Из более чем 44 тыс. жителей пострадавшего от взрывов города Арыс только один человек, по последним данным от страховых компаний, подал заявление о наступлении страхового случая. При этом в целом по стране за пять месяцев текущего года прирост по добровольному имущественному страхованию составил 23%, увеличившись в сравнении с прошлым годом с 41 млрд до 50,5 млрд тенге.
Такой рост можно объяснить очень просто: страхуют недвижимость ипотечные заемщики или те, у кого имущество находится в залоге. Это связано с требованиями банков. По наблюдениям страховщиков, они редко встречают в своих офисах казахстанцев, которые приходят в страховую компанию для передачи рисков. По мнению Ергали Бегимбетова, председателя правления АО «СК «Amanat», у населения нет понимания того, что при наступлении страхового случая не придется восстанавливать нанесенный ущерб за свой счет, а этим будет заниматься страховая компания. При этом подобное отношение к страхованию недвижимости распространено не только среди физических лиц, но и среди владельцев нежилых помещений.
«Даже по залоговому имуществу, где банки требуют в обязательном порядке страховой полис, отдельные граждане и компании стараются застраховать недвижимость не по рыночной стоимости, а только на залоговую сумму. Главное, чтобы на руках был документ о страховании для предоставления в банк по его требованию. В первую очередь, население отпугивают недоверие к финансовым институтам и низкий уровень страховой грамотности. Большая часть казахстанцев относятся к страховке как к налогу, и не торопятся оформить полис надлежащим образом», – отмечает Ергали Бегимбетов.
Правда, по словам Андрея Копова, страхового омбудсмена Казахстана, прежде чем говорить о культуре страхования, необходимо учесть уровень жизни казахстанцев. «Если есть выбор – выделить часть семейного бюджета либо на продукты первой необходимости, либо на страховку, то казахстанцы со средним уровнем дохода и ниже выберут первое. Именно повышение уровня жизни, опираясь на опыт западных стран, повлечет увеличение спроса на страхование недвижимости. Если у человека есть средства, чтобы откладывать часть, то он будет вкладывать в страховку. Поэтому мы пока живем по принципу «пока гром не грянет». Что касается жителей Арыса, то я не думаю, что их доходы позволяли покупать страховку. К тому же, стоит внимательно изучать условия страхования. Зачастую случаи, подобные происшествию вАрысе, по договору, могут быть указаны как «исключения». Так как речь идет о нестандартной ситуации военного характера в мирное время. Бывает, что подобные риски страховыми компаниями исключаются».
В случаях, подобных происшествию в Арысе, если клиент считает, что стандартный договор ему не подходит, и он хочет индивидуальные условия, например, увеличить количество рисков, то страховая компания предоставляет ему такую возможность. То есть каждый случай страхования имущества оценивается и пересчитывается индивидуально.
«Сумма выплаты зависит от страховой суммы, то есть рыночной стоимости объекта, которую при заключении договора клиент определяет сам, и от размера нанесенного ущерба. Житель города Арыс оценил свою недвижимость в 5 млн тенге и застраховал ее, после наступления страхового случая мы проводим независимую оценку и понимаем, какая сумма необходима для восстановления дома или квартиры. Допустим, по результатам оценки выяснилось, что требуется около 1 млн тенге на ремонтные работы. Мы производим выплату в размере данной суммы за минусом франшизы. Выплата покрыла бы все необходимые расходы – и покупку материалов, и оплату работ по восстановлению», – объясняет Ергали Бегимбетов.
По мнению страхового омбудсмена, практически каждый казахстанец должен составить индивидуальный договор со страховой компанией с учетом всех имеющихся рисков. Причина в том, что угроза подобных бедствий на территории Казахстана будет всегда. И даже те стихийные бедствия, которые раньше не были характерны для Казахстана, происходят все чаще. Увеличиваются масштабы весенних паводков, и вероятность их наступления на тех территориях, где их давно не было, тоже становится выше. Несомненно, такие резонансные события как взрывы боеприпасов подстегивают интерес к страхованию, а страховщики на примере таких событий показывают необходимость страхования. Но в серьезный приток клиентов, к сожалению, все это не выливается, потому что страхование имущества физлиц – это тот вид страхования, который пользуется спросом только тогда, когда представитель компании детально объясняет, что это такое и как оно работает. По мнению Шакира Иминова, исполнительного директора СК «Евразия», самый главный вопрос состоит в том, как мотивировать граждан приобрести полис страхования жилья. Это вопрос, который следует решить в первую очередь. Немаловажна и цена. Если она будет приемлемой, то эта инициатива вполне осуществима.
«Есть и момент, связанный с выделением государственных средств пострадавшим. Несомненно, оказывать помощь людям, попавшим в беду, необходимо, но когда эта помощь выделяется в больших объемах, наши граждане начинают считать, что государство поможет всегда, то есть восстановит жилье, причем еще и лучше прежнего. Не спорим, что государство должно оказывать первую помощь, но все остальные расходы должен нести сам человек либо его страховая компания. Если в этом году правительство страны находит деньги на постройку жилья для пострадавших от взрывов боеприпасов в Арысе, то в следующий раз оно может ничего не дать. А ущерб, как показало ЧП в Арысе, может быть просто катастрофическим, в данном случае речь идет о 20 млрд тенге», – говорит Шакир Иминов.
Во многих странах страхование от наиболее известных рисков, например, от пожара и стихийных бедствий, является обязательным. Введение такого вида страхования в Казахстане позволит переложить компенсационные расходы в случае стихийных бедствий с государства на граждан. Природные катастрофы прямо или косвенно наносят ущерб всем отраслям экономики через непосредственное уничтожение капитальных ресурсов, перебои в логистике, поставках энергии. Инструмент страхования позволяет снизить убытки как компаниям, так и физическим лицам, в том числе через государственно-частное партнерство.
«Нельзя обойти вниманием и новые глобальные тренды: мы находимся на пороге четвертой технологической революции и новых опасностей, которые уже сейчас реализовываются, нанося ущерб экономике многих компаний и предприятий, – считает исполнительный директор СК «Евразия». – В связи с этим многие компании, сокращая расходы, первым делом урезают или вообще убирают статью расходов на страхование из своего бюджета. Так поступают те, кто не сталкивался с серьезными последствиями от частичной или полной утраты бизнеса в результате непредвиденного страхового события. Компании, знакомые с такими событиями, на страховании не экономят, а, напротив, расширяют свое страховое покрытие. В кризис страхование остается инвестицией в стабильное развитие предприятия».
По мнению специалиста, в ближайшие два-три года количество казахстанцев, которые будут страховать свое жилье, увеличится на 10-15%. Но пока большая часть населения Казахстана не рассматривает страхование как эффективный механизм защиты от убытков и воспринимает его как один из обязательных платежей наряду с налогами.
Тем, кто решился застраховать имущество, эксперты советуют при выборе страховой компании обращать внимание в первую очередь не на тариф, а на условия предоставления услуг и деловую репутацию компании. Например, если тариф страховой компании существенно ниже рыночного, то с большой долей вероятности у страхователя возникнут серьезные проблемы при получении возмещения ущерба. Необходимую статистику о страховой компании можно найти на официальном сайте Национального банка.
