Уходящий год стал рекордным для рынка платежных карт. По данным Национального Банка РК, число держателей карт выросло на 55%, объем операций с использованием платежных карточек составил 1,2 млрд транзакций на сумму 24,1 трлн тенге – количество транзакций увеличилось на 94,1%, сумма операций – на 52%. На сайте Fingramota.kz эксперты Департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Национального Банка Казахстана ответили на основные вопросы, с которыми сталкиваются держатели платежных карточек. Вопросы разделены на две группы – по картам физических лиц и индивидуальных предпринимателей.
По блокировке платежной карточки или банковского счета физического лица.
Может ли банк заблокировать карточку или карт-счет физического лица, и в каких случаях в соответствии с действующим законодательством он может это сделать?
Под блокированием платежной карточки понимается полный или частичный запрет на осуществление операций с использованием платежной карточки, в том числе на оплату товаров и снятие денег.
Пунктом 80 Правил № 205 (Правила выпуска платежных карточек, а также требований к деятельности по обслуживанию операций с их использованием на территории Республики Казахстан, утвержденные постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 31 августа 2016 года № 205) установлены случаи, при которых эмитент блокирует платежную карточку, в частности:
- при получении уведомления от держателя платежной карточки об утере, краже или несанкционированном использовании платежной карточки;
- при неисполнении держателем платежной карточки договора о выдаче платежной карточки;
- при несоблюдении внутреннего документа пользования платежной карточкой, предусмотренного договором между эмитентом и держателем платежной карточки.
При этом условия блокирования платежной карточки оговариваются в договоре о ее выпуске.
Следует учесть, что в законодательстве нет отдельного понятия «карточный счет», и платежная карточка является инструментом доступа к обычному банковскому счету ее держателя. При этом банковский счет открывается клиенту при его обращении в банк.
К тому же, согласно статье 27 Закона о платежах (Закон Республики Казахстан «О платежах и платежных системах») на банковский счет клиента могут быть наложены ограничения в виде приостановления расходных операций, временного ограничения распоряжения имуществом, а также наложен арест на деньги, находящиеся на банковском счете.
Ограничение на проведение расходных операций может быть наложено на основании соответствующих решений (распоряжений) уполномоченных государственных органов или должностных лиц (при неуплате налогов, ведении следственных работ, наличии подозрений на мошеннические операции и др.) либо информации КФМ МФ РК (Комитет финансового мониторинга Министерства финансов Республики Казахстан) об организациях и физических лицах, включенных в перечень организаций и лиц, связанных с финансированием терроризма и экстремизма.
Арест может быть наложен судами на основании судебных актов и судебными исполнителями на основании постановлений судебных исполнителей, санкционированных прокурором, в порядке, предусмотренном уголовно-процессуальным законодательством Республики Казахстан и Законом об исполнительном производстве (Закон Республики Казахстан «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей»).
Обращаем внимание, что понятие «блокирование» в рамках казахстанского законодательства используется только в отношении платежных карточек.
Обязан ли банк уведомлять об этом владельца банковского счета, платежной карточки и указывать причины ограничения?
Взаимоотношения банка и клиента в части направления уведомлений о наложении каких-либо ограничений на его банковский счет регулируются договорными отношениями. В связи с чем порядок, способы и случаи направления соответствующих уведомлений банком клиенту оговариваются в договоре о выпуске платежной карточки.
Является ли, например, судебное решение (алименты, обязательства перед третьими лицами), неуплата налогов, просрочка платежей по кредиту в этом же банке основанием для блокировки счета и/или карты?
Да, данные случаи могут послужить основанием для наложения ограничений на проведение расходных операций по банковскому счету (см. ответ на первый вопрос данного блока).
Относительно наложения ограничений на банковский счет при наличии у клиента просроченной задолженности по банковскому займу сообщаем, что предусмотренный банковским законодательством механизм взыскания задолженности заемщика в целом не предусматривает приостановления расходных операций по счету.
Так, в соответствии со статьей 32 Закона о платежах для взыскания просроченной задолженности по займу в соответствии с заключенным договором займа, соглашением об открытии кредитной линии или иным документом, подтверждающим факт заемной операции либо выдачи гарантии, допускается использование банками платежного требования.
