. Это было связано с переходом филиалов на ограниченный режим работы. Однако уже в мае мы быстро восстановились, открыв за первые 15 дней месяца 6932 договора, как видите, это больше, чем за весь апрель. Также за этот период было выдано 2846 займов на сумму более 30,9 млрд.тенге. Средний чек по кредиту составил 10-11 млн тенге.
Таким образом, совместными усилиями наших вкладчиков и филиальной сети мы намерены выполнить те амбициозные планы, которые защищали перед акционерами еще в начале 2020 года.
- Известно, что внедрение новой жилищной программы «5-10-20» начнется в июле. Сколько средств уже освоено и какое количество жилья предполагается построить в рамках данной программы?
- Да, реализация программы «5-10-20» начнется в июле. Сейчас мы в процессе оформления выпуска своего облигационного займа и привлечения денег. Мы как банк выпускаем облигации под 4% годовых. Соответственно, кредитуя под 5%, маржа банка в этом продукте составляет 1%. Но так как мы монопродуктовый банк и завершаем автоматизацию бизнес-процессов, это позволяет нам снижать административные расходы на один выданный кредит.
На самом деле конечные параметры программы будут утверждены как раздел государственной единой программы «Нурлы жер». Для этого будет принято постановление правительства.
На программу выделяется 390 млрд тенге, из них 180 млрд тенге уже освоены в части строительства жилья на: 240 тыс. кв. м в Алматы, 220 тыс. кв. м – в Нур-Султане, 180 тыс. кв. м – в Актау, Атырау, Актобе, Туркестане и Карагандинской области, 200 тыс. кв. м – Шымкенте и пригороде Алматы, до 160 кв. м – в остальных регионах. Суммы оговорены и зафиксированы в выпусках облигаций акиматов.
Также, исходя из платежеспособности наших вкладчиков, была предложена максимальная стоимость жилья в размере 12,15,18 млн тенге в зависимости от региона.
- Для полной линейки ипотечных займов, почему ЖССБК не кредитует по программе «7-20-25»?
- Мы сделали предложение через министерство индустрии и инфраструктурного развития включить ЖССБК в эту программу. Но пока вопрос находится на стадии рассмотрения.
- Ожидаете ли вы в целом падение или рост цен на жилье?
- Мы ожидаем, что цены на недвижимость в целом снизятся до конца 2020 года. По нашим прогнозам, уже в сентябре стоимость жилья на вторичном рынке упадет на 10%. Тем не менее это будет зависеть от многих факторов, в том числе от строительства и ввода в эксплуатацию 15 млн кв. м новых объектов жилья.
- А как вы относитесь к вопросу об использовании пенсионных активов для улучшения жилищных условий, озвученному президентом страны?
- Я думаю, здесь необходимо смотреть на такой показатель как коэффициент достаточности. Так как пенсионные деньги находятся в специализированном фонде, поэтому здесь существует разница в сегментировании вкладчиков.
Как правило, крупные накопления концентрируются на счетах тех людей, у которых были высокие заработные платы. Я думаю, что у большинства из них уже либо есть жилье, либо они имеют действующий ипотечный заем в банке второго уровня. Однако те вкладчики ЕНПФ, которые действительно нуждаются в ресурсах для уплаты первоначального взноса на покупку жилья, обычно относятся к группе населения с доходами ниже среднего. И вот здесь может возникнуть разочарование общества с точки зрения несовпадения целевой аудитории, когда разрешат пользоваться накоплениями тем, у кого жилищный вопрос по сути решен.
Таким образом, я считаю, что к этому вопросу необходимо подходить гибче. Во-первых, разрешить людям, имеющим жилье и высокие накопления в ЕНПФ, использовать их средства для помощи близким родственникам на решение их текущей жилищной проблемы.
Во-вторых, я уверена, что нужно смотреть шире: то есть ориентироваться не только на первоначальный взнос, но и допустить возможность направить выделенную сумму на погашение ипотеки. Это позволит снизить размер основного долга и облегчить нагрузку на заемщика.
Данные предложения со своей стороны мы уже озвучили правительству, но окончательное решение по ним услышим только 1 июля.