При этом исполнение платежного требования должно быть осуществлено в пределах пятидесяти процентов от суммы денег, находящейся на банковском счете клиента, и (или) от каждой суммы денег, поступающей в последующем на его текущий счет, не дожидаясь поступления всей суммы, указанной в платежном требовании. При этом сумма денег, сохраняемая на текущем счете физического лица, должна быть не менее размера прожиточного минимума, установленного на соответствующий финансовый год Законом о республиканском бюджете.
Таким образом, является возможным проведение расходных операций по счету в рамках оставшейся на счете суммы денег.
Отличается ли в этом смысле зарплатная карточка (карт-счет) от обычной?
Зарплатная платежная карточка идентична обычной платежной карточке.
В связи с чем блокировка зарплатной платежной карточки может быть осуществлена в соответствии с условиями блокирования платежной карточки, установленными в договоре о ее выпуске. Приостановление расходных операций по банковскому счету или арест денег, находящихся на счете, осуществляется в соответствии с нормами, установленными законодательством, на основании соответствующих решений и (или) распоряжений уполномоченных государственных органов или должностных лиц о приостановлении расходных операций по банковскому счету клиента или актов о наложении ареста (см. ответ на первый вопрос данного блока).
Может ли банк заблокировать какую-то конкретную транзакцию, и на каких основаниях?
Да, может, к примеру, при прохождении по платежной карточке сомнительной, подозрительной операции (транзакции). С целью предотвращения несанкционированных (мошеннических) операций с карточкой банком могут быть установлены системные ограничения на отдельные виды операций (транзакций) по карточке. Условия установления ограничений на отдельные виды операций (транзакций) по карточке, а также порядок их снятия отражаются в договоре по выпуску платежной карточки.
Кроме того, нормами Закона о ПОД/ФТ установлено, что банки в целях предупреждения и пресечения фактов легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, обязаны при признании операции в качестве подозрительной незамедлительно сообщить в КФМ МФ РК о такой операции до ее проведения. КФМ МФ РК, получив сообщение о подозрительной операции, вправе приостановить такую операцию в случае, если она на момент получения информации еще не совершена.
При этом, если клиенты банка – организация или физическое лицо – включены в перечень организаций и лиц, связанных с финансированием терроризма и экстремизма, банки обязаны незамедлительно приостановить расходные операции по банковским счетам такой организации или физического лица.
Правомерно ли ограничение операций по картам во фродоопасных странах, и как эти вопросы должны решаться в соответствии с нормативными правовыми актами Национального Банка РК?
Да, подобные ограничения могут применяться банками в целях защиты денег клиентов от несанкционированных доступов и предотвращения мошеннических операций по платежным карточкам. Как правило, большинство банков устанавливают ограничения на осуществление карточных операций на территории стран с повышенным риском мошенничества с использованием платежных карточек.
Вместе с тем, при планировании поездки в страну, которая имеется в Списке фродоопасных стран, клиентам необходимо предварительно уведомить обслуживающий банк и изменить соответствующие ограничения.
Если заблокирована карта, то всегда ли в таком случае блокируется банковский счет или в каких-то случаях можно им пользоваться?
В случае блокировки платежной карточки операция по банковскому счету, привязанному к данной платежной карточке, может быть проведена через кассу в отделении банка-эмитента. При этом необходимо предъявить документ, удостоверяющий личность.
Что делать, если банк заблокировал карточку или банковский счет, куда обращаться (зависит ли это от причины блокировки)?
Для получения информации о причинах блокировки клиенту необходимо обратиться в банк/службу поддержки банка. В случае ограничения распоряжения деньгами, находящимися на банковском счете клиента, на основании соответствующих актов/решений/распоряжений уполномоченных государственных органов или должностных лиц, для получения необходимых разъяснений следует обращаться непосредственно в соответствующий уполномоченный государственный орган или к должностному лицу.
Можно ли разблокировать платежную карточку самостоятельно, например, в своем личном кабинете на сайте банка?
Да, если платежная карточка была заблокирована клиентом самостоятельно, то ее разблокирование может быть осуществлено клиентом самостоятельно в личном кабинете на интернет-ресурсе банка.
По блокировке банковского счета индивидуального предпринимателя
Может ли индивидуальный предприниматель пользоваться при проведении бизнеса своей картой, открытой как частному лицу? Не является ли это нарушением, и какие могут быть санкции, если это нарушение?
Так как платежная карточка является инструментом доступа к банковскому счету, открытие индивидуальным предпринимателем (далее – ИП) платежной карточки осуществляется в соответствии с требованиями законодательства по открытию банковских счетов для ИП.
К примеру, для открытия банковского счета физическому лицу достаточно представления в банк документа, удостоверяющего личность. Тогда как индивидуальному предпринимателю необходимо представить определенный перечень документов.
Какие основания есть для блокировки банком счета индивидуального предпринимателя?
Как было отмечено ранее, на банковский счет может быть наложено ограничение в виде приостановления расходных операций по счету или наложен арест на деньги, находящиеся на банковском счете.
Наложение ареста на деньги, находящиеся на банковском счете, осуществляется на основании соответствующих решений уполномоченных государственных органов, должностных лиц или судебных исполнителей, обладающих правом наложения ареста на деньги клиента.
Временное ограничение на распоряжение деньгами, находящимися на банковских счетах, а также приостановление расходных операций по банковским счетам осуществляется на основании соответствующих решений, распоряжений уполномоченных государственных органов или должностных лиц, обладающих правом приостановления расходных операций по банковскому счету.
Обязан ли банк уведомлять об этом владельца счета и указывать мотивацию ограничения?
Взаимоотношения банка и клиента регулируются договорными отношениями. Поэтому порядок, способы и случаи направления соответствующих уведомлений банком клиенту оговариваются в договоре о выпуске платежной карточки.
Какие транзакции индивидуального предпринимателя могут считаться сомнительными и подлежать блокировке банком?
Правительством Республики Казахстан утверждены признаки определения подозрительной (сомнительной) операции. Данные признаки одинаковы для всех участников финансового рынка.
Решение о признании операции в качестве подозрительной принимается банками в соответствии с правилами внутреннего контроля. При этом приостановление операции осуществляется на основании решения КФМ МФ РК по итогам рассмотрения соответствующего сообщения от банка, как от субъекта финансового мониторинга.
Что делать, если доступ к финансам в банке полностью перекрыт, а надо проводить платежи (налоги, оплата поставщикам сырья и т.д.)?
На сегодняшний день в рамках законодательства о платежах предусмотрена возможность проведения платежей в бюджет без открытия банковского счета.
Если блокируется по каким-то причинам платежная карта, есть ли возможность проводить операции в отделении банка или из личного кабинета на сайте?
Как было отмечено раньше, в случае блокировки платежной карточки держателем могут быть проведены операции по банковскому счету в отделениях банков-эмитентов.
Возможности проведения операций через личный интернет-кабинет держателя платежной карточки определяются на основании договоров предоставления платежных услуг. На практике, в частности при блокировании платежной карточки, ограничивается доступ к онлайн-операциям с банковским счетом заблокированной платежной карточки.
В каких случаях и на какой срок могут вводиться временные блокировки карты, счета? Происходит ли их разблокировка автоматически или необходимо выполнить какие-то формальности (заявление, пояснительная записка, предоставление каких-то документов)?
Блокировка платежной карточки осуществляется по мере выявления рисков и на основании предусмотренных в законодательстве и договоре о выпуске платежной карточки условий. Разблокировка платежной карточки осуществляется по мере урегулирования проблем, послуживших основанием для ее блокировки.
В случае блокировании платежной карточки по причине утери либо кражи ее разблокировка может быть осуществлена на основании заявления ее держателя. Сегодня банками в основном проводятся удаленные мероприятия по идентификации держателя.
При блокировании платежной карточки по инициативе банка ее разблокировка осуществляется в порядке, предусмотренном банковскими внутренними правилами.
Сроки приостановления расходных операций по банковскому счету или наложения ареста на деньги на банковском счете зависят от сроков, установленных уполномоченными органами и (или) лицами. Временное ограничение н распоряжение деньгами на банковском счете накладывается в соответствии со сроками, установленными Уголовно-процессуальным кодексом Республики Казахстан.
Как убедиться, что банк был прав и его действия по блокировке счета были законными?
При блокировке платежной карточки банком либо приостановлении расходных операций по банковому счету банками должны быть представлены разъяснения по запросу их владельцев. В случае наличия сомнений в законности действий банка клиент имеет право обратиться за защитой прав в соответствующие структуры, в том числе в Национальный банк или судебные органы.
Если блокировка была необоснованной, какую ответственность несет банк, учитывая материальные и репутационные потери клиента – индивидуального предпринимателя?
Кодексом Республики Казахстан об административных правонарушениях предусмотрена ответственность банков за отказ в проведении платежей клиентов по необоснованным причинам. Вместе с тем, в случае нарушения банком договорных отношений и нанесения ущерба, клиенты могут обратиться в суд.
